利率市场化下中国商业银行面临的挑战和策略,本文是关于利率市场化类论文例文和利率市场化和商业银行和策略类论文范本.
利率市场化论文参考文献：
【摘 要】近年来,我国利率市场化改革进程陡然加速,这必将对商业银行产生重大影响.本文系统考察了利率放开后的净利差和净息差变化、议价能力变化和业务转型问题.在我国商业银行现状和利率体系的基础上,为商业银行如何应对利率市场化并完成战略转型提供了具体建议.
【关键词】利率市场化净利差净息差中间业务
一、中国利率市场化现状
1996年6月1日,中国人民银行《关于取消同业拆借利率上限管理的通知》明确指出,银行间同业拆借市场利率由拆借双方根据市场资金供求自主决定.银行间同业拆借利率正式放开,标志着利率市场化迈出了具有开创意义的一步,为此后的利率市场化改革奠定了基础.进入21世纪后,我国于2004年10月29日放开存款利率下限和贷款利率上限,开始实行利差管理制度（易纲,2009）,此时利率市场化的潮流已经势不可挡.党的十八大之后,利率市场化的改革进程加速.2013年7月20日放开贷款利率下限,标志着贷款利率市场化基本完成；2015年10月24日放开存款利率上限,标志着存款利率市场化基本完成.至此我国利率市场化已基本完成.与此同时,银行理财和以余额宝为代表的互联网金融产品迅速发展,这类金融产品的出现为打破利率管制,配合央行的利率市场化政策提供了内部动力.
二、中国商业银行面临的挑战
（一）净利差和净息差水平下滑
虽然利息净收入是中国商业银行的主要收入来源,但是我国的净利差水平一直不高.根据国有四大行2015年年报,我国国有四大行2015年的净利差平均水平仅为2.42%.而后随着2015年10月24日存款利率上限放开,我国国有四大行2016年的净利差平均水平更是下降到了2.06%,利率市场化对我国商业银行净利差水平有着较强的负向冲击效应.2017年国有四大行面对利率市场化的冲击积极进行调整,但是净利差的提升并不明显,其平均值仅从2016年的2.06%上升到了2.12%,距离2015年的净利差水平尚有较大距离.
同时,如果考察更加全面的净息差指标,国有四大行2015年的净息差平均水平为2.47%,2016年下降至2.11%,2017年较上年小幅抬升至2.14%.可见,利率市场化对我国商业银行净息差水平有着较强的负向冲击效应.当前,我国商业银行的净利差与净息差水平基本保持一致,这说明利率市场化对我国商业银行利息净收入的负向冲击在名义水平和实际水平同时存在.
（二）银行信贷议价能力减弱
随着利率市场化的基本完成和互联网金融产品的迅速发展,我国商业银行的信贷议价能力明显减弱.根据《中国金融年鉴》,2015年末金融机构执行的人民币贷款利率区间数据显示,金融机构执行下浮利率的占比为21.45%,比上一年同期增加8.35%；金融机构执行基准利率的占比为18.60%,比上一年同期下降1.04%；金融机构执行上浮利率的占比为59.95%,比上一年同期下降7.31%.执行下浮利率的比例明显提升,执行上浮利率的比例明显下降,我国商业银行的信贷议价能力在近期发生了较大的变化,简言之,商业银行的信贷议价能力正在变弱.这一变化主要受两个方面的影响,首先,利率市场化这一政策冲击,贷款利率下限放开使得下浮利率的空间和可能性增大；其次,互联网金融这一市场冲击,互联网金融产品的参与使得信贷市场的竞争性加剧,从而增大了贷款利率下浮的可能性和空间.
（三）中间业务发展相对缓慢,非息收入占比较低
当前,我国商业银行营业收入的主要来源依然是利息净收入,中间业务的发展比较缓慢且具有一定的波动性.从时间角度,近三年,国有四大行整体非息收入占比分别为25.20%（2015年）、29.81%（2016年）和25.91%（2017年）,可见中间业务比重增长缓慢且不稳定；从横截面角度,近三年,中国银行的非息收入占比均值为32.47%、中国工商银行的非息收入占比均值为28.51%、中国农业银行的非息收入占比均值为19.23%以及中国建设银行的非息收入占比均值为27.51%,可见中间业务的发展在不同商业银行之间也存在较大差距.
此外,中间业务收入的主要来源为手续费及佣金净收入.2017年,国有四大行的手续费及佣金净收入占非利息净收入的比重分别为61.21%（中国银行）、68.30%（中国工商银行）、76.65%（中国农业银行）和69.62%（中国建设银行）.投资类中间业务比例有所上升,但仍有较大发展空间.
三、中国商业银行应对利率市场化的策略
（一）加大对高技术产业和中小微企业的信贷投放力度
为了应对利率市场化后商业银行净利差和净息差的窄化,我国国有银行、股份制银行和地区城商行在今后的信贷投放方向都要向高技术产业和中小微企业倾斜.在客户结构方面,应加大对中小微企业的信贷投放力度,与大型企业相比,商业银行在与中小微企业的信贷磋商中具有更高的议价能力；在行业结构方面,应加大对高技术产业的信贷投放力度,高技术产业一般具有更高的行业回报率,与其他产业相比,高技术产业接受上浮贷款利率的意愿更强.
（二）加快中间业务发展,深化金融产品创新
在净利差和净息差窄化的客观形势下,商业银行的利息净收入将不可避免的受到一定的影响,因此,应加快中间业务的发展,拓展表外业务.商业银行应在推进普惠金融、加大结算类业务优惠力度的基础上拓展中间业务收入.拓宽包括个人理财及私人银行、投资银行、对公理财、担保及承偌、资产托管、*收付及委托的收入份额,同时增加投资类中间业务的收入份额,从而增加非息收入来源.同时,在政策环境允许和风险环境可控的前提下,充分运用商业银行的对接渠道优势,与基金、信托、证券和保险机构合作开发一站式服务类金融产品,扩大商业银行的经营范围,提升非息收入来源,同时为以后的综合化经营模式积累经验.
（三）提升资产负债管理水平
传统的银行业更加注重规模扩张,追求规模经济及市场占有；注重存贷业务,追求利息净收入.在利率市场化下,银行业应当将注意力从规模扩张转移到利润最大化,同时将银行资产从信贷资产为主转移为信贷资产和非信贷资产并重,将银行负债从存款性负债为主转移为存款性负债和其他负债并重.在信贷资产业务方面,提升零售贷款业务比重,逐步降低批发贷款业务份额,以提升银行信贷议价能力,缓解信贷利率下行压力；调整收入结构,降低生息资产中的信贷资产比重.在负债业务方面,要严格控制高成本负债的比重与增速,充分利用同业资金市场提升低成本负债占比.进一步协调好负债成本、负债稳定性和负债期限三者的关系,在政策允许的前提下开发存贷负债的替代性产品,将更多的传统存贷负债转化为能带来中间业务收入的金融工具.
参考文献
[1]李宏瑾.利率市场化对商业银行的挑战及应对[J].国际金融研究,2015(02):65-76.
[2]易纲.中国改革开放三十年的利率市场化进程[J].金融研究,2009(01):1-14.
作者简介：邵桂波（1991-）,男,江苏兴化人,南京师范大学硕士研究生,研究方向：区域金融、商业银行效率.
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论中国商业银行治理结构的改革
阮进操1,高世英2,高越英3(1 南京林业大学经济管理学院,江苏南京210037； 2 南京师范大学商学院,江苏南京210097；3 广西师范大学经济管理学院,广西桂林541004)摘要中国商业银行的.
利率市场化对我国商业银行影响分析
摘 要随着市场化进程的不断改革和深入,我国的金融产业的对外开放也在不断扩大,一个最明显的标准就是利率市场化,近年来,在利率市场化不断推进的过程中,我国的商业银行既获得了发展机遇,也面临着风险和挑战 笔.
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