借贷平台和骗贷组织：互派卧底获取攻略,本文是组织方面自考开题报告范文与互派和骗贷和骗贷组织有关论文范文数据库.
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郭文第一次接触骗贷组织,是在一年半前,那时他们的一款借贷产品上线不到一周时间,原本每小时个位数的贷款申请,突然暴增至每小时数百单,申请人来自五湖四海,申办材料极其完美,“就知道是他们（骗贷组织）来了.”
通过后台对用户信息的分析,郭文发现,上述申请中,一大部分来自标准的欺诈“黑产”团伙,他们拿着大量真实用户身份,用机器来进行批量申请.
郭文是一家网络借贷平台的联合创始人,负责风控业务,多年的工作经验,令他对一些骗贷组织的花样熟稔于心.
他介绍称,正常人在填写申贷资料时都有一些瑕疵,但骗贷组织却能完成得很顺畅,例如,手持照片特别清晰等等；此外,他们几乎能保持24小时持续的、规律地申请.
郭文团队应对策略是：对上述贷款申请一笔都不批.直到一星期之后,骗贷组织的频繁“进攻”才慢慢消退.
这是网贷行业遭遇的风险事件中的一个缩影.
从宜人贷公布一起损失8126万元的“有组织的欺诈事件”,到近期红岭创投自曝5000万元“内外勾结”的重大风险事件,骗贷黑产,无疑已经成为横亘在网贷行业发展道路上的“绊脚石”.
道高一尺,魔高一丈.在长期无序发展的网贷领域,骗贷者用灵敏嗅觉挖掘出一道道新“口子”（行业术语,平台风控漏洞或弱点）,平台方不断构筑和完善防御体系,升级甄别能力.双方知己知彼、互相竞争、不断迭代,长时间内竟维持了一种微妙平衡的状态.甚至双方互派卧底,上演了一出现实版的“无间道”.
目前骗贷黑产主要分为两类：一是专门的骗贷组织,运用各种技术手段来实行专业的团伙欺诈；二是一些缺钱但征信不达标的个人,在助贷群体的帮助下,通过刷各种信用记录,来顺利获得贷款.
互联网金融在提高了金融可获得性、助力实现普惠金融的同时,也降低了风控的门槛,数千家借贷平台的激烈竞争,容易让用户忽略金融的本质和信用风险,更催生出一个以骗贷为生的群体,这其中积聚的风险,不容忽视.
骗贷组织：技术先进 花样繁多
郭文向记者介绍,骗贷组织讲求成本收益比,只要骗贷收益大于作假成本,他们就有足够的动力来实施骗贷.而针对不同放款额度的借贷平台,作假成本显然也不一样.
对于一些小额的贷平台（主流放款额度约在100元～1000元）,骗贷组织需要收集大量的身份信息,去逐一申请贷款.其中,成本较低的方式,是直接购买一个人的身份信息.
据了解,骗贷组织会专门去一些偏远的农村地区,以一篮子鸡蛋,或者100元的低酬劳,借用大批留守老人的,对于那些风控较弱的平台而言,这些白户（即没有银行借贷记录的用户）能让骗贷组织顺利获得贷款.
这种方法收集而来的身份信息过于集中,容易被平台识破,且只能去攻破一些对征信没有要求的低门槛平台.如果想提高申请成功率,获得更高的贷款额度,骗贷组织需要付出更高的成本.
一般而言,骗贷组织通过各种手段,获取大量真实的用户身份信息之后,需要花时间和精力去培养这些人的信用记录,例如将其芝麻信用分“养”到600分以上,这或许需要两年的淘宝使用记录.
此外,很多平台会在获取得用户授权的情况下,审查用户的,并且需要排除掉本地（本地可以通过模拟器来）,这意味着骗贷组织需要在一个手机号码后面,配一个同样的人来模拟一些真实的行为,例如每天都会收到广告骚扰电话,每天都有自己主动外呼的一到两通电话,通话时间要随机分布等等,这样下来骗贷者的成本就会变得极高.
郭文告诉记者,上述成本会达到千元以上,与购买一位农民的成本不可同日而语.
由于大额放款平台一般都会采用线下风控的模式,因此,对于那些额度高达几万元的放款平台,骗贷组织显然更需要花费一些心思.
郭文曾遇到过的一种操作手法：骗贷组织先去天通苑社区（注：北京五环外,租金相对便宜）租一个商铺,并把这个商铺装修成一个茶庄,然后从南方某一大省的村庄运一整村的村民过来,号称自己是这个茶庄的老板,再花时间教村民各种话术：茶庄一个月的流水多少？茶叶从哪里进货？卖给谁？毛利多少？如何缴税等等,以便能流利应答风控人员的各种问题.
做好上述这一切准备工作之后,骗贷组织再让这些村民分别去向北京三四十家信贷机构申请贷款,第一家成功之后再去申请第二家,几轮下来能获利数百万元,骗贷组织付给村民部分酬劳之后,再将他们送回去,这个茶庄也人去楼空,不复存在.
“就是因为有这种集团性的集体欺诈案例,导致现在所有信贷平台都不敢再做这一省份的茶庄贷款.”郭文说道.
助贷群体：寻找“口子” 授人以渔
在郭文看来,骗贷组织主要攻击风控体系相对薄弱的平台,且这一群体的规模终究有限.更让平台担忧的,是那些通过刷信用记录来骗贷的个人,因为这些用户确实是一个个真实的、有借款需求的人,它的一切都是真实的,这对平台风控提出了更高的要求.
“这也是贷款业务里,永远都会面对的一个问题,即信用风险.”他说.
帮助那些借款资质不达标的人,利用“口子”,通过各种技巧最终顺利获得贷款,已经逐渐发展成为专门的“助贷产业”.
一般而言,助贷者会建立多个大群,采用“会员制”运营模式,借贷者缴纳399元或499元会费方可进群,成为会员,从而获得多个平台的“口子”攻略；更有甚者,一些助贷者还能通过各种手段,帮会员借款,从中收取一定比例的服务费.
在一个几乎24小时都很活跃的助贷组织“VIP粉丝交流群”的千人大群里,管理员有条不紊地维持着秩序,会员们交流着各种申贷心得,不时还有会员将自己申贷成功的截图发至群里.“谁有大额的口子？能秒过的那种”、“18岁能做什么网贷有200就好”,类似的询问也不绝于耳.
这个组织的宣传材料里提到,该组织已拥有50万粉丝.
记者注意到,上述这个建立仅几天时间的群里,已有近百家网贷平台的“口子”攻略.在某大型网贷平台的“口子”攻略里,有“需要条件、放款金额、平均利率、下款时间、平均下款率”等各项信息.
摘编自微信公号“棱镜”
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