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健康保险论文参考文献：
作为健康服务产业的重要组成部分,健康保险是世界各国普遍采用的预防疾病风险的主要方式,也是许多国家医疗保障体系的重要组成部分.尽管国情不同,商业健康保险的发展也不尽相同,但在各国医疗改革中,商业保险的参与度不断提高已经成为一种国际趋势.
法国：覆盖面广 理赔率高
法国是世界上医疗福利最好的国家之一.根据法国1958 年宪法的规定,“医疗权利,人人享有,老幼妇孺,从优从先”,而法国医疗保险制度的口号也由此而来,“人人有权接受医疗服务”.目前,法国已经形成了覆盖率高达99% 的医疗健康保险体系.
一般来说,民众的医疗健康保险可分为基本医疗保险和补充保险两种.基本医疗保险是覆盖面最广的保险,能够报销受保人看病费用的70%.剩下的30% 则属于补充保险的范畴,可根据个人的经济条件和身体状况选择参保与否.此外,法国医疗保险体系还专门对30 种严重疾病实行国家承保的全免费治疗服务,包括艾滋病、帕金森氏综合症、心血管疾病、心脏病、部分恶性肿瘤等.按照这一规定,即便身无分文,一旦患上上述疾病,也可以在任意一家公立医院享受免费的医疗服务.
除了全民医保外,法国医疗保险的另外一个特点是,境外就医,保险依然有效.根据法国卫生部的文件,法国社会保险在包括美国、英国、德国等很多国家都适用.也就是说,如果在法国以外的国家看病,只要保存好当地的看病,就可以在回国后找到具有翻译资质的公司翻译票据,而后拿着和翻译件去报销.由于法国医疗保险的高报销比例和高覆盖率,法国的医保体制成为民众满意度最高的医疗制度之一.法国这种全民医保的福利固然显而易见,但也正因为此,法国财政也背上了沉重的包袱.根据法国相关机构综合统计的数据显示,法国医疗服务支出占整个社会福利开支的34.6%,是仅次于养老保险的第二大开支项目.
韩国：细致完备 费率较低
韩国的健康保险制度始于1977年,经过多年的发展,韩国已基本建立起覆盖全民的国民健康保障体系.日趋完善的健康保障体系,有效起到了增进国民的健康和促进社会发展、稳定的作用.
在国民健康保险制度建立和运行初期,韩国曾并行存在多个医保系统,公民根据个人职业和居住地域选择投保不同的医保系统.1998年10 月,韩国将227 个地区医疗保险组合与公务员和教职员工医疗保险系统合并,成立了国民医疗保险管理公团.2000 年7 月, 韩国政府又将国民医疗保险管理公团与139 个单位医疗保险组合合并,成立了非盈利性质的国民健康保险公团,最终统一了医保体系.
韩国国民健康保险体系的参保人员分为职工参保者和地区参保者.前者针对有资方雇用的人群,后者是无资方雇用的自由职业人群,也包括5 人以下微型单位的员工.国民健康保险的保费费率并非整齐划一,而是根据个人收入、财产状况以及国民健康保险上一年度的整体理赔费率每年进行调整.以2014 年为例,韩国职场参保者月平均保险费为9.41 万韩元,地区参保者月平均保险费为8.25 万韩元,较2013 年保费上调率为1.7%.这已是连续3 年保费上调率保持在3% 以下.相对于普通韩国人每月三四百万韩元的收入,保费费率是比较低的.
韩国国民健康保险的优点是1人投保,全家受益,投保人向上两代和向下两代的家庭成员都可以享受健康保险的保障.如此便宜的保险,理赔率却是非常之高,根据韩国国民健康保险公团公布的数据显示,2012 年韩国诊疗费总额为47.8万亿韩元,而公团理赔支出为35.7万亿韩元,理赔率达74.7%.如果对这个理赔率还不满意,可以选择加入一般商业健康保险,40 岁以内加入的人群每月保费基本都不超过1 万韩元,这样一来,一般住院和门诊费用将基本免费.目前一般韩国人都会选择同时加入国民健康保险和一般商业保险两个险种.
针对困难群体及特殊病种病人,韩国国民健康保险制度还设计了专门的优惠保障政策.对于癌症患者、韩国保健福祉部公告的138种疑难病症患者以及重度烧伤患者,可通过单独申报,获得大幅度的医疗费用减免优惠.例如,癌症患者和疑难病症患者,以及重度烧伤患者可分别在5 年和最多一年半的“特例病症”期间,只需承担5%的医疗费用.此外,心脏和脑血管疾病患者自接受手术日开始,无需申报登记便可自动成为“特例病人”.在术后住院的30 天内,同样可享受95% 的医疗费用减免.
美国：内容丰富 竞争激烈
美国是商业健康保险最发达的国家,由雇主和个人购买的商业健康保险是美国基本健康保障体系的核心.美国商务部统计局今年9 月公布的最新数据显示,2013 年,美国拥有健康保险的居民占总人口的比例为86.6%,其中64.2%(2.01 亿人) 拥有商业健康保险,1.69 亿人由雇主支付保险金,3450 万人直接购买商业健康保险.
商业健康保险在美国社会经济中占有非常重要的地位,直接与间接为美国创造了就业机会超过1000万个.20 世纪60 年代以来,美国商业健康保险经历了一段快速发展期.据统计,美国商业健康保险2006 年的保费收入达到7234 亿美元,比1960 年增长了121.6 倍.
美国作为世界最大的商业健康保险市场,业内竞争非常激烈,专业化程度较高.据统计,在过去40年,全美商业保险公司的管理费仅为总保费的12% 左右,管理费用占保费的比例较低.此外,商业健康保险公司提供的产品类型多样、种类繁多,主要集中在医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险,其保障内容较为丰富全面.如医疗保险不仅包括住院、急诊、处方药、牙科、眼科、体检和免疫,还包括精神健康和家庭护理等内容.
美国商业健康保险行业的经营模式以管理式医疗为主,主要包括健康维护组织(HMO)、优先医疗服务组织(PPO)、记点服务计划(POS)、专有提供者组织(EPO) 等, 其中PPO 最为流行,占据多数市场份额.
美国的商业健康保险经常作为一种非工资福利,多由雇主为雇员支付保险金,以团体购买为主.根据美国商务部统计局的最新数据,2013 年,由雇主为员工购买的保险占商业健康保险的53.9%.
但是,美国以商业健康保险为主的体制也存在一些不足之处：一是保险覆盖面不足,保障程度受限.2013 年,仍有4200 万美国人没有任何健康保险,占总人口的13.4%.此外,还有3800 万人所拥有的健康保险保障程度有限.二是医疗费用昂贵.美国的医疗费用高涨,原因在于医疗体系过度市场化、商业化,政府无力控制商业化的医疗服务机构,大笔医疗费用成了商业保险公司和大型医药企业的超额利润,高医疗费已严重影响美国经济发展,导致部分中小企业亏损.
奥地利：产品多样 赔付便捷
在奥地利,医疗保险分为公立医保和商业医保两种.其中公立医疗保险是在奥地利居住的必要条件,所有在奥地利长期居住的人,包括本国公民和外国居民都必须缴纳公立医疗保险.特别是对于在奥地利居住的外国人,缴纳公立医疗保险是获得长期居住许可的必要条件之一.
奥地利公立医疗保险的费用不高,公立医保公司会根据家庭的收入水平确定一个家庭需要缴纳的保险费用.这一费用大致在家庭净收入的十分之一左右.以此为基础,人们可以享受到绝大部分基础医疗服务.对于大多数人而言,公立医保已经能够解决日常生活中大部分的医疗健康问题.
但是很多的奥地利人仍然会选择在公立医疗保险之外再购买商业医疗保险作为补充.因此奥地利的商业医疗保险更多地被称为“医疗补充保险”.统计显示,大概有三分之一的奥地利人会选择额外购买商业医疗保险,作为公共医疗保险的补充.
商业医疗保险对于奥地利人来说更多地意味着医疗保险覆盖的范围更大,并能够在享受医疗健康服务时获得额外的服务或就诊更加方便.例如,一些专科私人医生只接收购买了商业医疗保险的患者,这些患者还可以在住院时享受到更好的服务,例如单间病房、更好的餐饮服务等.奥地利的商业医保划分较细,可适应各类人群的不同需求,这些细分产品使奥地利的商业医疗保险更具灵活性,对客户也更具吸引力.例如有些商业医疗保险专门针对自由职业者等人群开发了“住院赔付”的业务：在住院期间保险公司每天会支付给个人一定的补偿金用来补偿其住院期间无法营业造成的损失.
可以说,奥地利的公共医保体系为全民医疗保障奠定了坚实的基础,虽然一部分人并不愿意接受强制医保的模式,但其在奥地利医疗体系中发挥的作用不可否认.因此,商业医疗保险对奥地利居民而言,更多的是一种额外保障,能够享受到更好的医疗服务.
来源：健康界 村夫日记
经济日报
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