全球区块链的金融变革图景,该文是关于全球相关本科论文开题报告范文和金融变革图景和全球区块链和图景有关论文范文文献.
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摘 要：具有去中心化、去信任化与去特权化的区块链技术不仅能够大大降低银行、保险、证券以及互联网金融的交易成本,而且还能提高金融业的运营效率,并能有效锁定与消除行业市场风险.更为重要的是,作为人类“奇点式”技术创新成果,区块链技术还能改造传统货币发行制度,未来的国家数字货币将给人类带来极大的便利与福音.
关键词：区块链技术；去中心化；金融成本与效率；法定数字货币
堪称人类“奇点式”的技术创新成果,区块链（blockchain）不仅会对银行的商业模式产生颠覆性影响,而且会导致银行的管控机制以及业务创新渠道发生重大的变革,同时这种影响还会辐射与渗透到非银金融领域,引起证券行业基础架构以及保险行业信用与产品体系的创新与再造；而更为惊奇地是,国家数字货币正距离我们越来越近.对此,最新一期的《财富》杂志做出了“全球区块链金融革命”的明晰判断.
神奇的区块链
理论上解释,区块链就是一种分布式记账技术,而通俗地讲,区块链就是一本账本,而各个区块就是账本的每一页,区块上的每一个节点就是记账之人.一般而言,每个区块均包含以下三种要素：一是本区块的ID；二是若干交易单；三是前一个区块的ID.这也就是说,通过区块,不仅可以看到每一笔（节点）最新的记账,而且可以查阅到任何一笔历史记录.同样,人们也可以由最新的区块记录追溯前一个区块的记录,直至“创世区块”,从而生成了一条完整的交易链条,即区块链.随着时间推移,这条链还会不断增长,区块也会不断的增加.全面地分析,区块链具有以下四方面的主要特征：
去中心化.目前几乎所有的数据库管理模式是中心化记录、中心化储存,即便是异地灾备、云存储,也只是将存储地从一处变为多处,从本地变为云端；而区块链数据库则是分布式记录、分布式储存,即每个节点都负责数据的记录、储存,没有中心化或第三方机构负责管理；同时不同于传统的数据采取特定机构单独维护和专业技术人员进行专项处理,区块链上的参与人都会自动集体维护数据记录.可以说,区块链就是一个所有用户共同维护的“数据大家庭”.
去信任化.在传统的互联网模式中,是通过可信任的节点或第三方通道进行信息的匹配验证和信任积累,而区块链依靠非对称加密和可靠数据库完成了信用背书,所有的规则事先都以算法程序的形式表述出来,参与方不需要知道交易对手信用度,更不需要借助第三方机构来进行交易背书或者担保验证,而只需要信任共同的算法就可以建立互信,通过算法为参与者创造信用、产生信任和达成共识,这样,尽管区块链参与方彼此之间的身份并不知晓,但也不影响双方或多方的信任.
去特权化.不同于传统数据查询模式下只是管理人员才能看到全盘或全程数据信息以及当事人只能看到个人交易信息,区块链对P2P网络上的参与者平等开放,而且由于每笔交易单都记录了该笔资金的前一个拥有者、当前拥有者以及后一个拥有者,所以任何一个人不仅对每一笔的交易明细看得一清二楚,同时可以以监督者的身份查询或追溯每一区块,从而保证了数据的高度透明与公开.
去风险化.与当今互联网条件下某一数据中心一旦被袭从而会导致全网瘫痪完全不同,区块链由于采取分布式记账,而且每一个节点都有交易信息的备份,同时任何一个节点不能单独篡改数据,对于网络而言,就根本无法进行伪装和进行欺诈活动,即使攻破了某个节点,但也不能控制整个网络.退一步而言,如果试图破坏整个区块,它也必须控制51%的节点,或者说想控制整个区块链,它也必须篡改超过51%的区块数据才能被系统所认可,而这是完全不可能的；并且在实际中,发动51%攻击是无意义的,因为掌握全网51%算力所需投入的成本,远远大于成功实施攻击后获得的收益.正因如此,区块链具有安全可靠的优点,而且参与者越多,区块链的安全度将越高.
作为以上四大特征的有力支撑,区块链建立起了三大技术保障机制.一是共识机制.就是所有记账节点之间怎么达成共识,去认定一个记录的真实性与有效性.比特币采用了工作量证明,即只有那个最长的链才被全网所认可,因为它包含了最大的工作量.另外,如果想要修改某个区块内的交易信息,就必须完成该区块及其后续连接区块的所有工作量.显然,共识机制既是认定的手段,又是避免虚假交易和防止篡改的手段.二是智能合约.主要基于系统中可信的不可篡改的数据,进行自动化地执行一些预先定义好的规则和条款,如新区块的自动记录.三是非对称加密.即在加密和解密的过程中使用一个“密钥对”.“密钥对”中的两个密钥具有非对称的特点,即在信息发送过程中,发送方通过一把密钥将信息加密,接收方在收到信息后,只有通过配对的另一把密钥才能对信息进行解密.非对称加密使得任何参与者更容易达成共识,将价值交换中地摩擦边界降到最低,还能实现透明数据后的匿名性,保护个人隐私.
行业的颠覆性变革
大幅削减与降低银行业成本是区块链作用机制的主要成果.在当代金融体系中,银行是“中心化”的一个典型代表,这里除了银行要代表客户进行财富管理外,重要的是须花费大量的人力和财力建立起客户数据库,并且要经常性地维护和更新数据系统.“中心化”尽管在一定程度上解决了信息不对称,但是随着系统规模的扩大,维护成本势必与日俱增.因此,借助于区块链的“去中心化”,通过分布式记账与集体性数据维护,银行业的成本将会得到大幅度削减.根据西班牙最大银行桑坦德银行发布的一份报告,如果2020年左右全世界的银行内部都使用区块链技术,每年大概能省下200亿美元.
在降低成本的基础上,区块链还能有效提升银行的业务处理效率.在现代货币交易模式中,银行承担着非常复杂的电子转账以及清算等服务职能,尤其是针对一个全球化的贸易环境,银行作为跨境交易第三方服务者的角色似乎必不可少.谁都知道,当前的跨境支付结算不仅耗时长,而且费用高.但是,区块链将省去第三方金融机构的中间环节,让双方跨境支付结算交易通过点到点的方式快速自由地完成,同时还能全天候支付、实时到账、提现简便且没有隐性成本；不仅如此,因为区块链安全、透明、低风险的特性,提高了跨境汇款的安全性,以及加快结算与清算速度,大大提高资金利用率.根据麦肯锡的测算,从全球范围看,区块链技术在B2B跨境支付与结算业务中的应用将可使每笔交易成本从约26美元下降到15美元.
区块链有利于银行强化供应链金融的管理,消除与屏蔽自身的道德风险.票据交易历来是银行之间的一项常规重要业务,但许久以来却是一直依靠着一个第三方实现着有价凭证地传递,即使是在现有电子票据交易中,也是需要通过央行ECDS系统的信息进行交互认证.不过,借助区块链技术,就可直接实现点对点之间的价值传递,不需要特定的实物票据或是中心系统进行控制和验证,其带来的效果不仅加快了票据地传输速度,而且消除了许多人为操作因素所引致的失误.未来通过区块链,供应链金融业务将能大幅减少人工的介入,将目前通过纸质作业的程序数字化.所有参与方(包括供货商、进货商、银行)都能使用一个去中心化的账本分享文件并在达到预定的时间和结果时自动进行支付,极大提高效率及减少人工交易可能造成的失误.根据麦肯锡测算,在全球范围内,区块链技术在供应链金融业务中的应用能帮助银行一年缩减风险成本11-16亿美元.
区块链还有利于稀释与降低银行的监管难度,进而提高业务的合规程度.最近几年,各国商业银行为了满足日趋严格的监管要求,不断投入金钱与人力加强信用审核及客户征信,以防止反欺诈、反洗钱以及复杂金融衍生品过度交易引致的系统性风险,不过,如果银行建立起了自己的区块链,其中客户信息与交易纪录不仅真实,而且不能更改,这非常有助于银行识别异常交易并有效防止欺诈.另外,如果能实现客户信息和交易纪录的自动化加密关联共享,银行之间就能省去许多KYC（认识你的客户）的重复工作,银行也可以通过分析和监测共享的分布式帐本内客户交易行为的异常状态,及时发现并消除欺诈、违规转移资金、洗钱等非法犯罪行为.
证券业的深度再造
证券登记与发行是证券交易市场的基础.传统的IPO流程是,上市企业先找到一家券商,公司与证券发行*机构签订委托募集合同,然后递交申请,通过审核,接着投资者认购.不仅企业的上市成本高昂,而且相应的监管成本与风险也不小.通过区块链就可以创建一个分布式、开放式的交易总账,它可能取代并简化证券交易中许多复杂的系统,任何类型的金融资产,比如债券或者股票,都可以转变成编码,这样,利用区块链技术,最理想情况下,可以实现任何人可以发行任何有价证券,并自行设定发行资产凭证,这不仅可以节约企业的上市成本,还能开发新的产品.另外,区块链将利用区块链账本的安全透明、不可篡改、易于跟踪等特点,对证券登记、股权管理、证券发行进行数字化管理,使其变得更加透明与安全,监管者会大大减少事前监管压力,并将更充沛的精力转移到事中与事后监管上来.
提高IPO效率的同时,区块链还能够有效降低证券交易结算成本.在传统证券交易中,证券所有人发出交易指令后,指令需要依次经过证券经纪人、资产托管人、银行和登记机构这四大机构的协调,才能完成交易,整个流程通常需要交易后3个工作日.但如果使用区块链,所有人可以在去中心化的交易平台上自由竞价完成交易,并通过分布式的数字化登记系统,自动实现清算和结算,且整个清算和结算完成时间仅在分或秒级别.这种交易流程不仅能大幅节省交易费用,还能减少暗箱操作与内幕交易等违规行为,有利于证券发行者和监管部门维护市场.按照高盛的最新报告,区块链技术在美国证券交易中将能每年节省20亿美元成本,而从全球范围来看,假设成本和股市市值成比例,那么每年节省的成本可能超过60亿美元.
作为一个普惠性功能,区块链可形成对上市企业公司行为的有效约束与股东基本权益的有力保障.上市企业的公司行为包括派发红利、股票红利、、公开配售、公司收购与分拆合并等,其中许多行为尽管有法律约束但常常流于形式,如分红就长期以来被漠视,不分红、少分红的上市公司较多,但采用区块链技术,公司行为变成智能合约,整个流程将更为简洁和高效,合约的达成变得扁平且自动执行贯彻,股东权益也得到了保障.另外,股东大会已成为公司治理结构中的重要一环,参加股东大会并进行是股东行使权利的重要手段,但目前上市公司的股东大会,广大小股东的表决权常常得不到有效保护,效率、参与度、公正性、透明性得不到体现,但使用区块链来管理系统,在这种不可更变的总账系统上,股东就可以用自己的手机进行,无需出席周年大会,并永远记录于区块链之上,同时由于区块链上数据的同步性,人可以很快地查询到结果.这一流程较传统模式节省50%~60%的成本,且同时具有安全、透明、高效、便捷的属性.
保险与互金业的有机重塑
与银行一样,保险业也面临着客户信用风险,而且中心化管理机制也面临着风险发现成本高昂的约束,同时,保险业的产品创新目前似乎很难跟上市场需求,有效规避这些软肋,也许区块链能够产生非同凡响的作用.
对于保险业而言,区块链首先能够强化识别与防控客户的道德风险.目前,各大保险公司都根据个人的经济和社会资本建立了一个信用体系,并以此判断人们的信用度,但这种信用体系不仅不透明,而且过于中心化.如果能让区块链接管这个信用体系,那么风险就会大大降低.由于区块链的记录数据不能篡改,也就是说一个人的信息一旦录入,这个人到底是谁,曾经干过什么事以及这个人的资产情况,无论是资产转移还是正常交易,在区块链上都能够记录下来,而且永远不能改变.这样,保险公司在核保、核赔的时候就可以作出十分准确的判断,从而有效降低了经营客户的风险.
进一步发现,区块链还可以增强保险产品的自我弹性,并放大赔付的精准性.因为区块链上信息记录是准确的,对于保险公司来说,就可以将同样一份保单的合同按时间分段,在某些特定时间段内,根据风险的临时变化提供临时性保障,如轻级险种中的感冒,其在春季和夏季是不一样的,保险据此完全可以提供产品组合去应对在不同时间范围内的风险.同样在空间上,保险公司也可以开发出弹性保障产品,如保险公司的意外伤害险里都有免责条款,若一个人进入到战争地区时是免赔的,但又很难证明他是否进入到战争区域,可通过区块链技术再加上地理位置信息定位之后,就可以实时地观测到这个人,一旦进去之后,信息在区块链里记录下来,就可以让当前的保单进入冻结的状态,同时又可以生成另外一份临时的保单,针对他在战区的风险形成保障,而一旦离开战区回到国内,短期的保障又失效了,原来的保障就可以继续.
必须承认的是,除了上述作用功能外,区块链还可以让保险公司享受传统保险业务的红利.区块链是一种去中心化模式或者说是一个网络社会,这样,保险公司完全可以将有共同的特点、共同的风险系数和共同的保障需求的用户拉到同一个保险网络中来.比如一位中国用户可能和一位美国用户的情况类似,那就可以适用于同一个保险产品,甚至于同一个保险网络,这种相互保险本来就是保险的最初形态,得益于区块链的支持就可以再度落地与应用.除了对传统金融的基础设施以及运作模式给予全新赋能外,对于众筹、P2P等互联网金融业态,区块链的作用同样不可低估.互联网金融所发生的交易都是以参与双方的信用为基础,由交易双方自行承担信用风险,需要建立双边授信后才可进行交易,而交易平台集中承担了市场交易者的信用风险.此时,若在区块链中进行登记于交易,交易就必须要所有者的私钥签名才能验证通过；交易确认后,相应的信息就会记录在区块链中,这样,投资人完全可以利用区块链账本的安全透明、不可篡改甄别对方的信用状况,从而做出准确的判断,降低因融资方跑路、倒闭所造成的风险伤害.
热身中的国家数字货币
区块链是比特币、莱特币等私人加密数字货币的底层技术,同样,国家货币管理机构也能够藉此推出法定通用数字货币,而且在目前的区块链技术方案下,现有私人数字货币并不拥有能够满足目前金融系统每天上万亿美元数量级交易的能力,同时时下还没有任何一种数字货币上升为一国的本位币,其本身最多也就是一种资产,而不是真正意义上的货币.
尼日尼亚是推出国家数字货币的首个国家,该国央行认为,数字货币不仅能减少发行成本及增加便利性,还能让偏远地区无法拥有银行资源的民众也能通过数字化平台,获得金融服务.继尼日尼亚之后,突尼斯也根据区块链的技术发行了国家数字货币,国民不仅能够通过数字货币买卖商品,还能缴付水电费账单等.与此同时,还有不少国家正在研讨发展数字货币的计划,其中欧洲央行对外表示正在研究并可能即将发行欧元数字货币ECB-Coin,英国央行和荷兰央行相继发布了关于发行数字货币的白皮书,其中英国央行委托伦敦大学负责研发的货币数字RSCoin已经完成测试,荷兰央行的数字货币DNBcoin只等正式推出的法令声.另外,日本国会已批准有关加密电子货币的新法案,加拿大央行基于一项名为“Jasper”的区块链实验项目也将最终推出自己的法定数字货币CAD-Coin.
中国央行对数字货币的钟爱与重视程度丝毫不亚于国外货币管理机构,且已经取得了阶段性成果.据悉,央行的数字货币概念与市场有所不同,央行采取地研发名称叫DCEP（数字货币、电子支付）,电子支付主要通过移动通讯传输数字化“东西”,追求零售支付系统的方便性,快捷性和低成本,并兼顾安全性与隐私性等,而这显然将成为未来数字法币的发展方向.
动态观察,虽然未来各国央行推出的国家数字货币也是类比特币的货币,但除了对数字货币的流动管理借鉴与采取区块链技术如分散式记账、“点对点”交易和“去中心化”外,国家数字货币肯定有着区别于私人数字货币的许多特征.首先,出于对货币政策服务于实体经济方向的掌控以及防止金融市场的波动风险,国家数字货币的发行依然会采取“中心化”的方式,即由各国央行统一发行与控制,这就意味着数字货币会像现在的纸币一样具有国家信用背书的性质.其次,比特币等虚拟货币受到“挖矿”难度以及政策变化扰动等因素的影响,其市场波幅剧烈,但央行在推出数字货币时为了维持其的稳定,不可能根据获取的难易程度定价.第三,央行数字货币应当能满足最大范围的支付需求,尤其是随着移动互联网、云计算、区块链等技术的演进,全球支付方式发生巨大变化的背景下,央行的数字货币需要满足全球支付需求.而不是如同比特币等虚拟货币那样设定终极限额.
由于对纸币使用的传统路径依赖以及市场教育需要一个较长时期的过程,数字货币出现后,法定纸币将同时并存,但随着政策的引导以及公众新的使用习惯逐渐养成,纸币终将被数字货币所取代.另外,国家数字货币的出现也并不等于私人数字货币的消亡,只不过是后者依然以资产性质而存在,而在价值评估上,私人数字货币将以国家数字货币单位进行计价,就像今天的股票、房产等资产计价一样,甚至国家也可以开设专业的数字货币市场供各种数字货币进行交易,以让市场来发现和评价其真实价值.
该文点评，上文是适合金融变革图景和全球区块链和图景论文写作的大学硕士及关于全球本科毕业论文，相关全球开题报告范文和学术职称论文参考文献.
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2018年2月初,微博账号“新浪财经”发了这样一个帖子一杭州小伙在婚恋网上相亲,1个多月没姑娘搭理他,后来他给自己加了个“区块链工程师”标签,几天就收到.
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姚 前区块链开发与实例一书即将付梓,亓兵邀请我作序 恰好我也在学习和研究区块链,算是同道中人,出于对该技术在未来金融领域应用的期待,我想可以说几句 互联网发展至今,已初步完成其阶段性使命连接人和信息.