个体商户实现财务自由的晋升之路,该文是关于财务方面论文怎么撰写和个体商户和财务和晋升方面硕士论文开题报告范文.
财务论文参考文献：
家庭档案
刘先生今年35岁,在四川省达州市从事批发生意,已婚已育,大女儿4岁,小女儿2岁.妻子比他小2岁,全职太太,在家带孩子,顺便在店里帮忙照看生意.
家庭生意年收入50万元,另外,他们投资某商铺的租金收入一年有5万元,家庭年支出30万元（含房贷、保费支出）.现有金融资产50万元投入银行理财,50万元投入互联网理财产品以及10万元的生意周转资金,理财收入每年有5万元左右.
固定资产：住房两套,一套自住,市值100万元；一套出租,市值120万元,每月租金2500元.投资商铺一套,全款买入100万元,每年租金收入承诺5万元,开发商承诺包租10年,后期自己出租,40年产权.
房贷共计75万元,每月还贷5 0 0 0元左右,20年期限.分别给两个孩子购买了健康险及百万医疗险,年缴保费2万元.刘先生、太太暂未购买任何商业保险.
规划方案一
一、家庭资产负债和财务诊断：若刘先生
按原有方式继续,9 年后资产翻番.按照现有的收支方式,我们汇总了一下第一年的收支情况如下：现存资产330万,年收入63万,年支出30万,每年净收入33万元.
因为每年有净收入,假设净收入的钱投入理财,支出中孩子8岁后的教育费用为每人2万/年,其余项目不变,那10年的收支情况如下：9年实现资产翻番.
二、家庭资产配置诊断：现配置方案风险大,家庭经济支柱更应该引入保险,增加生钱的钱,打开收益空间.
2.1、要花的钱
第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,也可以根据家庭开销来定,维持家庭的生活费.这些钱比较适合放在货币基金中,因为货币基金相比银行活期存款,收益更高,流动性同样好.
王先生家目前年支出30万元,其中保险资金2万划入保命的钱,所以要花的钱是2 8万,这部分的支出是比较固定的,不需要做调整.不过值得注意的是,像房贷和生活费用并不是年初就一次性支出的,这部分钱可以放在货币基金中,待要使用时再赎回使用,这样也可以增加一点收益.
2.2、保命的钱
第二个账户是家庭保险账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%.这部分资产一是通过保险,以小博大,解决突发大额开支,二是作为突发事故的应急准备金.这个账户的作用是保障家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命.但是这个账户如果不采用保险等方式,会占用家庭过多的资产.除了购买足额的保险之外,这个账户资产的投资,要兼顾流动性和安全性,刘先生的部分理财要适当转化,提高流动性.
刘先生为两个女儿购买了保险,但是刘先生本人作为家庭经济主要来源却未投保,是有着极大的风险的.刘先生在家庭成员中年纪最大,概率维度上健康风险最大,如果刘先生发生重大疾病,那家庭生意收入将为零,且面临着比较大额的医药费用支出,对整个家庭的伤害是极大的.所以,刘先生的保险也是特别重要的,刘先生的妻子也应该上保.
建议从两方面完善这一账户：
1、完善家庭成员保险.两个孩子依旧维持购买健康险及百万医疗险,两人年缴保费2万元；妻子也购买和孩子相同的险种,考虑到妻子年纪较孩子大,费用会偏高,假设一年1.5万；刘先生作为家庭经济主力,保额应该提高,假设保额为妻子的两倍,一年支出3万.家庭总保险支出一年6.5万元.
2、增加一部分流动性较好,收益较为稳定的资产配置,按照刘先生家的情况,额度最好在10万元左右.因为银行理财和互联网理财可能有一定的封闭期,所以建议将这部分资金换成债券基金或者偏绝对收益特征的基金.开放式基金赎回,一般2个工作日就可以到账,可以满足流动性需要,同时收益较为稳健,年化收益在5%左右,风险较小.
2. 3、生钱的钱
第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱.一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益.这个账户一般投资于股票、基金、企业等.这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起,也要亏得起,无论盈亏,对家庭不能有致命性的打击,这样才能从容的抉择.个体商户虽然整体投资回报率较高,但是仍然有风险,所以目前的配置上,生意的钱归入生钱的钱,每年投入10万生意周转资金,盈利约为50万元；除此之外,没有其余的配置.
刘先生家这个账户的问题也是配置比例较低,按照刘先生家的资产负债情况,建议可以配置4 0万左右的钱,用来生钱.其中2 0万投入生意周转资金,为实现财富自由,博取更高的收益,投入翻倍,但盈利边际可能有所减弱,假设盈利约为75万元.此外20万建议配置一些长期收益较好,有一定波动的股混基金.需要说明的是,基金的投资和股票类似,对于投资者选股或者选基金的能力要求较高,建议王先生可以寻找专业研究机构的成果.长期来看,股混基金的平均年化收益约为15%（2005年-2017年）,利用复利,实现财富增长,不过要提醒的是股混基金中间的波动会比较大,每年收益分布不均匀.
2. 4、保本升值的钱
第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱.一般占家庭资产的40%,为家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等准备的钱.这个账户的投资要点一是尽量避免本金的损失,二是能抵御通货膨胀的侵蚀.
这个账户最好能建立一定的强制储蓄的属性,比如不能随意取出使用,确定每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多.
刘先生家配置的银行理财和互联网理财满足这个账户的需求,本来的投资金额是100万,不过根据前面几个账户的分析,这部分配置比例略高,应该降低配置.保命的钱投资增加了10万,生钱的钱增加了30万,所以第一年保本升值的钱降为60万,且每年商铺+住房租金合计8万,这些钱也进行保本升值.年化收益约为5%.
三、合理规划后的资金情况：下有保障,上有增值空间.
合理规划后,整体的家庭资产状况更为合理,形成下有保障、上有增值空间的格局,在生意稳定、家人身体健康的情况下,可以快速积累财富.
规划方案二
一、家庭财务诊断
综上,刘先生家庭整体资产负债结构相对良好,短期偿债能力较强,家庭收入相对稳定,具有一定紧急备付能力,投资理财相对稳健,但是家庭保障有待进一步提高.
二、资产配置建议
1.管理类——确保资金流动性
每个家庭都需要一部分流动资金,以备不时之需,建议用10%—20%资金配置管理类产品,包括短期银行理财,以及风险较低的货币基金,该笔资金可以用于生意应急周转.
2、中长期固收类——家庭财富稳步增长的基石
建议用50%—60%资金配置中长期固收类产品,获取稳健投资收益,作为家庭财富增长的基石,包括中长期银行理财、集合信托计划、券商集合理财、国债、大额存单、保险等.
3、权益类投资——获取超额投资回报
建议结合个人风险偏好,用10%-20%资金配置权益类产品,获取超额投资收益,例如公募基金定投,中长期投资,既可以平摊投资成本,分散投资风险,又有机会获取超额投资回报.
4、保障类投资——家庭财富的安全保障
建议给作为家庭经济支柱的刘先生配置100万重疾险和总计500万的寿险保额,并配置百万医疗账户；刘太太配置50万重疾和意外医疗保障,做好整个家庭风险防护墙,保费占比10%-20%左右.
通过上述资产配置,可以在保障财富稳健增长的基础上,保证资金流动性,解决生意应急资金周转.同时,适当增加权益类产品配置,获取中长期超额投资回报,提高家庭财务自由度.
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