村镇银行面临的风险与管控,本文是关于村镇银行类大学毕业论文范文与管控和村镇和银行相关开题报告范文.
村镇银行论文参考文献：
陈美臻
东营莱商村镇银行股份有限公司
【摘 要】村镇银行作为新型农村金融机构的主导力量,自 2007 年初实行试点以来,得到了较快的发展.村镇银行的出现,激活了农村的金融市场,丰富和完善了农村金融组织体系,并且为农村金融供给搭建了新的渠道,促使农村金融市场竞争更加激烈.但是,作为一种崭新的农村金融组织形式,村镇银行运行时间尚短,发展得不够充分,这必然会使这种新的形式存在许多问题.本文从 5 个方面分析了村镇银行目前面临的主要风险,并提出了相关管控措施.
【关键词】村镇银行 ； 风险 ； 管控 ； 措施
村镇银行作为新型农村金融机构的主导力量,自 2007 年初实行试点以来,得到了较快的发展.到 2016 年末,全国范围内共建立了村镇银行 1519 家,其中中西部共组建村镇银行 980 家,占全国村镇银行总数的 64.5%.整体资产规模已突破万亿元,达到12377 亿元 ； 各项贷款余额约 7021 亿元,农户及小微企业贷款合计 6526 亿元,占各项贷款余额的 93%,其中 500 万元（含）以下贷款占比 80%,户均贷款 41 万元 ； 引进民间资本 815 亿元,占资本总额的 72%,成为民间资本投资银行的重要渠道.
由于我国村镇银行风险管理还处于起步和探索阶段,对风险防范的水平较低,没有较好的风险规避能力,信贷资产质量差,有些村镇银行甚至出现了轻微得亏损.在村镇银行试点的大范围推广的形式下, 金融风险问题日益成为村镇银行发展有待解决的重要问题.
一、村镇银行面临的风险
银行面临的风险主要有信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险、战略风险八大类.村镇银行是银行系统中的一部分,因此拥有银行以上种类的风险.但另一方面,村镇银行的目标客户主要为农户和中小企业,这些服务对象的风险承受能力较差,且这些客户的信用风险评估难度较大,因此村镇银行的内在风险程度较高.
1. 产业风险
农业作为基础产业,由于自身的弱质性和生产过程中的特殊性,受自然影响很大 , 而自然灾害是涉农形成不良的最主要原因.同时,农副产品的生产周期长、季节明显且容易受到气象灾害、病害和虫害等自然灾害影响,面临着极高的风险.缺乏有效的风险分散机制, 缺少相关政策支持都使得村镇银行介入面临着严重的风险.
2. 经营风险
在我国农村经济是高风险、低收益的经济,严重受到市场环境的制约和影响.由于农户贷款的用途主要是用于种植业、养殖业和家庭手工作坊产业的投入以及消费性贷款,而种养业又是弱势产业,存在着较大的自然风险和市场风险； 农户个体业主及小微型企业生产的产品科技附加值低,管理不科学、相互间竞争无序,受市场波动影响较大,存在较大的经营风险,这种风险很容易直接转化为信贷风险.
3. 违约风险
对于村镇银行而言,违约风险是一项在未来很长一段时间内都必须面临的重要风险.受历史因素及目前国情的影响．我国农村的科学文化水平比较落后,部分农民的信用意识比较淡薄．在无力偿还贷款的情况下,他们会采用各种手段赖账．甚至有一小部分人在有能力偿还贷款的情形下也会出现赖账的情况.村镇银行面对的是缺乏信用记录的农民散户和农村小微企业,这无疑使得村镇银行要面临着巨大的信用风险.
4. 市场风险
村镇银行目前的主要业务为吸收存款、发放贷款．这就使得村镇银行受利率波动的影响比较大.随着我国利率市场化改革进程的不断加快,各银行业间的竞争越来越激烈,从而使村镇银行面临着市场风险.
5. 操作风险
由于村镇银行的操作人员基本上都是在村镇当地招牌,文化素质普遍不高, 容易导致操作失误．给村镇银行带来相应的操作风险.
二、相关管控措施
1. 提高信用风险管理,提升资产质量
严守风险底线,严格落实贷款“三查”制度,严把客户准入,严格信贷审批,严肃贷后管理.可通过授信尽职调查、调整充实审贷会组成人员、强化放款岗履职督导等手段,进一步深化信贷流程.完善授信审批流程,对授信业务采取二次进场,实地了解客户信息,为授信决策提供可靠的信息保障,进一步增强贷款三查制度的执行落实效果.建议实行贷后管理例会制度,及时揭示风险预警信号,深化贷后管理效果,实现与贷前审查的有效呼应.建立退出机制,及时收回不良资产以降低信用风险,确保银行利益最大化.
2. 提高合规风险管理能力,完善各项制度
相对于国有银行、 大型股份制商业银行, 村镇银行因市场定位、服务对象以及业务范围的局限性,受国家宏观经济政策调整影响较大.因此,村镇银行需要持续关注法律、法规的最新发展,正确领会法律、法规精神,准确把握法律、法规对全行经营的影响 ；认真贯彻国家经济转型升级的政策导向,加强市场风险管理的学习研究,进一步健全完善市场风险管理相关的政策制度 ； 积极应对利率市场化改革、利差收窄等客观因素,防范在经营过程中可能出现的合规风险.
3. 树立风险管理意识,提高管理文化
村镇银行要想打好风险管理的基础,应从建立风险管理文化入手,做好以下几点 ： 首先,建立健全科学、有效的激励约束机制,培育良好的企业精神和内部控制文化,明确划分相关部门、岗位之间的职责,建立职责分离、横向与纵向相互监督制约的机制,从而创造全体员工均充分了解且能履行职责的环境.其次,让风险观念深入人心,使员工在每一次业务处理的事前、事中都仔细分析给银行带来的各种风险.再次,把内部控制落实到根本上,在开展业务之前都要制定相应的内部控制计划.最后, 深化风险动态量化观念,提高对风险的识别和监控能力,真正做到预防风险,控制风险.
参考文献 ：
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