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文/用汐
明者因时而变,知者随时而制
古今中外,银行业如现代其他的实体行业一样,在不断地变化发展,为其赋予更多具体的职能.银行一词,源于意大利Banca,其原意是长凳、椅子,是最早的市场上货币兑换商的营业用具.英语转化为Bank,意为存钱的柜子.在我国,之所以有“银行”之称,则与我国经济发展的历史相关.
每一个时代的更迭,是技术变革的必然结果.从美国的华尔街到中国的金融街,技术的发展带来了金融行业的巨大变革,其中表现尤为突出的,是银行业智能化转型的大潮.比尔盖茨曾经嘲笑银行是“恐龙”,但他忽略的一点是,其实恐龙的进化周期长达2亿年,过去被贴上传统标签的银行,已经悄然“变身”了.
传统银行的业务*,必须在相应的银行网点*.然而,长时间以来,手续繁琐、排队等候时间过长等使得银行网点饱受诟病.随着信息技术的飞速发展,在此基础上成长起来的网上银行迅猛发展,也深刻改变了用户的消费行为.
中国银行业协会对外发布的《2017年中国银行业服务报告》显示,截至2017年末,全国银行业金融机构营业网点总数达到22.87万个,其中新增营业网点800多个,与2016年3800多个新增营业网点相比减少近80%.与此同时,银行业布局建设自助银行16.84万家,较上年增加7300多家；布放自助设备80.26万台,其中创新自助设备11.39万台；自助设备交易笔数达400.06亿笔,交易总额66.13万亿元.
伴随银行网点的转型,中国银行业电子渠道也不断深化创新,网上银行、手机银行业务快速增长.数据显示,全年网上银行交易达1171.72亿笔,同比增长37.86%；交易金额达1725.38万亿元,同比增长32.77%；网上银行个人客户达14.31亿户,同比增长17.32%.
国际经济一体化,金融业国际化带来的激烈的国际竞争,是网上银行发展的外在动力；银行业创新发展的内在需求是网上银行发展的内在动力.因此,网上银行作为银行业自下而上的发展问题,必将成为二十一世纪商业银行竞争的新焦点.
凡事预则立,不预则废
20世纪90年代以来,互联网技术的迅速发展对全球经济金融的发展产生深刻影响.网络时代的客户金融服务需求日趋多元化,对银行业的经营转型和创新发展提出更高要求,网络技术在银行业的使用,推动了网上银行的建立.网上银行的发展不仅成为商业银行打造核心竞争力的重要手段,而且成为我国经济金融发展的重要驱动力.
在此之前,主流银行业务是“场所驱动”,即用户*银行业务的入口是实体营业网点.虽然主流银行都有金字塔式的网点体系,且大多在用户的生活半径之内,但每一个网点的服务能力,其实都受到了时间和空间的物理制约.
因此,从“场所驱动”到“场景驱动”,是网上银行发展的本质.在“场景驱动”下,用户借助移动互联工具,不用前往银行实体网点,通过嫁接在各种生活场景APP中的银行服务入口,即可获得“秒申秒到、即用即走”的银行服务,彻底摆脱时间、空间对银行服务边界的制约.
这样的“场景驱动”之下,银行服务入口是“场景化、虚拟化”的,不需要再开设实体网点,基于移动互联技术,运用大数据风控手段,即可在云端“随叫随到”,在各种生活场景之中触手可及,就如同《Bank 3.0》作者布雷特.金恩所言：“未来的银行不再是一个地方,而是一种行为”.
凡益之道,与时偕行
网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移,其他服务方式和内涵发生了一定的变化,而且由于信息技术的应用,又产生了全新的业务品种.
当前,我国经济发展和金融环境迎来了新的变革,银行业普遍面临经济增速的持续放缓和互联网金融的快速兴起,以及基于宏观审慎的MPA监管考核、资金荒、资产荒、金融监管趋严的严峻考验.传统条件下依赖高利差收入和信贷规模扩张的运营模式难以为继,银行商业模式转型和创新日益重要.
2016年起,我国互联网金融发展迎来了2.0时代.“入口”、“流量”开始逐渐被“场景金融”所替代.在场景争夺中,找准用户生活的主场景,并以此作为核心应用的切入点,把移动金融嵌入其中,才是争夺用户资源的关键.
银行业也明白只有找到日常生活高频次、高黏性场景并将产品融入其中,才能在这个时代有所发展.因此,各家银行也把发展重点放到了“提升随时随地的场景化金融服务能力输出”上,纷纷加强对场景的布局,如建行和工行建立电商平台,民生银行发力社区银行,光大银行打造生活服务平台等.
他山之石,可以攻玉
新技术的蓬勃发展令人眼花缭乱,如何在不断革新的科技场景下打造智慧型银行,实现服务管理、产品渠道和数据应用的智能化,是商业银行能否赢得未来的关键所在.
虽然传统银行的“变身”带给了银行发展的新方式,网上银行为银行业的发展赋予了新的活力,但这只是起点,并不是终点.银行要避免变成“21世纪的恐龙”,唯有加快转型步伐,变得更有张力和活力.
新技术带来重大机遇与挑战.大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术快速发展,推动金融科技公司迅速崛起.银行业需要尽快吸收、应用并提升科技转化能力和经营效率.如借助大数据分析,更加精准判断客户需求,从“盲人摸象”灌输营销转向“数据驱动”精准营销,提高销售服务效率,深挖客户价值；利用云计算提供更加低成本、高效率的财务和运营支持等.同时,新技术应用也带来了数据风险和系统安全等问题,商业银行亟须提高对数据的整合、挖掘和管理能力,不断夯实IT基础,严防泄密风险,确保信息系统安全稳定运行.
互联网+、大数据、人工智能等科技感十足的字眼都已烂熟于心,怎样融会贯通形成业务生态闭环将是考虑的重心.基于此,银行业未来的发展趋势将如何演绎令人十分期待.
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