基于流角度的幸福人寿房来宝以房养老保险产品分析,该文是关于以房养老方面专科毕业论文范文与来宝和*流和*流角度方面硕士学位毕业论文范文.
以房养老论文参考文献：
摘 要：幸福人寿“房来宝”以房养老保险产品是我国目前以房养老产品市场主推的一个保险产品.文章根据“房来宝”以房养老保险产品合同,从投保人和保险公司的流角度对该产品进行了案例分析,总结了该产品的不足之处,并得出了该产品仅能作为小众产品,不能也不宜广泛推广的结论.
关键词：保险产品 以房养老 保险市场
中图分类号：F840 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2018）12-049-02
随着我国人口老龄化趋势的日益加重,我国老年人口越来越多,养老问题越来越受学界和公众关注.现行基本养老保险的特点是广覆盖和低水平,政府部门发放的基本养老金并不能满足老年人全部的生活需求.老年人住房反向抵押养老保险是国际上成熟、普遍的金融养老、以房养老方式之一.幸福人寿保险公司响应国家相关政策,于2015年推出了“房来宝”以房养老这一产品,截至2018年7月31日,已累计承保139单.这一产品的推出,一定程度上可以解决老年人的养老资金短缺问题,可盘活社会上已有的房屋资源,扩大保险公司的业务,有着一定的积极意义.
一、幸福人寿“房来宝”产品介绍
住房反向抵押养老保险,是指拥有房屋完整产权的老人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权,并按约定条件领取养老金直至身故；老人身故后,保险公司获得抵押房产的处分权,处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用.
“幸福房来宝”是幸福人寿2015年3月25日正式推出的首款“以房养老”保险产品,主要从老年消费者的立场和角度研发设计,力争满足孤寡、无子女、失独等特定群体老人的以房养老需求.
“幸福房来宝”产品有以下特点：
1.老人投保后仍享有房产的所有权.老人的房产尽管抵押给了保险公司,但是老人仍享有房产的所有权.有些老百姓担心房子抵押后,万一生大病急需用钱,房产不能出售变现,不能解决燃眉之急.根据保险合同规定,这种情况下,老人是有权出售房产的,只不过出售房产得到的钱款首先要用于偿还老人欠保险公司的本息.
2.老人投保后仍享有房产的增值收益.保险公司从老人手上得到的仅是房产的抵押权,保险公司在合同期内每月向老年人发放养老金,这相当于保险公司每月对老年人发放等额贷款.保险公司享有的是债权的本金和利息.增值后房产处置得到的钱款在扣除保险公司债权本息后的部分仍然归老人或老人的继承人所有.
3.投保人以房养老的房产仍可以出租,但保险公司对租期有限制,租期每次必须在两年以内,出租收入归投保人所有.
4.继承人仍可以继承老人的房产.其前提是偿还老人欠保险公司的债务本息.保险公司在收回应得的债权本息后,继承人仍可以继承房产.
5.投保人需要购买指定财产保险,以预防房产的毁损、灭失等产生的损失.
6.保险公司承担房价下跌风险.在投保人身故之后,保险公司会行使对抵押房产的处分权,若处分抵押房屋所得不足以偿付投保人的债务本息,不足部分由保险公司自行承担.
7.投保人的房产坏了保险公司可代修,但要从养老金中扣除；若房产有欠物业费、暖气费等,保险公司可代缴,费用也要从养老金中扣除.
总之,保险公司得到的是投保人房产的抵押权,投保人仍然享有其名下房产的诸多权益.
二、投保人流入、流出分析
1.投保人流入分析.投保人购买了“幸福房来宝”产品后,每个月可从保险公司领取基本养老保险金.根据“幸福房来宝”老年人住房反向抵押养老保险（A款）费率表,当延期年金无身故和退保利益时,每100万有效保险价值,60岁的男性老人每月可领取2514元的基本养老保险金（未扣除应当承担的投保相关费用）；当延期年金有身故和退保利益时,每100万有效保险价值,60岁的男性老人每月可领取2124元的基本养老保险金（未扣除应当承担的投保相关费用）.
2.投保人流出分析.根据保险合同约定,投保人需要支付以下费用：
（1）投保人因承保管理应承担的养老保险相关费用,包括：①按50%的比例承担的房屋评估、抵押、公证、律师等费用；②保单管理费,每保单年度每单按1000元收取费用.该部分费用从每月的基本养老金收入中扣除,无需投保人支付.
（2）房屋保险费用.保险公司会要求投保人每年为抵押房产投保财产保险,以预防房产的毁损、灭失等产生的损失.一般的房屋保险收费比较低廉,每年的费用大致在几百元之内.该部分费用由投保人每年支付.
（3）延期年金保费.保险合同约定的养老金起付年龄是60岁,付款到投保人终老为止,最长付款年数是26年,但有些投保人寿命会超过85岁.保险公司为了降低老人过分长寿带来的养老金支付压力,会要求投保人每年交一笔延期年金保费.根据“幸福房来宝”老年人住房反向抵押养老保险（A款）费率表,当延期年金无身故和退保利益时,每100万有效保险价值,60岁的男性老人每年需缴纳2544元的延期年金保费（最长付款年数26年）；当延期年金有身故和退保利益时,每100万有效保险价值,60岁的男性老人每年需缴纳7107元的延期年金保费（最长付款年数26年）.该部分费用无需投保人支付,但要计入保险公司的债权,和其他债权一起复利计算本息.
（4）退保手续费.如投保人退保,投保人还需额外支付退保手续费,退保手续费为退保时保险公司债权本息的一定比例,前5个保单年度的退保手续费比率分别为10%、8%、5%、3%、1%.
（5）其他可能发生的费用.保险公司收回债权本息、处置房产过程中会发生一些费用,比如诉讼费、保全费、鉴定费、评估费、拍卖费、材料费、律师费、过户费等等.
三、保险公司流入、流出分析
1.保险公司流入分析.
（1）投保人去世后保险公司应收取的基本养老保险金债权本利和.保险公司每月给老人发基本养老金,相当于每月贷款给老人,所以基本养老保险金债权本利和的收入是保险公司最主要的收入.该收入在老人去世后从房产出售款项中收取.
（2）投保人去世后保险公司应收取的延期年金保费债权本利和.保险合同期内,保险公司每年初要向投保人收取延期年金保费.因为合同规定投保人无需支付,所以保险公司的这笔债权要计算本金,也要计算利息,在老人去世后从房产出售款项中收取.
（3）保单管理费收入.每保单年度每单按1000元收取.
（4）退保手续费收入.如果投保人退保,保险公司要向投保人收取退保的手续费.
2.保险公司流出分析.
（1）保险合同期内每月支付给投保人的基本养老金.这笔费用是保险公司最主要的支出项目.
（2）房屋评估、抵押、公证、律师等费用中由保险公司承担的部分.这些费用中的50%由投保人承担,剩余50%由保险公司承担.
四、案例分析
下面我们以一位60岁男性老人正常投保“幸福房来宝”产品（不考虑房屋评估、抵押、公证、律师等费用,不考虑退保,不考虑房产处置费用）、选择延期年金无身故和退保利益方案情形下,保险公司在投保人不同终老年龄情况下的债权本息.
如投保人在国人平均寿命77岁时去世,这种情形下,保险公司已向投保人支付了17年（204期）的基本养老金,每期2514元,这相当于保险公司在17年间每月向老人发放2514元贷款.在复利年利率为5.5%的情况下,保险公司去世时应向投保人收取845616元的贷款本息.同时在17年里面投保人每年年初应向保险公司支付2544元的延期年金保费,因投保人实际没支付这款项,所以这17年的延期年金保费在老人终老时不但要收取本金,还要收取利息,本息合计68678元.在投保人去世时保险公司应向投保人收取的总款项是914294元.17年后只要房价下跌幅度在9%之内,保险公司就可收回预期的债权本息.
我们采用类似方法,可计算出投保人在80、86岁终老时保险公司的债权本息分别为1183821元和1875792元.投保人活到86岁后,其基本养老金是保险公司用延期年金保费产生的收入来支付,保险公司无需用自己的资金来支付投保人的基本养老金.所以投保人86岁后欠保险公司的债权本息只需要在上一年债权本息的基础上按5.5%的年利率递增计算即可,由此可计算出老人95岁终老时保险公司的债权本息是3037084元.对保险公司来讲,房价在35年内要上涨203%,才能收回它的债权本息.
假设条件：
1.60岁男性投保“幸福房来宝”产品选择的延期年金方案是无身故和退保利益方案.
2.保险公司在保险合同期内每月支付2514元基本养老金,每年初计划收取2544元的延期年金保费.
3.贷款年利率5.5%.
4.投保人中途不退保.
5.房产处置过程中不发生费用支出.
五、案例启示
1.对投保人来讲,保险合同初期投保人欠保险公司的债务本息会缓慢增长,但因保险公司采用的是复利计息方式,随着时间的延续,保险公司每年收取的利息规模会快速增长,投保人欠保险公司的本息规模也会越来越大.由表1可以看出,投保人77岁时欠保险公司的债务是91万元,到86岁时欠保险公司债务187万元,到95岁时欠银行债务将达到303万元.根据保险合同规定,保险公司每年都要对投保人进行生存调查,并寄送负债账单.当年纪越来越大的老人看到债务像滚雪球一样越滚越多时,内心的压力也会与日俱增.
2.对保险公司来讲,随着时间的延续,被投保人占用的资金愈来愈多,其应向投保人收取的债权本息也会越来越多,如投保人95岁时,其欠保险公司债务将达到303万元.保险合同约定,在投保人身故之后,保险公司会行使对抵押房产的处分权,若处分抵押房屋所得不足以偿付投保人的债务本息,不足部分由保险公司自行承担.如果房价一直上涨,保险公司收回债权本息自然不成问题.但是没有只涨不跌的市场,更何况房地产市场还要面对70年土地使用权到期如何续期以及房地产税如何征收等不确定性问题.现在估值100万元的房产谁知道35年后能不能涨到303万元？一旦房价停止上涨或呈长期下跌趋势,那保险公司收回债权本息的压力也会与日俱增.保险公司在面对经营压力的情况下,会不会采取一些极端措施来对付年纪越来越老的投保人呢？管理部门应该要设计一些防范措施来防止保险公司针对老人的野蛮.
六、总结
在当前养老金缺口逐渐扩大的情况下,以房养老可作为养老方式的一个补充.以房养老有它的合理性,也有它的先天不足之处,不能也不宜大范围推广.以房养老只能作为小众产品进行销售,我们不能对以房养老方式期待过高,还需要开拓其他的金融养老方式,同时针对以房养老,也要继续创新,开发出更多的、更适合广大老百姓的、多方共赢的以房养老保险产品.
参考文献：
[1] 幸福人寿保险股份有限公司幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）条款.中国保险监督管理委员会网站
[2] 幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）费率表.中国保险监督管理委员会网站
[3] 王勒懿.以房养老：理想主义的旗帜插不上现实的城堡[J].现代经济信息,2007（11）
[4] 王春华.怎样看待我国的“以房养老”[J].中国房地产金融,2008（03）
[5] 欧阳渊.以房养老在我国“试水”艰难的原因分析[J].中国高新技术企业,2008（15）
（作者单位：浙江经贸职业技术学院 浙江杭州 310016）
（责编：纪毅）
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