新型支付冲击下的信用卡业务经营,该文是信用卡类有关论文范文资料与新型支付冲击和信用卡和经营类研究生毕业论文范文.
信用卡论文参考文献：
社会经济的迅猛发展、征信系统的日益完善、大众消费水平的不断提升、移动互联技术的日渐成熟等无不昭示着信用卡业务发展的良好前景,信用卡经营机构大多沉浸在对行业未来的美好憧憬中.但近两年,支付宝、财付通的异军突起以及随之而来的花呗、借呗、京东白条等产品的横空出世却令信用卡经营者们感到不安——信用卡业务的传统发展模式正面临着前所未有的冲击和挑战.无论是在支付属性还是在信贷特性方面,一些依附于移动互联技术的新产品和消费信贷模式正汹涌而来,抱残守缺、墨守成规注定没有出路,应时而变、与时俱进才是正确选择.本文从信用卡业务的本质属性和适应新科技的角度出发,对新形势下的信用卡业务经营作一些探讨.
一、坚守信用本质属性
“不要因为走得太远而忘记为什么出发”,哲人的警告犹在耳边,现实的情况却让人迷茫.信用卡经营者是时候重新审视业务现状了：我们还在坚守信用卡的本质吗？我们的经营行为是否已经“跑偏”？
1. 基于信用、成于信用是信用卡业务的立足之本
信用卡的产生源于银行、客户、商户之间的信任,仅凭一张小小卡片就能实现实物交易,依据的就是个人信用.无论信用卡业务模式发生怎样的改变,凝聚在其中的“信用因子”一直是支撑业务蓬勃发展的灵魂和根.各类支付平台拓展出的个人信贷产品,虽然样式多种多样,但本质上都基于个人信用.
2. 依据个人诚信,培养客户诚信
个人征信系统的日益完善、关联机构对个人征信的重视等,可以使个人违约成本大大增加,也使客户对个人信用倍加珍惜.为此,金融监管机构应大张旗鼓地加强诚信教育,推进诚信建设,从正反两方面教育和引导公众信守承诺,让诚信者获得更多实惠,让失信者寸步难行.同时,诚信客户规模的不断扩大将进一步筑牢信用卡业务发展的基石.
二、淡化介质属性,回归账户本源
信用卡业务的经营,应尊重传统更要顺应时代潮流.新兴技术的出现不应成为信用卡业务发展的障碍,而应成为完善业务经营的强大助力.
第一,新型支付方式日渐成熟,信用卡的介质属性趋于淡化,信用卡卡片介质消失几乎是可以预见的未来.
非接技术出现之前, 信用卡卡片介质除刷卡支付外还承载着身份识别、品牌宣传、增值服务实现等多项功能.非接技术及HCE 技术、条码技术、支付标记化技术的日益成熟将移动支付从理想变成了现实,在几年间就彻底改变了人们对刷卡支付的依赖.不难看出,移动支付取代刷卡支付只是一个时间问题,实体卡片承载的基本功能将随之消失.
第二,所有基于卡片介质属性的策划和营销都将退出历史舞台.在移动支付的猛烈冲击下,信用卡介质属性的宣传作用将逐步淡化.未来,联名卡、异型卡等有可能只作为纪念品而存在,信用卡经营者在卡面设计上的投入将大幅减少.
第三,卡片介质的信息泄露风险是信用卡难以补齐的“短板”.笔者认为,无论技术如何进步,只要有实体卡片存在,交易中的信息泄露风险就不可能完全避免,更不用说由于卡片丢失、冒领、出借等引发的纠纷和困扰了,这大大消耗了信用卡经营者的精力.
第四,基于卡片管理的经营成本是经营机构的硬性支出,蚕食了大量的经营利润.实体卡片的存在,要求与之关联的刷卡设备和结算系统等不断完善以适应业务发展的需求,同时,卡片的存储、制作、邮寄、补发等环节也消耗了大量的成本.
第五,实体卡片的退出将对信用卡账户管理带来挑战.基于卡片介质管理的属性识别、交易关联、记账、特色标记等功能密植于现行的信用卡业务系统中,取消实体卡片必然会给账户管理模式带来巨大的改变,这是信用卡经营者面临的严峻挑战.未来,信用卡同业竞争的焦点将是如何提升无介质账户的管理水平,发卡行的市场份额变化将与此密切相关.
三、强化支付手段,契合支付场景
信用卡及刷卡交易源于人们对便利支付的需求,当下,通信工具与支付工具的“联姻”丰富了人们对“便利”的想象空间,场景支付是信用卡业务发展的大势所趋.
第一,不断优化的支付方式成为市场竞争的焦点.支付宝、财付通“双寡头”将移动支付从不可能变成可能,目前支付市场上尚没有能与它们抗衡的对手,即使有也难以夺走其业已形成的庞大客户群体.银行尽管资金实力强大,但在支付结算方式上却不能撼动“双寡头”格局.因此,如何避其锋芒,守住自身账户管理方面的优势,是银行应该考虑的问题.
第二,信用卡账户管理的目标应是使各种支付方式更加便利、快捷、人性化,契合各类应用场景.信用卡账户管理必须真正做到“以客户为中心”,从各类应用场景出发设计功能,以适应客户的多样化需求.从互联网到物联网,再到各种可能的互联方式,应用场景千变万化,经营者应主动接触、分析、总结各类应用场景,使信用卡账户成为“万能接口”,做到“纵使场景万千变,我以不变应万变”.
第三,探求自己的场景化金融模式.微信支付的巨大成功带给我们的启示是：信用卡经营者应该对适合自己产品的场景化模式进行探讨,在同业产品同质化日趋严重的现实面前,实现阶段性超越或“弯道超车”.其实,银行长期积累的风控模式及手段具有很强的竞争优势,银行应适应技术发展和大众需求,与时俱进地创新自己的场景化金融模式.
四、明确获客偏好,优化客户结构
信用卡业务经营,不应只注重经营规模的扩展,更应注重提升质量效益.银行经营者应通过考核质量指标,明确客户偏好,引导基层机构丰富、完善获客渠道及方式,优化客户结构,提高资本收益率.
1. 年龄结构年轻化
让信贷功能得到充分发挥是信用卡业务竞争的关键.银行在为客户提供短期、小额透支的同时,寄希望于部分暂时不能到期全额还款的客户通过最低还款额还款、分期还款等方式与银行建立“后信贷”关系,客户“以利息换时间”,经营者“以资金占用换收益”.因此,获取更多有潜在信贷需求的客户是经营信用卡业务的王道.研究表明,18 ～ 35 岁年轻群体潜在信贷需求最大,使用短期信贷的比例最高.
抢夺“年轻一代”客群,意味着银行应重视客户职业、收入不稳定性带来的潜在风险,提高信用卡业务的投入产出比和资本收益率.
2. 消费场景日常化
个人日常消费是信贷的前提,也是信用卡业务的主流,具备以下特点：一是客户黏性强,使用率高,交易额容易积少成多；二是使用额度适中,风险可控；三是高频消费有利于累积消费回佣,进而刺激客户的再消费；四是有利于大数据分析客户消费偏好,以便银行有针对性地开展信用卡营销活动；五是消费场所可辨识度高,方便商户开展促销活动.总之,银行应密切关注客户的日常消费,通过场景支付和促销活动的创新逐步优化业务结构.
3. 信贷结构循环化
信用卡的一大特点是“一次性授权,额度内重复使用”.也就是说,额度循环使用应是客户使用信用卡的常态.因此,凡授信后立即一次性用完额度,或长期不用偶尔刷卡即满额度使用的交易都被视为危险交易,发生恶意透支的潜在风险很大.此外,按照大数法则,总有到期无法全额还款的客户,但存在不确定性,不会固定为某一客户,因此,长期处于无法满额还款状态的客户也值得关注,他们存在转变为恶意透支客户的可能.
对此,银行应鼓励循环信贷,限制将额度一次性使用超过一定比例的客户；同时,对高频、小额使用的客户进行鼓励,培养更多的“最低还款额”客户和分期客户.当然,这一切必须以客户被授予适当的额度为前提.
五、规范衍生业务,严控业务风险
信用卡衍生业务是中国特色的信用卡业务,最主要的衍生产品是信用卡分期和商户收单,它们与信用卡业务长期并存,给信用卡业务经营和风险控制带来了新内容.
1. 信用卡分期存在滥开发的趋势
信用卡基础额度授信基于客户的日常消费需求和个人还款能力,而信用卡分期基于满足客户的大宗商品消费需求,目的是减轻其一次性还款的压力.
随着分期产品的不断推出,部分银行的信用卡业务收入呈现出快速增长的态势,违背了信用卡发展规律.银行有意无意放大客户的授信额度,高估了部分客户的还款能力,埋下了风险隐患.
2. 商户收单日渐式微
商户收单最早依附于业务,初衷是为了优化用卡环境.受收单手续费收入的诱惑,很多金融机构直接参与市场竞争,商户收单逐渐演变成了信用卡业务的“编外”衍生业务.商户收单业务本质上是平台和渠道,需要大量人力、物力的投入,经营成本高,风险环节多.因此,金融机构大多并不专注于此项业务,商户收单渐渐沦为“鸡肋”.
移动支付的横空出世,给传统POS 收单业务带来了致命的冲击,收单机构利润空间被大幅压缩,而收单设备和系统亟待更新；网联的出现进一步削弱了中国银联的竞争优势.种种迹象表明,商户收单业务前景黯淡.
3. 衍生业务必须得到有效控制
在利益的驱动下,国内信用卡的发展已偏离了业务的初衷,风险也呈现多样化,衍生业务的不健康发展已使部分信用卡经营机构蒙受了损失,不良率超过3% 的信用卡经营机构为数不少,且大多由衍生业务经营不善引起.从长期来看,扭转这种局面、让信用卡业务经营回归本质,银行应在信用卡经营,客户服务上下功夫,拓展和维护真正需要使用信用卡的优质客户,实现长久稳定的业务收益.
六、贴合大众需求,服务赢得未来
随着移动互联技术的迅猛发展,贴合大众需求的各类新型科技应用层出不穷；同时,客户的需求被不断引导和培养,日益多元化.
客户越来越重视体验感、获得感和归属感.体验感来自于便利的支付场景；获得感来自于贴心服务和增值服务；归属感则是建立在前两项基础上的安全感,即使用信用卡的全方位保障.
实践表明,信用卡经营机构可以对产品开发使出浑身解数,但却很难在功能方面独树一帜、标新立异,即使阶段性实现也会很快被同业模仿.如果产品功能属于硬性竞争,那么产品服务则属于软性竞争,对信用卡“能走多远”起决定性作用的是服务.信用卡产品所依附的技术革新日新月异,但银行服务客户、贴近客户以及对反馈信息的处理方法却是有规律可循的.信用卡业务的经营者必须在研究客户需求方面下足功夫,有效解决客户日益增长的服务需求与现有服务不平衡不充分的矛盾,通过服务赢得未来.
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