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日前,国内最大的健康险公司人保健康与互联网金融龙头企业蚂蚁金服联合发力百万医疗保险市场,以一款6年保证续保的创新产品,开行业先河.
在保险回归保障的背景下,健康险成为各险企转型的发力点,其中百万元保额的医疗险成为“网红”产品,参与的公司有平安健康、众安在线、泰康在线以及互联网企业,开发的产品达到30余款.
业内人士指出,短期医疗险产品本身就不能含有类似保证续保的条款,“续保6年内不涨价”有挑战监管红线的嫌疑.市民需要擦亮眼睛,注意其中续保风险.
开行业先河
5月10日,中国人保旗下人保健康与蚂蚁金服联合举办新闻发布会,在支付宝平台推出国内首款6年保证续保的“好医保·长期医疗”保险,这也是目前保证续保期限最长的互联网百万医疗产品,在加快健康保险供给侧改革,回归保险保障本源,发挥专业优势推动产品创新方面迈出了实实在在的一步.
中国人保健康在支付宝上推出的“好医保·长期医疗”保险,明确规定投保人首次投保本保险,自合同生效日起每6年为一个保证续保期间,保证续保期间内,被保险人保费不调价、不因健康状况或理赔状况被拒绝续保,从根本上保障被保险人的长期利益.同时,条款还明确说明,若因不可控因素导致本保险统一执行停售,投保人可以以续保方式（没有等待期且无须重新填写健康告知）投保本公司其他医疗保险产品.
在保障范围方面,该产品覆盖范围广,保障很安心.社保用药、自费药、进口药、靶向药等都在保障范围内；疾病种类涵盖齐全,若发生条款约定的百种重疾,限额额外增加200万元.在保障额度方面,该产品总保险金400万元,其中一般医疗保险责任为200万元,重大疾病医疗保险责任200万元,赔付比例（不区分社保内外）为100%.
据《理财》杂志记者梳理,目前市场上保证续保的百万医疗险包括好医保·长期医疗险、富德i无忧百万医疗险、复星联合乐享一生医疗险等多款产品.
其中,好医保·长期医疗险保证续保期间为6年,是目前市场上保证续保时间最长的百万医疗险,该保险仅在支付宝平台上销售.该产品首次投保年龄为出生满28天到60周岁,最高可续保至100周岁.
此外,复星联合乐享一生医疗险的保证续保期也比较长,能够保证续保5年,最高可续保到80岁.
富德生命人寿的富德i无忧百万医疗险则能够保证3年续保,目前可以在中民保险网上购买.
免赔额更加优惠
那么消费者投保上述产品需要多少钱？以一位26岁有社保的女性为例,投保好医保·长期医疗险首年投保仅需229元,27~30岁续保为236元/年,31岁续保为305元/年.连续6年续保总计需要1478元.
那么与其他没有保证续保功能的百万医疗险相比,这一如何？以支付宝上销售的一款非保证续保的百万医疗险产品“好医保·住院医疗”为例,同样是26岁有社保的女性第一年保费为192元/年,到31岁即变成了262元/年,所以该女性如果连续6年都能续保的话,总计需要1222元,相比前款保证续保的百万医疗险在上便宜一些.
此外,与传统的一年期百万医疗险一样,保证续保的百万医疗险对年轻群体来说更加划算,老年人购买则费用较贵.以好医保·长期医疗险为例,一位有社保的60岁消费者如果从60岁保障到80岁,那么这20年总共需要缴保费约7.2万元.
值得注意的是,上述几款产品并不仅仅是在保证续保上做了创新,而是在免赔上也有所改变.比如富德i无忧百万医疗险的免赔额比市场上其他同类百万医疗险低.该产品的一般医疗保险金免赔额为5000元,重大疾病医疗保险金免赔额为0元,低于市场同类产品普遍1万元的免赔额.
又比如好医保·长期医疗险的免赔额为6年合计1万元,这对客户来说意味着什么？比如,王女士2018年住院花费了8000元,而2019年住院又花费了8000元,两年合计1.6万元,除去1万元免赔额,那么王女士可以获得6000元的理赔.而如果她投保的是传统的每年都有1万元免赔额的百万医疗险,那么其2018年和2019年的住院费用都无法报销.
暗藏续保风险
不过,“低保费、高保障”让百万医疗险迅速拓展市场的同时,也饱受消费者诟病.如果一位消费者在30岁时,花200元购买一份百万医疗险,连续投保5年后,这家公司下架了这款产品,保险公司不需要承担续保责任.这位消费者如果想继续投保,只能选择其他产品,但此时的保费已经不止200元.这种情况如发生在超过60岁的消费者身上更为不利.
因此,业内人士认为,该产品的“保证续保”也存在一定时限,6年后投保人或会可能因多种因素被保险公司拒保.首先,产品条款中明确“本公司保留因风险原因调整本合同保险费率的权利,若费率调整,将及时通知投保人,并自下一个续保期间起适用,若投保人不接受调整后的费率,本公司将不再接受续保”.
也就是说,6年“保证续保”期过后,保险公司可以进行费率调整,可以上调投保保费,这样保险公司就掌握回续保的主动权.其次,就是停售风险,条款中明确“若因不可控因素导致本保险统一执行停售,本公司将不再接受续保”.
业内人士认为,实际上,保险公司对于一款短期医疗险的售卖期限是无法预测的,一般来说,会根据产品的定价、销量以及赔付多少来决定.“从这款产品来看,该产品的定价较市场同类型产品要低,且健康告知也相对同类型产品宽松,这很容易造成逆选择风险,造成公司赔付率过大,产品难以长期销售的情况就会发生,这样也较难保证所谓的长期续保了.”上述人士指出.
“消费者若想获得长期、稳定的医疗保障,不能仅仅从6年的保证续保方面着眼,而是应该关注更长期稳定的销售.在这方面,消费者可以考虑长期医疗险,或者一些销量较好、设计合理的产品进行购买.此外,还应该关注产品附带的医疗服务,良好的增值服务才是未来医疗险的竞争看点.”一大型健康险公司业务人士指出.
“连续投保和保证续保是两个不同的概念,消费者在购买保险产品时一定要看清楚合同条款.”河南豫润律师事务所律师赵钰涛告诉《理财》杂志记者,根据现行的《健康保险管理办法》,保证续保条款是指在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定.就是说在合同约定的续保期间内,保险公司必须无条件续保,而且不能调整保费或变更保障范围.如果只是承诺可以连续投保,在保险公司停售这款产品后,消费者权益就不能继续得到保障.
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