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金融科技助力农村地区普惠金融发展
李登辉
（中国人民银行海口中心支行,海南 海口 570100）
【摘 要】近年来,我国金融业在发展普惠金融方面进行了大量尝试,并取得了显著成效,然而,普惠金融的发展仍面临着服务不均衡、成本高、效率低等问题.当前,以移动互联网、大数据和云计算等为代表的新一代信息技术风起云涌,并迅速向金融领域渗透融合,为解决上述难题提供了一条可行的路径.本文简要分析了我国农村普惠金融发展的现状,并阐述了几种使用金融科技手段推动欠发达地区普惠金融发展的建议.
【关键词】金融科技 普惠金融 欠发达地区
一、引言
普惠金融是指立足于机会平等和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务.2015年11月国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》,这意味着中国政府将高度重视普惠金融并促使其可持续发展的决心.近年来,我国在发展普惠金融方面进行了大量努力,也取得了显著成效,银行网点密度、人均账户数量等基础金融服务水平已经达到国际中上游水平.与此同时,中国在发展普惠金融发展不均匀的问题日益严峻.在经济落后和地域偏远地区,金融服务网点建设还不充分,金融资源配置不均匀,群众金融知识水平较低,在发展普惠金融方面所面临着服务不均衡、成本高、效率低等一系列问题.本文着眼于利用金融科技广覆盖、低成本、高效率的优势来改善农村地区普惠金融服务不足的现状,提高金融服务的覆盖率,提升金融服务的便利性,稳步推进欠发达地区普惠金融的发展.
二、偏远地区在发展普惠金融方面面临的问题
（一）农村地区金融供需不平衡
首先,随着农业现代化的不断发展,新型农业经营主体不断涌现,其对金融的需求逐步增长,而农村地区客群分散、金额小,传统金融机构网点运营成本高,边远地区、主要农业产区和微型企业密集区的金融服务网点覆盖率仍不足,尚不能有效满足农村地区不断增长的金融需求.其次,农村地区经济来源主要依靠传统农业经济,而农业生产受自然环境、天气和市场等因素的影响十分大,且农户缺少足值有效的抵押物,所以农户的生产性贷款成本高、风险大、收益低,金融机构信贷支持农村地区的积极性不高.最后,技术创新可以大幅度降低银行提供金融服务的成本,实现“惠”.
（二）征信体系建设薄弱
目前,商业银行都已经和央行的征信系统连接,央行征信系统为经济金融的发展提供了不可或缺的信用数据.然而,央行征信体系主要依赖银行的信贷数据,而需要普惠金融照顾的小微企业、农户等弱势群体往往尚未与银行发生过信贷关系,这使得央行征信体系中缺少普惠金融服务对象的征信数据.总体看,征信体系的覆盖率、信息数据的完备性等尚不够健全,使得“小微企业”“三农”以及其他弱势群体的信贷需求得不到满足.
（三）农村地区群众金融知识储备不够
目前,广大农村以及偏远地区银行网点的覆盖范围越来越广,ATM取款机、POS刷卡机日渐增多,手机银行、互联网金融等新型支付工具迅速兴起,金融产品产品也呈现多样化趋势,但新型的、数字化的金融产品尚未在欠发达地区广泛应用.一方面,偏远地区群众的受教育程度相对较低,且缺少长期有效的金融知识学习渠道,导致农村居民金融知识水平整体较低.另一方面,种类繁多的支付工具和金融产品层出不穷,多样化的金融服务在为人们提供多种选择渠道的同时,也增加了解和使用的难度.
三、关于金融科技促进普惠金融发展的思考
移动互联网、云计算、大数据作为新一代金融基础设施,正在给金融带来深刻的变革,数字信息技术的应用至少可以从以下几个方面改善普惠金融得现状.首先,金融科技能够依托宽带通信网络和移动互联网等通信基础设施将金融服务延伸到偏远地区、乡村等金融基础设施薄弱地域,为客户提供便捷高效的存、贷、汇和支付等金融服务,打通金融服务最后一公里,提高普惠金融的覆盖率.其次,金融科技能够通过大数据等技术的应用为小微企业和普通用户提供有针对性的支付、小额信贷和征信等普惠金融服务,有效地满足其周期短、额度小、频次高的资金需求,提升金融服务的可获得性.最后,降低金融服务的成本.下面本文就金融科技背景下如何推动普惠金融在欠发达地区的发展提出以下几点建议.
（一）加强普惠金融基础设施建设
金融基础设施建设是普惠金融顺利实施的重要保证,加快推进偏远地区金融基础设施和数字化基础设施建设,是解决金融资源不均衡的重要手段.在移动技术和互联网背景下,鼓励金融机构面向偏远地区提供安全可靠的网上支付、手机支付等新型金融服务,推动新型金融产品在农村的普及,可以有效地提升金融服务的便利性和可获得性.同时,应构建多元化的信用信息收集渠道,加强对涉农企业和农户信用信息的采集,建设更为全面的信用评价体系,将征信系统建设和征信服务覆盖到农村金融市场,以降低普惠金融服务对象的征信成本,为各金融机构服务农村用户提供条件.
（二）创新金融产品,提升金融服务的覆盖率
在金融产品方面,普惠金融供给方应关注农村地区普惠金融服务对象的特征,充分利用大数据等技术分析农村用户的消费行为、偏好和金融行为,设计更契合其需求的金融产品,有针对性地为涉农企业和农户提供金融服务.另外,金融机构要考虑到普惠金融服务对象受教育程度相对较低的特征,使用简单友好的操作界面和通俗易懂的合同条款,提升产品的用户体验,降低客户的使用门槛,提升金融服务的覆盖率.
（三）大力发展农村电子商务
发展农村电子商务是转变农业发展方式、增加农民收入的重要手段,也可以有效地促进新型金融产品在农村地区的普及,是农村地区发展普惠金融的重要载体.一是要加强农村交通物流网络建设,降低配送成本,提高配送效率,改善农村电商发展环境；二是要依托移动互联网等建设涉农电商平台,扩大电商在农村、农业的应用,拓宽农产品的市场,增强农村经济活力,让更多农户享受到金融科技服务带来的好处.
（四）丰富金融知识宣传手段,改善欠发达地区金融生态环境
改善金融生态环境是发展普惠金融的迫切需要,受教育程度偏低和生活环境相对封闭导致欠发达地区缺乏对金融政策和金融知识的了解.目前,各级人民银行积极指导辖区银行业金融机构如火如荼地开展金融知识宣传活动,然而宣传的内容形式单一、针对性不强,对偏远地区和农村来讲宣传效果不佳.应充分利用移动互联网和多媒体技术覆盖范围广、传播速度快的特点,开拓金融知识宣传渠道,建立长远的、有规划的宣传机制,针对国家惠农政策和新型金融产品开展形式多样、内容丰富、长期有效的宣传活动,延伸金融服务的地域和受众范围,提高金融知识宣传效果,提升偏远地区群众的金融知识水平,促进普惠金融在欠发达地区的落地生根.
四、结束语
我国农村地区普惠金融发展水平不高,不能满足农村经济发展及农民生活的需求.为进一步促进我国农村地区普惠金融的发展,应积极探索如何从小微企业和农户的需求出发,将科技和金融创新融合,完善金融基础设施,创新金融产品和服务,降低农村金融服务成本,为偏远地区企业和群众提供有针对性的普惠金融服务.
参考文献
[1]推进普惠金融发展规划:2016～2020年.[M].人民出版社, 2016.
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[3]章祥生,陈雨薇.金融科技助力农村普惠金融发展——以江西省婺源县农村金融便民店为例[J].金融科技时代,2017(3):68-71.
作者简介：李登辉（1990-）,男,河南禹州人,工程师.
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