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第三方支付论文参考文献：
本刊记者 赵 申
第三方支付市场近日再起波澜,酝酿已久的非银行支付机构网络支付清算平台（以下简称“网联”）终于上线了.2017 年3 月的最后一天,中国支付清算协会宣布启动试运行,首批接入的第三方支付机构有支付宝、财付通、网银在线等,而中国银行和招商银行等成为首批接入的商业银行.
毫无疑问,第三方支付行业建立统一的业务平台,市场监管将更加透明,有助于行业生态形成,同时也带来了诸多机遇和变数.一方面,大型第三方支付机构的优势将被淡化,第三方支付机构不分大小站在同一条起跑线上,市场竞争更趋合理；另一方面,随着第三方支付机构“直连”银行告一段落,银行、网联、中国银联、第三方支付机构之间的新一轮博弈随即开启.
“直连”模式弊端多
谈到“直连”,就不能不提到客户备付金.所谓客户备付金,就是支付机构预收客户的待付货币资金.消费者支付宝、微信账户的余额,以及消费者网络消费时通过第三方支付平台付款但商家尚未收到的付款资金等都属于客户备付金.有数据显示,截至2016 年第三季度,全国267 家支付机构吸收客户备付金合计超过4600 亿元.如此巨大规模的客户备付金被支付机构以自身名义在多家银行开立的账户分散存放,据统计,平均每家支付机构开立客户备付金账户达13 个.
网联上线之前,支付机构可以选择通过人民银行所属的跨行清算系统（如中国银联）再转接到银行,也可以选择自己“直连”银行完成支付.规模较大的第三方支付机构通常会选择“直连”银行的模式完成线上支付,即将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,形成与多家银行的多头连接,变相行使着跨行清算职能.之所以如此操作,一方面是因为选择“直连”不仅可以享受比连接中国银联更低的费率,而且因手握海量用户和客户备付金也就具有了很强的议价能力,在与银行的合作中掌握话语权,还可以把费率压得更低；另一方面,大型第三方支付机构因其自建的银行支付结算体系在对接技术、用户体验上的优势而在激烈的行业竞争中利于不败之地.
然而,这种以巨头为中心的清算体系,让支付的“隐患”越来越显著.在“直连”模式下,由于人民银行的线下清算系统无法介入其中,人民银行等监管机构不能站在宏观的角度实时掌握全部的交易信息以及资金流向,给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等各项金融工作带来较大困难.同时,商业银行不能获得完整的相关交易信息,抬高了其连接支付机构的成本,阻碍了商业银行与支付机构的互联互通.
事实上,“ 直连” 模式除有变相行使人民银行跨行清算职能之嫌外,还存在几大缺陷.知名财经评论人莫开伟认为,一是消费者个人隐私特别是关于支付的敏感信息易被泄露；二是由于支付信息分散化和客户备付金分散存管等问题,使得支付市场违规频出,难以监管,客户备付金被挪用的情况比较严重；三是一些中小型的第三方支付机构由于技术能力、风控水平不高,加之业务量过大,在风险防控方面存在不少漏洞.
网联应时而生
网联的建立既是众望所归,也是中国支付行业发展的必然要求.
早在2014 年,民生银行信用卡中心总裁杨科就曾建议由人民银行牵头建立一个中国网络支付平台的转接系统,成立为线上支付提供网上对接的公司,改变银行要与几十家甚至上百家支付机构去对接网关的情况,改善信息不安全、信息不透明、重复投入的现状,实现跨行的网络业务.
2016 年4 月1 日,中国支付清算协会第二届会员代表大会通过了《关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案》,由中国支付清算协会组织建设及运营网联.同年8 月,网联这一线上支付统一清算平台方案原则上获得通过,两个月后的10 月下旬,人民银行正式发文批复中国支付清算协会筹备网联建设,即按照市场化方式组织建设网联.
2017 年3 月31 日, 网联开始启动试运行.试运行期间,网联的系统功能、业务规则和风控措施的完整性和有效性将得到进一步验证和测试.试运行结束后,网联将按计划、分批次陆续接入其他商业银行和第三方支付机构.
为了防止“按下葫芦浮起瓢”,真正实现对支付行业乱象“釜底抽薪”,保障客户资金安全,引导支付机构回归业务本源,人民银行对客户备付金也加强了监管,与建设网联的步调几乎一致.
作为互联网金融专项整治行动的重要举措,2016 年4 月14 日,人民银行等14 部门印发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》,规定“支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行”,为网联的“诞生”做了铺垫.
根据《非金融机构支付服务管理办法》第二十六条的规定,支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行,且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户.2016 年7 月1 日起实行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》再次重申了这个要求.这样一来,用户通过第三方支付平台进行跨行交易的时候,事实上只能由网联承担跨行清算业务.
2017 年1 月13 日,人民银行再发重磅通知,《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》要求“自2017年4 月17 日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,首次交存的平均比例为20% 左右,最终将实现全部客户备付金集中存管”.这被业界看作是人民银行“抑制第三方支付机构扩张客户备付金规模的冲动”之举,而这个“指定机构”,业内人士认为就是网联.
线上支付迎来新格局
“网联平台旨在为支付机构提供统一、公共的资金清算服务,纠正支付机构违规从事跨行清算业务,改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况,支持支付机构一点接入平台*,以节约连接成本,提高清算效率,保障客户资金安全,也有利于监管部门对社会资金流向的实时监测.”人民银行有关负责人在答记者问时对网联的作用给出了的界定.
不难看出,人民银行期望的是,第三方支付机构的线上支付通道不再“直连”银行,而是通过网联与各家银行对接,进而逐步将第三方支付机构引导回中间平台的本质.
网联是继中国银联之后,人民银行下属的一个全新的网络支付清算平台.在移动支付的冲击下,卡介质式微,中国银联的线下业务本就受到很大影响.网联的建设势必让中国银联的线上业务拓展受限.有业内人士认为,中国银联的重点在线下,网联的重点在线上,但线上线下的界限在新技术和新业态的影响下正变得越来越模糊,网联将来极有可能获得清算牌照,具备与中国银联同样的业务模式和空间,中国银联垄断清算市场的格局将被打破.
对于第三方支付机构来说,网联上线后,它们不再“直连”银行,而是通过网联与银行结算.第三方支付机构与银行之间不再各自议价,而是执行网联制定的统一费用标准.这将会带给中小型第三方支付公司公平竞争的机会,有助于在接入银行数量方面获得与大型机构平等的地位,进而拓展更多的场景和用户.与此同时,一些线上支付系统建设尚不完善的中小银行、农商行、城商行也能借助网联的力量为公众提供金融服务.
对于网联的未来,中国社科院金融研究所所长助理杨涛认为,网联具有零售支付体系改革期的过渡性特点,长远来看,第三方支付行业必然会不断兼并整合,网联或许在条件成熟之后,围绕我国清算市场开放的大思路,进一步增加参与主体和完善转接清算模式,成长为特色突出的新型清算组织.
值得一提的是,3 月28 日建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服签署了三方战略合作协议,建设银行和支付宝的二维码业务将实现互联互通.半个多月后,工商银行宣布, 工行二维码将陆续支持微信支付、银联二维码及主要第三方支付二维码产品,开展聚合支付收单业务.换句话说,工商银行的二维码支付要与微信的二维码支付互认互扫了.这一系列举措标志着支付清算市场的竞争大幕刚刚拉开……
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