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11月18日,百信银行在北京宣布正式开业.这家由中信银行和百度公司发起设立的、国内第一家采用独立法人运作模式的直销银行,于2016年12 月30 日获批筹建,2017 年8 月15日正式获银监会开业批复.
百度集团总裁兼首席运营官陆奇表示,百度将把AI技术输出给百信银行,将其打造成最懂用户、最懂金融产品的智慧金融服务平台.
不过,仅凭在百信银行30%的持股,百度究竟能有多大的话语权？
缺席百度世界大会
就在两天前,一年一次的百度世界大会在北京举行.
今年的主题是“Bring AI to Life（让人工智能改变生活）”,李彦宏及多位高管分别分享了百度在人工智能领域的进展及布局.
今年展示的无人车、百度大脑、智能音箱等,都有让人期待之处.但引起大家疑问的是,去年在百度世界大会上风头占尽的百度金融,今年竟然像被所有高管忘记了一般.
这个疑问,在百度大数据专家、美国Buzzlabs公司创始人、前百度网页搜索技术负责人沈抖登台之后,达到顶峰.
去年百度世界大会之前,他被李彦宏划到百度金融服务事业群组(FSG)负责技术研发,然而今年上台后,他的演讲内容竟然只有百度在信息流方面的进展,对百度金融只字未提.
这似乎验证了今年4月的传闻.当时有媒体爆料称,沈抖早已调离FSG,如此看来,消息应该是属实了.
消费金融业务收缩
虽然在主场演讲中没有现身,但在百度世界大会的金融分论坛上,百度金融的高管们还是分享了一些消息.
据媒体总结,主要谈及的业务只有为传统金融机构提供智能化解决方案、基于大数据风控的消费信贷和消费金融ABS等,后两项都可理解为消费金融闭环中的一部分.
消费金融一直是百度金融力推的、也是最有竞争优势的一个版块.借助百度搜索、地图、贴吧、外卖、糯米、去哪儿等平台和流量、场景和数据优势以及丰富的合作资源,百度金融在教育、家装、租房、娱乐、旅游等消费领域均有所作为,其中以“百度有钱花”的消费分期为主要产品.
据了解,百度的家装、医美和教育三个领域的分期业务发展一直不错.截至今年7月,家装分期已经与300家装修机构合作,服务范围覆盖了全国150个城市,累计放贷资金超过7亿；百度的教育分期曾占领了教育信贷领域75%的市场份额.
然而,上述业务的发展也始终伴随着争议,教育分期曾陷入诈骗事件,医美分期卷入“莆田系”舆论漩涡……或许正因如此,今年10月有媒体报道,百度的消费金融业务正在逐步收缩：家装分期疑已下线,教育分期和医美分期业务也在缩减.
All in AI
此次百度世界大会上关于百度金融的内容,除了消费金融之外,讲的最多的,就是为传统金融机构提供智能化解决方案.
今年4月,百度与农业银行宣布共建联合实验室,落实到具体业务,主要是客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能等六个方向的具体应用.
这次合作被当作一个成功范本反复提及.背后是百度意图将自己的AI能力延伸到全产业链、提供一体化解决方案的思路.
的确,前文也提到,百度的场景、入口和流量非常惊人,百度大脑能够完成的用户画像与精准营销程度让人不能忽视,百度副总裁黄爽甚至在现场表示,如果一个人在百度体系内的数据是空白的,那么这个人本身就很值得怀疑.
或许这才是百度这家以技术立身的公司最该发力的地方.
今年2月,百度发布的2016年第四季度财报指出,百度利用人工智能、大数据等技术创新,对其平台上每日高达数亿用户的金融需求进行有效区分,然后分发给金融机构,带来了自身业务的增长；而大数据风控、人脸识别等人工智能技术在信贷领域的创新,也成为了百度金融业务的壁垒.
“通过百度的数据积累和计算,我们会判断尚无征信记录的年轻人是否有还款能力、所学专业与社会契合程度,以及未来职业收入能够接受的贷款金额,最终会判定是否可以贷款.”
百度高级副总裁朱光表示.
最后一根稻草？
从百度在金融业务的布局方面来分析,我们有理由相信,百信银行是目前最值得百度投入的部分了.
迟到者百度,能否用主打AI的百信银行挑战财付通支付宝？
不难看出,在百度金融主要的业务布局中,除百度有钱花之外的几大板块,都没有太大的起色.
百度钱包市场占有率不高,难以与微信支付、支付宝甚至京东钱包竞争；
百度理财发展一般,不缺产品却一直缺乏一个良好的契机和优质的包装推广创意；
百度信用分有芝麻信用这一强大竞争对手,在市场上也一直没有看到动静；
百金交自从被禁止与互联网金融平台合作后,也没再看到露出.
百信银行或许会成为百度金融的最后一根救命稻草,而且也是百度与腾讯、阿里巴巴相比,在金融方面最有可能实现超越的地方.
但从百信银行的持股比例来看,百度的话语权并不高.两个发起方中,中信持股70%,百度持股30%,双方悬殊巨大.此前曾有媒体报道称,百度在百信银行的角色,更像是一个打酱油的.
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