P2P金融的投资风险和防范思路,该文是投资风险有关专科开题报告范文和投资风险和金融和P2P金融方面学术论文怎么写.
投资风险论文参考文献：
P2P金融雏形来源于孟加拉国银行家、经济学家尤努斯创建的格莱珉小额贷款银行.随着互联网金融发展,2005年美国英国将这一理论和实践,通过互联网进一步规范与完善,相继产生了网络P2P金融.2007年网络P2P金融在我国上海、北京等地出现,并在摸索中慢慢发展,经过近十年发展逐渐形成规模,以其低成本、高效率和公开透明等诸多优势,越来越受到不同层面投资人的青睐.
1 P2P金融对比传统金融的优势
P2P金融作为互联网金融的一种,由于大众对网络金融存有戒备心,导致其在我国一直发展很慢,但进入20132014年,P2P金融平台开始呈现“井喷式”增加,为什么会出现如此空前发展？笔者认为主要原因,还是由于P2P金融比传统金融有诸多优势.
11存取灵活,发展前景广阔
P2P金融的存取灵活、自主空间大是有目共睹的.众所周知,P2P金融平台的投资形式多元,活期、不同期限的定期,项目品种多,投资方式灵活,计息办法多样.其多数平台做定期业务,如你我贷、理想宝、诺诺镑客等,也有很多平台结合自身情况,同时考虑投资人零存整取的需求,既开展定期业务又有活期项目,如小牛在线、草根投资、口袋理财等.P2P金融不论定期还是活期,比起传统银行的存取信贷业务,都有着明显的灵活性、方便性和可操作性,赢得众多投资人特别是年轻人的喜爱.据互联网金融信息显示,截至3月底,P2P金融行业累计成交规模超过5万亿元,平台数量达到2000多家,P2P金融行业保持着高速增长、交易活跃、发展迅猛的态势.
1.2收益率高,资金流动性强
目前,传统银行存款收益年化2%左右,银行理财类产品收益年化3%~5%.而P2P金融年化收益多在8%~9%,有一些平台高达15%甚至20%.自去年下半年,经过银监会对网贷行业的严格监管,多数P2P金融平台开始降息,少者年化收益降0. 5%,多者年化收益降2%~3%.虽然P2P金融平台经过降息“洗礼”,但平台利率也一直远远高于银行储蓄利率和理财产品利率,大致来说,P2P金融平台年化收益是银行年化收益的2~3倍,甚至更高.另外,P2P金融属于网络金融,具有互联网的特质和共性,那就是数字操作灵活,信息传输快,不需要银行烦琐的人工业务、面对面核实的繁杂程序和冗长的时间代价.同时P2P金融具有先息后本、等额本息、等额本金等多种结算方式,而银行存款多是采用到期一次性结算的方式.由此可见P2P金融资金的效益性、流动性等相比传统银行,有着明显的不可替代的优势.
1.3高效便捷,人员和资金成本低
众所周知,P2P金融平台开启,只需一部手机或一台电脑,就可以足不出户,短短几分钟建立一家自己认可的P2P金融平台,随即录入自己号,就可以进行P2P金融理财,当天购买的理财产品,有的平台即时计息,随即就可以看到利率、收益和到期时间等信息.而银行存款业务,需要亲自到营业大厅,还要带好自己的、等,有的还要带好,到银行柜台*业务,银行*一笔业务,至少需要2~3个银行职员的业务操作和跟进服务,银行作为健全的金融机构,需要一个庞大的银行管理体系架构,领导班子、管理团队、财务和人力资源等职能部门,其人员队伍管理、设备管理、管理等成本,相比P2P金融平台高出数十倍甚至上百倍.
2投资P2P金融主要风险所在
P2P金融是互联网金融的一种投资方式,在互联网时代背景下,有着巨大的发展优势和发展潜力,但对比传统银行金融,也存有不同程度的发展问题和风险.
2.1信息不对称不完全不透明,导致P2P金融投资出现错误判断
P2P金融平台是借助互联网技术和互联网思维,搭建投资人与借款人之间的一个信用资金平台.投资人获取平台信息,主要来源于平台的宣传和推介,对于平台真实详细信息和借贷人实力、信誉、产业发展等,往往知道很少,有些根本无法获知.多数情况下,投资人仅凭P2P金融平台宣传和介绍,而平台为了吸引投资人,可能会夸大平台的投入成本、信用成本以及风险防控机制等情况,对平台提供的数据、信息和资料,如果投资人缺少应有的甄别能力或出现信息鉴别盲区,就会导致投资失误或错误.另外还存有中小微企业贷款人或民间借款人向平台提供不完全不透明信息问题,如果P2P金融平台监管防控能力有限或判断失误,就会发生平台资金链断裂、兑付困难等问题,这种相互间的信息不对称不完全不透明,是近些年P2P金融频频出现问题的重要原因.
2.2信用违约发现难管理难制约难,导致P2P金融存有不可控风险
无论银行金融还是P2P金融,都必须严格遵守诚实守信、合法合规的经营之道.银行金融由于其发展历史长、管理措施到位、经营机制健全,发生信用违约的可能性小.但P2P金融发展时间短,网络运营缺乏健全的违约管理、防控机制,各类借贷人的信用仅凭网络信息提报,即便实地考证也不能完全掌握借贷企业或个人真实情况和发展潜力,这会导致P2P金融平台直接或潜在存有信用违约风险.另外有的借贷人信誉一直很好,对自身发展也有愿景有信心,但市场经济有不可预见性,一旦实体经济发展出现困难或效益亏损,随即导致借贷人无力按期还款而违约,这是P2P金融平台和借贷人都不愿看到也无法掌控的违约问题,如果平台风险储备金不能及时到位,就会造成P2P金融出现信用违约等问题.
2.3政策法律的跟进不配套不到位不及时,导致P2P金融监管不力甚至监管失控
随着互联网经济发展,P2P金融如雨后春笋般蓬勃发展,特别是近几年的迅猛发展,导致P2P金融平台过多过滥,给投资人和借贷人带来契机的同时,也带来了诸多风险和问题.我国P2P金融起步较晚,且明确的监管与法律制约跟不上,导致该行业出现门槛过低,监管失控等问题,一度出现问题平台频发和“”案件,导致投资人对P2P金融产生非法集资、等类似恐慌.我国银监会发现问题后,于2016年相继出台很多政策规定,并提出有关整治措施和整改时限,促使P2P金融向健康良性的方向发展.但P2P金融的政策法律不配套,监管不到位,跟进不及时的问题目前依然存在,P2P金融诸多的法律政策空白还有待完善,离全面监管、有效监管还有很长的路要走.
3 P2P金融投资风险的防范思路
2017年3月24日,谈及互联网金融风险,中国人民大学副校长吴晓求曾在博鳌财经会上表示,“无论从已有的数据还是理论分析,我们不能得出互联网金融风险一定比传统金融的风险大”.3月22日,阿里巴巴主席马云在马来西亚应邀做一次演讲,他阐明一个观点,在未来30年的互联网时代,五大新产业——新零售、新金融、新技术、新制造和新能源,将改变每一个人、每一家企业、每一个行业.他特别提到,新金融运用数据技术和新科技,可以赋能给曾经未被顾及的80%中小微企业及那些一直没有触达的消费群体.由此可见,P2P金融并没有大家所想象得那么危险可怕,相反在互联网时代下,P2P金融充满着广阔的发展潜力和发展空间,一定会成为蓬勃发展的新金融产业.当前P2P金融正面临银监会落实2016年出台的政策文件,加强监管整改的特殊时期,如何在这一转型发展的特殊时期选择优质P2P金融,既有效规避金融风险,又确保投资人得到良好收益,笔者认为主要抓住以下几点.
3.1 银行存管是关键,其他要素不忽视
自2016年8月银监会金融监管政策文件出台后,2017年2月银监会发布了《网络借贷信息*机构业务活动管理暂行办法》,对P2P金融平台的资金实行银行存管做出明确要求,一方面它为平台规范化运营指明了方向；另一方面也最大限度保护了投资人的资金安全.因为P2P金融平台的资金存放在实体银行,以往出现的资金自融、庞氏骗局、卷款跑路等问题就可.目前,《网贷之家》《网贷天眼》等都在跟进P2P金融平台的银行存管情况并适时发布,投资人可在第一时间掌握信息.与此同时,投资人还须及时了解掌握已存管的P2P金融平台,其风险储备金、履约保险、ICP证和ICP证备案等信息,掌握其作为上市系、国资系、风投系、创业系的发展状况,综合考量平台的发展优势和发展潜力,进而做出理性、正确的判断和投资.
3.2收益平稳为根本,风险投资不可为
作为投资人追益最大化的心理可以理解,但在目前P2P金融处于转型发展的新形势下,笔者认为投资安全应为第一要务,没有了资金安全,投资收益将无从谈起.经过2016年以来的监管整治,绝大多数P2P金融平台年化收益都或早或晚调低了利率,特别是一些已实现银行存管的金融平台,降息幅度较大.而一些尚未实现存管或监管不齐全的P2P金融平台,为了不在此次整改中“败亡”,往往以高额利率吸引投资人,有的P2P金融平台借助节日活动、平台年庆等,给投资人增加红包、利息或满减券等,提高平台产品的年化收益率,有的甚至高达25%,以此来吸引投资,丰富壮大它们的资金流,借此方式度过平台金融监管的特殊时期.对此,投资人必须高度重视,理性看待,谨慎对待,确保在P2P金融平台转型发展的特殊时期,确保自身的资金安全并获得稳定可观的收益.
3.3公开透明为原则,虚假信息辨清楚
P2P这一全新的金融商业模式,是在互联网时代下,通过金融领域的深度融合而发展产生的.它本质上是金融行业,是中小微企业最主要的融资渠道,所以,无论有利于中小微企业还是P2P金融平台自身发展,都需要充分实现阳光化、透明化、规范化运作.这不仅仅是银监会、实体银行监管所必需,更是P2P金融得以蓬勃发展的前提保证.对于某些P2P金融平台信息不予公开或迟于公开,譬如整个平台的发展历史、形成过程、规模影响、投资数据分析、借贷人信用评估等,如果分析不清楚或不予及时公布等,都是这些平台信誉缺失、管理失察、自我监管掌控不力的表现,我们投资人一定要清晰分析、善于明察,确保明辨是非,分清真假.
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