银行进军金融科技：危机之中的反扑,该文是金融科技相关在职研究生论文范文和反扑和金融和银行有关论文范文数据库.
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从当下来看,银行进军金融科技,不只是危机之中的反扑,很大程度上在于从外到内的示范效应.
业绩反扑 零售贷款快速增长
“近几年云计算、大数据、人工智能、区块链等技术的发展可能在不远的将来‘成果大爆发’,商业银行是抓住这股浪潮完成蜕变,还是让移动支付的失利在其他领域重演,关键是未来三年的作为……为适应科技带来的环境剧变,商业银行必须进行超脱短期利益的重大布局,从根本上转变经营管理模式.”招商银行方面在2017 年年报中如是讲道.
事实上,从2013 年到2015 年,不止是移动支付的失利,直销银行的失利、不良爆发、利润增速回落、人才出走等问题,一度让银行成为沉睡的“雄狮”.
但是到了2016 年以后,形势开始发生变化.银行业不良率开始企稳、利润增速回升,股票市场的表现也都比较客观.与之形成对比的是,在强监管之下,2016 年的互联网金融开始走向下坡路,从自诩为“金融科技公司”,开始表示“不做金融,改做服务”.
银行业的业绩企稳,从数据上看主要是因为零售贷款的快速增长. 据相关统计显示,2017 年,商业银行实现净利润1.75 万亿元,同比增长5.99%,增速较2016 年回升2.44个百分点.从上市银行看,2015-2017 年,大多数银行的净利润增速都实现了三连升,向好的趋势基本确立.
数据显示,2015-2017 年,商业银行非利息收入占比连续下降,从23.73% 降至22.65%.同时,影响净利息收入的有两个因素,一个是量,即生息资产（主要是贷款）,一个是价,即净息差.2015-2017 年,商业银行净息差连续下降,从2.54% 降至2.10%,可见,贷款量的增长是业绩回升的基础.
值得注意的是,贷款又分为对公贷款和零售贷款.据了解,在2016 年以前,金融机构新增人民币贷款中,对公贷款总是遥遥领先零售贷款；2016 年以来,除年初的两个月外,零售贷款新增已经实现对对公贷款的反超.所以,可以说是零售贷款的增长带动了贷款的增长.从另一角度来说,商业银行业绩之所以回升,主要是因为零售贷款的快速增长.
零售贷款的增长,则主要是抓住了消费金融的风口,信用卡业务的爆发是个佐证.截止2017 年末,信用卡发卡量5.88 亿张,较2016 年末增加1.23 亿张；信用卡未偿信贷总额5.56 万亿元,同比增长36.83%,增速较2016 年提升13.2 个百分点.
众所周知,很多互联网金融公司都宣称主要发展消费金融业务,但是银行用行动证明了他们在这个领域先天优势和巨大潜力.
如果他们做金融科技,是不是更加完美呢？
过去几年里,银行业见证了腾讯、阿里巴巴等互联网巨头的新金融业务的爆发,从理财、支付到借贷,几乎所向披靡.目前,投行对蚂蚁金服和腾讯金融业务的最新估值,均超过1000 亿美金.
此外,行业里最早拥抱金融科技的几家银行,都交出了令人信服的答卷.以平安银行为例,这家银行自2016 年开始全面向零售银行转型,全力打造智能化零售银行.从2017 年年报来看,此次转型全面见效,并且在很大程度上力挽狂澜,拯救了平安银行的财报.
数据显示,去年平安银行零售业务营业收入466.92 亿元、同比增长41.72%,在全行营业收入中占比为44.14% ；零售业务净利润156.79 亿元、同比增长68.32%,在全行净利润中占比为67.62%.可以看出,零售业务的利润率显著高于平均水平.
另一个典范是招商银行,该行通过发力金融科技,进一步巩固了零售之王的行业地位.截至去年末,招行零售客户数突破1 亿户,招商银行App、掌上生活App 用户数合计过亿,月活跃用户超4500 万户.
必须转型的四大原因
为了加快转型,银行们正不断加大投入力度.
比如中国银行曾明确表示,每年对科技创新的投入不少于上年度集团营业收入的1% ；3 年至5 年内集团内科技背景人才占比将提升到10%,重点培养产品经理、数据分析师、客户体验师、互联网安全专家等数字化人才.
在常规IT 成本投入的基础上,招行在2017 年核定上年税前利润的1% 专门成立金融科技创新项目基金,该行计划2018 年将该基金提高到上年营业收入的1%（22.1 亿元）,并且表态“如果需要,未来投入力度还可以加大”.
那么,为什么必须向金融科技转型？究其原因,可以大体分为宏观经济、金融市场、科技发展与用户群体等四个方面.
第一,在宏观经济方面,中国正在从投资驱动转向消费驱动,经济增长的动力在发生变化,前些年的信贷超速增长时代一去不复返,这制约了银行对公业务的空间,但对零售业务则意味着机遇.
第二,在金融市场方面,金融市场的逐渐开放令银行业面临的竞争更加激烈,市场格局日益复杂；而利率市场化的深入推进,一边增加了负债端成本,另一边也给资产端的收益率造成了压力,从而不断压缩银行的利差空间,由此银行需要寻找更低成本、更低资本消耗且更高回报的业务.
第三,在科技发展方面,大数据、人工智能、云计算和区块链等新兴技术的兴起,为全球社会经济带来诸多新的可能.近年来上述技术开始逐渐被应用于金融领域,并发挥了巨大的作用,它们带来了成本的降低、效率的提高和体验的改善.换句话说,科技正在成为金融行业继续前进的重要动能.
第四,在用户群体方面,受我国社会经济发展、居民消费水平不断提高的影响,以及移动互联网技术带来的生活方式的剧变,都使得金融消费者的特征与偏好发生了重大变化,银行原先的服务方式显得越来越落后于时代.为了应对用户群体的变迁,银行必须全面拥抱新技术,通过新服务迎接新时代的用户.
可以预期的是,银行的这场自我转型,都将让金融行业变得更加高效和健康,也将推动金融服务覆盖到更多人,并且带来更好的体验.
概括总结,这篇文章为一篇关于对不知道怎么写反扑和金融和银行论文范文课题研究的大学硕士、金融科技本科毕业论文金融科技论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料.
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