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利率市场化论文参考文献：
（中国人民银行海南州中心支行,青海海南州813099）
[摘 要]利率是资金价值和金融市场不可或缺的核心之一,又因为金融是现代经济活动的核心,由此可见,利率在市场经济与利率市场化改革中拥有着极其崇高的地位与重要的意义.在市场经济的大环境下,利率通过资金的从而反映出资金的稀缺程度,资源优化配置和宏观经济调控都通过其变动反映出来,在中国加入WTO以及迎接金融全球化挑战的客观环境条件影响下,探讨利率市场化问题不仅对国家,也对社会有着极为积极的意义.
[关键词]利率 经济 市场化
一、利率管制及其弊端
利率市场化的背面是利率管制,利率市场化改革的起点和初始条件无外乎利率管制,它是重要的一环.政府以直接制定存贷款利率与规定名义利率上限的方式实行利率管制,使利率牢牢稳定在市场均衡水平之下.上述情况普遍存在于发展中国家.利率管制与信贷控制造成了所谓的金融抑制的情况出现,即发展中国家经济货币化程度低,金融不发达.这里须指出,发展中国家实行利率管制并且保持其低利率的出发点并不是出于政治目的,而是想要鼓励投资并且促进国内经济增长.因此,可以采用压低利率降低资金的方法,同时使用成本来刺激投资,重点刺激重要行业的投资与发展.我国现在不仅具有发展中国家经济不发达和利率管制的特点,而且处于长期计划经济体制下国家计划性行政控制社会资源与经济的特殊条件下,所以在长期计划经济体系中利率等往往没有实质的用处.随着改革开放,计划经济不断向市场经济过渡.国家财政收入占国民收入比重持续下降,居民与企业为储蓄的主要经济来源逐渐取代了财政成为储蓄投资转化的主体.尽管市场化经济已经取得了些许的发展,但是国家还是控制着利率管理体制,并且由国务院掌握现行的利率变动权.利率市场化在改革开放初期并不是特别的重要.但是随着市场运用增加,在市场经济基础与增长中发挥越来越重要的作用下,利率管制的弊端愈发凸显.
(一)利率总水平低
我国利率水平长期被强行压制,低于真实的利率水平与市场均衡水平,不能很好地反映资金稀缺的程度,同时也带来了储蓄的缩减效应.整个经济储蓄率都因此严重地降低,且资本形成严重不足.这种人为低估资金稀缺程度引起的金融抑制,导致了投资低效化的情况在商业银行与企业改革不足软化预算的约束下愈演愈烈.
(二)利率弹性不足,利率管制不能随市场供需的变化而变化
利率弹性不足,难以进行合适的社会配置资源.缺乏弹性的利率造成了不同贷款项目的不同风险,并且难以通过贷款利率补偿利益.因为银行不愿意为风险高的企业贷款,造成潜在回报率高的项目在银行贷款的竞争中处于不利的位置,降低了资源配置效率.
二、利率市场化的条件
(一)有效的金融监管体系,完善的金融监管与利率市场化改革相辅相成
一方面,在充满竞争的状态下,金融市场并不是安全有效的市场,存在市场失灵等特殊的情况.另一方面,利率由管制向自由化转型处于结构的变动与体制变革激烈的时期.利率市场化改革缺少严格的监督便难以实现转轨,容易引发金融动荡与经济危机.
（二）其次,金融市场不断发育完善的过程其实与发达的金融市场利率市场化过程异曲同工
利率市场化要求金融市场必须品种齐全结构合理,多样化并且富有竞争性,同时信息披露的机制要完善健全等等.
（三）宏观经济环境稳定必不可少,想要顺利实现经济市场化,稳定的大环境毋庸置疑是最重要的一环
利率管制后,宏观的经济波动引起了利率水平的异常波动,不仅出现了上述情况,而且当宏观经济不稳定时放开利率、监督机制不完善时,银行为追求利益而提高利息,容易引发借贷人冒险的行为.同时投资的稳定与投资环境的不确定性增加会使借贷双方的预期稳定性被破坏,难以维持信用关系.
三、利率市场化改革的时机
由于利率调整的余地不足,必须积极推进利率市场化,发挥利率在资金合理配置中的作用,使得企业转换经营机制得以进行.中国利率改革滞后的原因是利率市场化引起的利率全面上升、通货膨胀加剧、国企经营机制转换未成、利率承担力低等等.利率市场化或促进存贷款市场恶性竞争与发展的滞后.随着国家的经济金融改革深化,问题可得到辩证的解决.当前推进利率市场化改革也是恰到好处.原因如下：
首先,1999年12月商品零购价与居民消费价连续下跌20多个月,物价负增长为推进利率市场化改革奠定了基础,由此,通货膨胀便不成大问题.
其次,利率为国企改革的外部条件.
第三,国企经营机制转化是利率市场化的条件之一.
第四,商业银行对贷款风险的管理逐渐重视,以提高利率的恶性竞争对其有严重影响.
最后,商业银行、企业居民在对利率波动敏感性增加的同时,国企的内在约束机制逐渐成为推进利率市场化改革的障碍.
国企改革慢慢进入实质阶段,出现了下述情况：
l企业的破产兼并逐步建立.
2国企内部约束机制加强.
3国企对利率的敏感性上升.
四、进一步推进利率市场化改革的条件
对市场竞争进行财务硬约束.03到04年,有的银行为政策性银行,有的为商业银行．这些类型的银行不服从资本充足率的约束,它们与合规银行之间竞争有问题.商业银行与现存政策性银行不同,财务约束完全不同.受资本约束的银行和不受上述约束的银行,这二者间的合作难以为继,因此需要建立财务硬约束的先决条件.在我国,优胜劣汰的市场退出机制尚未成熟,约束并不特别有效.
要预防“病号”或“重病型”竞争,某些机构可能以不正常的利率竞争从而扰乱市场苟延残喘.一些金融机构往往通过高息揽储或发行高收益产品获取基金,以这种龌龊的方式掩盖自身问题,寄希望于未来.比如,一些证券公司大量发行柜台债,以高利息来掩饰自身的大问题,这属于病态的竞争,扰乱正常市场秩序.
银行客户也就是消费者,需要接受并认可利率市场化.在商品市场中,消费者对的差异与自主的选择是习惯所然的,不满产品大可货比三家.在金融市场,多年的计划经济体制时刻影响着我们中国的经济.一些客户难以适应银行服务的差别定价,客户对某些银行定价不满大可马上归罪于政府,但要是请求政府的干预,政府大规模干预后市场化定价又得重头开始,这是我们不得不正视的问题.上述问题的存在导致金融市场产品定价成为商业银行政治表现,而非市场竞争结果,又因此导致了利率市场自主定价权力的缺失.
五、结语
中国自06年以来曾经7次降低金融机构存贷款利率.总体来看,7次的降息对减缓中国物价负增长、扩大投资消费、减少企业的债务压力等方面发挥着至关重要的作用.利率下调的出发点并非迫于国内外影响,而是为刺激信贷.利率调整效果不显著有许多原因.首先,利率受非市场化的影响,其次,信贷扩张缕缕受阻.但是利率的非市场化是利率调整效果不显著的罪魁祸首.
我认为,推进利率市场化改革总体思路为：完善货币市场利率,完善货币市场利率系统,以同业拆借市场利率导向,扩大贷款利率浮动范围,扩大业务、再贷款业务.
参考文献
[1]利率市场化对我国商业银行的影响田王庆恩时代金融2017(17)
作者简介：韩文义,男,撒拉族,现供职于中国人民银行海南州中心支行,经济师,研究方向：区域经济.
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