地市级城市收单市场现状分析与政策建议,该文是发展现状有关学年毕业论文范文与政策建议和地市级和现状分析相关论文范文资料.
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近年来,越来越多的支付机构参与到收单业务中,极大地促进了我国收单市场的发展,但也衍生出恶意竞争、收单业务不规范外包等乱象.本文在徐州市收单市场调研的基础上,分析地市级城市收单市场普遍存在的问题,并给出相关政策建议.
一、徐州市收单市场总体发展情况及特点
截至2016 年上半年,徐州市共有收单机构55 家,其中银行机构23 家, 支付机构32 家；发展特约商户数78 358 家,其中银行12 516 家,占比15.97%,支付机构65 842 家,占比84.03%.2016年上半年,徐州市POS 交易笔数2430.75 万笔, 总金额1152.96 亿元, 交易额居江苏省第4 位；按照收单机构类型划分徐州市的收单市场,商业银行交易量为810.66 万笔、金额502.23 亿元, 分别占比33.35%、43.56% ；支付机构交易量为1620.09 万笔,总金额650.73 元,分别占比66.65%、56.44%,其中,银联商务徐州分公司交易量占徐州市支付机构总交易量的一半以上.
1. 从业务量来看,收单市场发展较快
截至2016 年上半年,徐州市POS 交易总金额为1152.96亿元,比2015 年全年POS 交易总金额921.57 亿元,增长了231.39亿元,增幅达25.11%.徐州市在江苏省POS 业务量的排名也从第6 位上升至第4 位.
2. 从收单主体看,银行收单呈下降趋势
截至2015 年底, 徐州市银行POS 交易笔数、交易金额在整个收单市场中的占比分别为38%、49.14%,而在2016 年上半年则分别下降至33.35%、43.56%.
3. 从行业分类看,批发、百货类交易占据绝对优势
在2016 年上半年徐州市POS 交易总量中,超市加油类和百货一般类交易占比较大,合计为74%,批发类占比超过10% ；在交易金额方面,批发类交易占绝对优势,达到36%,除超市加油类和百货一般类,其他类商户交易金额均在10% 以下（如图1、图2 所示）.
4. 从商户接入方式看,间联模式占比较高
截至2015 年底, 徐州市共布放POS 机具78 358 台, 其中采用直联模式为12 516 台,占比15.97%,采用间联模式为65 842台, 占比84.03%.在采用直联模式的POS 机具中,银联商务为11 972 台,银行为544 台,除银联商务外,第三方支付机构基本上都采用了间联的接入模式.
5. 收单渠道和方式日趋多样化
除了传统的线下收单外,徐州市目前还有其他几种收单方式：一是银行线上方式；二是移动支付,如NFC 支付、二维码支付等方式；三是银联商务、拉卡拉、上海富友等支付机构布放的便民支付终端,具有购物消费、公用事业缴费、信用卡还款等功能.总之,收单方式的多样化既丰富了支付场景,又形成了全新的收单业务模式,颠覆了传统的POS 收单的优势地位.
6. 农村收单市场环境明显改善
截至2016 年第三季度,徐州市共建成1872 家农村金融综合服务站、3447 个助农取款点,实现了对无银行网点行政村的全覆盖；收单机构在农村地区布放受理终端15 464 台,*取款、转账汇款、消费、公用事业费收缴、税费POS 缴纳业务420.31 万笔,合计金额78 347.66 万元.
二、地市级城市收单市场存在的问题
收单市场在地市级城市快速增长的同时,还存在着不同程度的违规问题,影响了产业的健康发展.以徐州市为例,截至2015 年底,徐州市特约商户活动数为54 983 户,有违规行为的商户达2278 户,其中属于支付机构的违规商户为2268 户,支付机构违规商户的占比远远高于银行.
1. 同质化导致恶意竞争加剧
作为收单市场主体,银行与支付机构在产品、服务和客户群等方面同质化严重.为争夺客户资源,银行与支付机构通常采用套用抵扣率MCC 码、手续费明收暗补、切机等方式开展恶意竞争.恶意竞争导致受理市场资源配置失衡,出现“劣币驱逐良币”的现象.
2. 商户实名制难落实
2015 年以来,徐州地区民生类商户数量虚增,中小型合规商户数量未有明显增长.数据显示,支付机构商户结构异常,民生类和批发类商户份额过高.虚假入网主要有三种类型：一是以虚假商户信息入网,餐饮商户直接以超市的名义入网,而被套用的超市通常为虚假不存在的；二是规避重点词汇,将“酒店”、“餐馆”和“珠宝”等敏感词汇变换为“电信受理点”、“超市”和“电器店”等,以逃避监管；三是以不法手段获取其他公司的工商注册信息,冒名顶替入网.
以上类型的商户普遍存在签购单信息与后台交易报文不一致的情况,导致持卡人无法获得消费积分,同时,由于对账单不能显示真实的商户信息,致使交易不可追溯,引发欺诈风险.
3. 收单业务外包问题突出
目前,我国的地市级城市支付机构多以外包服务拓展并管理线下实体商户.以徐州市为例,徐州市所有的32 家支付机构,除了银联商务和杉德成立了分公司外,其他均采用外包方式.据不完全统计,徐州市外包机构共有16 家,存在资质良莠不齐、专业人员不足、员工流动性大等问题.更有甚者,一些外包机构明知商户不符合资质要求或提供虚假资料,依然为其申领POS 机具,甚至协助商户变造虚假申请资料.
4.32 域违规情况严重
为逃避本地收单机构的投诉和银联业管委的监督,一些商户对32 域受理方标识码（即收单机构代码）违规设置.2015 年上半年,徐州市大量商户交易被临省机构异地收单,且伴有虚假商户、套用MCC 码等违规行为.这既导致了监管部门无法对本地商户交易风险侦测,又造成了区域数据统计失真和司法协查受阻,发卡方交易授权风险由此增大,损害了本地的受理环境.
三、政策建议
1. 把握市场定位,强化分工协作
银行与支付机构在系统建设、人力资源、营销渠道等方面有明显的互补关系.面对激烈的市场竞争,二者应发挥各自优势,细化分工与协作.银行应抓大放小,重点发展核心业务,服务大中型商户,主动向支付机构推荐商户,选择性退出投入产出比不高、劳动力密集型的小微商户收单市场.支付机构应发挥灵活优势,面向城乡居民和小微商户提供个性化收单服务,增强客户黏性.各收单机构要加大科技投入,通过拓展手机支付、语音支付、指纹支付、二维码支付、电子收银台等创新业务提供增值服务,增强自身的盈利能力.
2. 加强外包监管,规范收单行为
监管部门应尽快制定更加详细的外包服务监管规定,提高支付行业外包准入门槛,对外包机构的内部管理、风险防范能力提出更明确的要求.支付机构在选择收单外包商时,应充分审查其经营状况、风控能力和责任承担能力,选择资质高、服务好及收费合理的外包机构.此外,有关单位应强化对外包机构的管理,严审其业务合作情况,杜绝业务违法转包现象,严控“二清”的风险.
3. 严格落实商户属地化管理
商户属地化管理是《收单业务管理办法》明确提出的监管要求,支付机构应认真落实属地化管理的规定,在地市级城市开展业务前主动联系人民银行的当地分支机构,按要求完善组织机构框架、人员配备和系统建设,并做好日常管理和人员培训工作.
4. 打造完备的产品线
互联网金融下的收单业务早已脱离孤立的产品竞争环境,在营销过程中,产品线存在的任何缺陷都将使收单机构陷入被动.因此,对收单机构而言,在继续提供传统的线下POS 收单、内卡收单、对公客户收单业务的同时,还要积极拓展MPOS 收单、线上仿POS 交易收单、外卡收单等新业务.此外,收单机构还应以收单服务为抓手,进一步完善客户融资、负债业务、信用卡业务、客户理财等业务.
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