中产家庭如何用保险来筹划健康与养老,该文是关于如何用相关论文范文例文与中产和中产家庭和养老有关毕业论文范文.
如何用论文参考文献：
王先生今年45岁,是一家二线城市酒店的总经理,并且享受较大份额的股权,太太是一名中学教师,今年40岁,两人的家庭年固定工资和薪金收入在90万元左右.此外,王先生还拥有42万元的活期存款,30万元的定期存款,股票投资50万元,酒店股权300万元,拥有一栋市值200万元的房子,一辆价值40万元的汽车和一个市值70万元的商铺,现在主要用于出租,每月产生3200元租金.王先生一家的年度支出费用在30万元左右.有一儿一女,儿子在读高中,女儿刚上大学.
一、家庭财务现状
通过对王先生家庭财务现状的分析发现,其资产主要集中于房产和股权,没有负债,属于高资产无负债家庭.同时,王先生在和活期存款、定期存款等方面都进行了配置,整个家庭财务的流动性比例还算合理.但是缺少对未来的规划,应对风险能力较差.
当前王先生家庭收入的主要来源是其与太太的工资、薪金及股权收益.在计算股权收益的时候,按照平均每年10%的分红比例计算,能够拿到的股权收益是30万元,而工资及薪金年收入为90万元.
二、家庭需求分析
目前,王先生的家庭结构财务稳定,收入水平较高,没有负债.王先生正值壮年,身体状况良好,未来有望创造更多家庭收入.但是,整个家庭资产的配置缺乏风险意识.在王先生的家庭资产中,股权投资和股票投资的比例偏高,这使得整个家庭资产风险过于集中,不利于对冲市场风险.当股票市场或公司经营状况发生较大变化时,会导致其资产发生较大幅度的波动.在未来,如果子女有出国留学深造的打算,会进一步增加家庭开销.另外,生活中我们每一个人都会面临疾病和意外的风险,一旦意外发生,会很容易打破目前家庭的平衡.尤其是王先生本人,作为家庭收入的主要来源,一旦发生意外,整个家庭将发生巨大的变化.
王先生想早日实现财务自由,即使退休之后也能够维持现有的生活水平,拥有幸福的晚年,所以更加需要重视风险管理,制订合理的财务及保险规划,以应对各种意外的发生.
三、家庭保险规划
针对王先生家庭财务的具体情况,可以从以下几个方面着手：
其一,合理购买保险,提高家庭应对风险的能力.
王先生家庭资产配置中最大的问题是没有购买保险,整个家庭缺少必要的保护.建议按照“双十原则”购买保险,保费不超过家庭收入的10%,保额设为家庭年支出额的10倍.王先生作为家庭的经济支柱,一旦不幸遭遇任何风险,对整个家庭经济直接造成非常大的影响.所以从整个家庭的角度来看,王先生风险保障是最有必要优先考虑的,保险保障要做足做全.其他家庭成员根据实际情况购买相匹配的保障额度.按照风险产生的损失大小、目前的家庭状况,需要配置的险种分别是意外险、寿险、重疾险、医疗险.从功能性上看,各个险种各有功用,而且互为补充,并不冲突.
意外险的保额越高越好,因为明天和意外我们谁也不知道哪个会先来,根据自己的收入来衡量一个比较科学的比例.
人的一生,一旦罹患重疾,往往就会面临着两笔费用的损失：第一笔,最为直观——医疗费用的损失；第二笔,隐含费用——主动收入的中断.我们都知道,罹患重大疾病时,首先医疗费用往往都会比较高昂.我国的社会医疗保险,仅仅是保,但不能包.它有一个起付线,有一个封顶线,中间部分按比例报销.但是ICU、救护车、高端病房、自费药、进口药……这些治疗过程中花费较大的部分,更需要自费.而商业医疗险就是为了解决社保没有报销的这一部分大额的支出的.由于重疾导致的收入中断可能会持续3~5年或者更久.而重疾险的赔付性质属于提前给付型,也就是说,当初购买商业保险时,与保险公司商议的保额是多少,一旦属于合同约定的赔付条件,那么将会一次性地获得一笔赔偿.这笔钱可以用来弥补收入中断以及一些必要的康复支出（营养费用、护理人员费用等）,因此重疾险也常称为收入损失险.
寿险是指以人的生命为保险标的的一款产品.代表着对家人的爱与责任,世事无常,也导致了人的生命的无常.每个人都需要寿险,每个人对家庭的贡献和创造的价值不同所需要的保额也不同,尤其是家庭里面的经济支柱,购买寿险是必需的,重中之重,往往更能体现出对家庭的一份责任和爱！
当然医疗险也必不可少,根据家庭的财务情况以及家庭成员年龄来看,王先生一家人需要对保险进行一次完整的规划和调整,进而更好地实现家庭财富目标,维持家庭较高的生活水平,为家人提供全方位的生活保障.
其二,教育金、创业金及婚嫁金准备.
目前,王先生的儿子在读高一,一年费用约2万元,高中3年,大学四年,每年约3万元,合计需要18万元.如果孩子想出国深造,则需要更多的教育费用.女儿现就读大学并计划继续读研究生,大学四年,研究生三年,在国内的费用一年约3万元,合计费用为21万元.两个孩子的教育费用合计约为37万元,对于家庭来说,不发生意外的情况下,目前的收入完全能够覆盖学费的支出.但两个孩子很有可能出国深造,所以还是建议王先生要为两个孩子准备好充足的教育基金.另外,王先生还准备给儿子200万元的创业金,为女儿准备100万元的嫁妆,需要准备的资金规划如下.
其三,合理安排退休计划.
王先生希望在退休之后也能维持现有的生活水平.按时缴纳养老保险,按照目前60岁退休来计算,王先生还有15年的时间进行准备,可以考虑购买年金保险,来储备退休之后的养老金.我们常常看到有那么多打零工的老人,并非都是年轻时好逸恶劳,很多人的贫困,是在某些人生阶段盲目地跟风投资、购买高风险理财产品等不合理的财务规划所致.人生几十年,谁也不知道我们会遇到怎样的风险和意外,生活中很多事情可以轻易摧毁个人的美满生活,而如果危机降临时你已人至中年,想重新爬起来非常困难.所以,趁自己有能力时为自己做好养老方面的储备特别重要.
及早地利用商业保险来为自己筹划健康及养老是目前最为合理和必要的,对于不确定的未来,给你一份确定的安心.
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