我国电子支付 现状和未来趋势,本文是电子支付本科论文开题报告范文跟电子支付和国电子支付和发展现状相关本科论文开题报告范文.
电子支付论文参考文献：
（成都七中嘉祥外国语学校高2015级7班,四川成都610000）
【摘 要】随着金融竞争的加剧,电子支付随着科技、政策等外部环境的发展与金融机构竞争的内部激励而迅速兴起,已逐渐称为金融运行中的重要一环.作为金融创新的一种形式,电子支付在支付成本、支付载体、支付方式等方面与传统支付的显著差异决定了其更适合现今经济发展阶段人们对金融服务的需求,但也带来了新的金融风险.本文基于内部激励与外部环境的双重视角阐述了电子支付兴起的原因,并就电子支付与传统支付之间的差异,对电子支付是否会取代支付这一关键问题进行讨论,最后给出相应的政策建议.
【关键词】电子支付互联网金融金融创新
随着电子信息技术的发展,我国的互联网形势呈较快姿态稳步发展.在国家提出“互联网+”体系概念以前,电子支付作为一个新兴产业,早已经进入了大众的视野.而移动支付又引领了新一轮的电子支付革新浪潮.自从支付宝和微信支持手机支付后,我们的生活发生了许多潜移默化的变化,但随着移动支付平台的竞争愈演愈烈,电子支付市场中的问题以及隐患也开始显现.
人民银行对于电子支付的定义为：单位、个人直接或授权他人通过电子终端,实现货币支付与资金转移的行为.电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付.本文中主要是以移动支付进行讨论.移动支付是指银行机构允许用户使用其移动终端（手机,NFC卡等）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式.支付过程中,单位或个人通过移动设备中的各种功能,在互联网的技术支持下,直接向银行或间接向第三方支付平台发送支付指令来产生货币支付与资金转移,从而实现移动支付功能.
本文基于内部激励与外部环境的双重视角着重阐述了电子支付兴起的原因,并就电子支付与传统支付之间的差异,对电子支付是否会取代支付这一关键问题进行讨论,最后给出相应的政策建议.
一、电子支付兴起的内部激励
电子支付由来已久,但其真正兴起是从第三方移动支付与互联网支付开始,表面上看这是科技等外部环境推动支付形式的变化,但实质上更重要的是金融机构在不同经济发展阶段为了生存所作出的创新行为,即金融机构的内部激励.
(一)盈利方式转变
从商业银行的角度来看,我国近几年,特别是“十二五”的改革下,商业银行依靠存贷款业务获取利润的空间进一步被压缩,商业银行很难再在单独的存贷款业务支撑起盈利的大旗.因此大多数银行将盈利增长寄托于中间业务的发展,而支付清算业务是银行的一个重要盈利来源,是银行中间业务的顶梁柱.电子支付的出现,能让用户更加便捷的完成日常的清算业务,不同于支付,电子支付必定会经过商业银行的程序,这样商业银行就更易在个人支付业务中盈利.
(二)业务模式改变
电子支付主要面对群体为个人用户,并且主要业务也是个人支付清算业务.银行在电子支付的重心必然会从大额业务转变为小额业务.这样的业务*起来必然会非常繁琐,并且需要付出一定的额外成本.个人清算业务这些特点,加上人们现在与时俱进的需求,决定了必须要有一个便捷的方式完成个人清算业务.因此金融机构的业务模式从原先的直接与使用者建立联系转变为通过第三方移动支付平台进行.第三方平台往往电子支付手续简洁,功能齐全,零散个人也可以自主完成业务,极大减少了商业银行的服务成本.
(三)竞争下的多元化需求
如今金融环境已然竞争激烈,若要能在激烈的竞争中寻求先机,则必须要求金融机构对自己现有的服务体系进行推陈出新.互联网时代的到来,传统的线下金融业务已然不再像原来那样具有竞争力,于是各家商业银行必须着手于新服务形式的开发.电子支付依托于互联网技术发展,提供了更加便捷的服务.金融机构为了抢占市场份额,赢得资金流通,必然会大力开发电子支付.
二、电子支付兴起的外部环境
除开金融业内部的本身环境,社会上对于金融服务需求的声音也不容忽视,而外部环境为金融业内部进行结构调整和服务升级提供了必不可少的土壤.
(一)金融服务需求
对于日益进步的社会,人们对金融服务提出了一些更进一步的要求,而电子支付满足了人们对于更现代化的金融服务的要求：
1.减少支付成本.传统的支付方式,需要面对许多成本问题,比如时间成本,以及印刷成本等等.电子移动支付的支付过程仅需几秒就可以完成,并且没有找零的麻烦,极大减少了支付成本.中国电子支付用户数量已经达到5.2亿左右,将近一半中国人口,以及几乎所有中青年人都拥有着自己的电子支付*,可以看出人们对于减少支付成本的追求.
2.服务更加一体化.传统储蓄服务手续繁杂,更精简服务追求促使着电子支付的发展.通过第三方平台,用户不仅能完成日常的支付清算,更能轻松完成存取款到支付平台,转账,查询账单等业务,一条龙式的服务极大减少了用户的成本.
(二)外部客观条件
1.科技环境.电子支付是需要载体的,特别是移动支付了,其灵活性需要一个完美的解决方案才能够展现出来.互联网4G的进一步铺开,5G的商用化到来,使得移动支付有了科学技术载体,近场通讯技术（NFC）以及二维码识别技术也保证了移动支付的流畅进行及安全.
2.政策推进.李克强总理提出的“互联网+金融”业态,旨在让中国拥有更轻的金融业来实现供给侧结构性改革.在互联网的发展以及国家改革的需求下,金融行业需要创新才能迎合国家政策,电子支付正符合这种政策导向.
三、电子支付会取代支付吗
电子支付与支付从本质上来说都是为了交易而产生的支付形式,目的是为了完成人与人之间的物质交换.但由于在支付载体、支付成本、支付方式等方面的不同,电子支付相对于支付而言又有着极大的优劣差异.
就支付载体而言,电子支付是采用互联网技术通过数字流转来完成信息传输的,在电子支付之中的各种子支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的.就支付成本而言,相较于支付,电子支付成本更低,银行和金融业机构,以及消费者更愿意使用,该项也在上面的文字中谈到过.就支付方式而言,电子支付往往整合着一个平台,客户方面的资金可以很好的整合流动,相对于支付的单一,电子支付很多时候只是一系列金融服务的外衣.由于两种支付在载体、成本、方式之间的差异,其适合的支付环境与市场环境也有所不同.
(一)支付环境
现今,支付方式的巨大变革,也正对我们的使用环境进行潜移默化的改变.现如今,支付清算时环境对方便携带、迅速完成、手续简单等方面的要求越来越高：
1.大小商家,甚至路边小摊基本都支持微信/支付宝支付.也就是说可适应的支付场景越来越多.该支付方式有别于以前的POS机,终端门槛低,操作方便,仅需扫码进行转账活动即可完成支付.
2.公众所带越来越少.许多民众再出门时不再会带钱包,几年前可能还会出现没带的尴尬情况,现在仅带一台手机便可畅行无阻.
3.电子移动支付方式越来越多.除了扫码支付,现今阿里带头研究的刷脸支付也即将上线,还有基于NFC近场通讯的支付ApplePay.多元化的支付方式告别了以往扫码支付的单一,也更加便捷.
(二)市场环境
对于电子支付而言,无论国家的政策,还是市场内部需求越来越有利于其发展：
1.国家宏观市场政策一直趋于开放.现在也慢慢将市场经营权向地方部门以及各级平台,企业转移,让市场本身能够站稳脚跟.
2.银行对于各大市场支付平台信任合作程度加深.银行放款额保持稳定,并且愿意让资金在支付平台中流通,也愿意各大支付平台囤积资金来开展支付清算业务.这样支付平台也可更好地开展服务.
3.市场内部对于电子支付持欢迎态度.在第三方支付平台方面就不难看出.资本方对于蚂蚁花呗的投资、京东对于京东支付的规划,都说明市场看好电子支付的发展.各大线下商超、连锁店等也都对电子支付,特别是移动支付进行了政策上的支持.
综上,经过对支付环境与市场环境的评估,不难看出：电子支付是有潜力取代支付的.但在一段时间内,还需政府、清算体系、支付平台联合解决风险、监管等方面的问题.
四、结论
随着互联网技术的发展以及我国支付服务的进一步完善,我国的电子支付业务呈多元化趋势较快发展.我国现今的电子支付方式,已经能够为互联网经济提供比较完备的支付解决方案,并且领先其他国家5年左右的水平.电子支付,特别是第三方移动支付正在改变我们的生活.
然而在便捷快速的大环境下,电子支付的发展仍有许多问题需要解决.我国还需尽快建立一套适用于我国支付体系的通用标准,保证业务能够有理有据的进行；提供更加完备的政策支持,保证公司有底气在电子支付领域伸展拳脚；提倡公司之间的良性竞争,优胜劣汰能让电子支付更好发展,并购与合资也能让企业更加具有竞争力,然而恶性竞争则会损害市场；建设更加安全的支付体系,建立一套应急保障措施,来保护用户的资金财产安全；电子支付行业还需思考电子支付公司对于互联网金融业务的涉猎应该如何进行,以及电子移动支付如何完美的替代支付等问题.只有完美解决这些问题,电子支付才能稳定发展.
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作者简介：胥瞰宇,成都七中嘉祥外国语学校.
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