GF银行CS分行小企业信贷管理政策和建议,本文是关于信贷管理相关论文写作技巧范文与信贷和银行和小企业类论文写作参考范文.
信贷管理论文参考文献：
【摘 要】随着我国经济的发展,以间接融资占主导的社会融资模式短期内仍难以改变,银行仍然是贡献社会经济增量的关键因素.然而作为社会经济最为活跃的部分,也是对间接融资最为迫切的小企业信贷规模近来仍然增长乏力,由于各种风险因素的考虑,融资难、融资贵长期以来困扰我国小企业发展.本文探索在当前形势下小企业信贷风险管理的新思路、新方法,尝试提出在当前经济形势下,实现风险管理模式的优化.【关键词】信贷风险；风险管理；专营模式；对策
一、GF银行CS分行简介
GF银行成立于1988年,总部设在中国广东省广州市,是国内首批组建的股份制商业银行之一,截至2015年末,GF银行资产1.84万亿,在权威机构排名中,GF银行进入全球银行前一百强,排名列第92位.
GF银行的经营领域基于《商业银行法》,涉及发行金融债券、同业拆借、买卖政府债券、汇款、结算等全部银行业务,其主要业务是吸取公众存款、发放贷款等.GF银行以“建设中国最高效中小企业银行”为首要任务,以成为中小企业战略伙伴为核心目标,量身打造助力中小企业发展的综合服务方案.到2015年末,在全国36家分行设立有专营的小企业中心227家,配备小企业专营团队人员超1300人.
GF银行CS分行成立于2009年,是GF银行在HN境内的一家省级分行,目前设有22家营业网点,遍布HN境内六个地市.GF银行CS分行现有总资产规模超300亿,下设12家小企业中心,配备小企业专营团队人员50余人,管理的小企业金融资产超40亿元,客户数超1000户,2015年荣获总行小企业经营优秀分行.
GF银行作为我国股份制商业银行中比较具有代表性的商业银行, GF银行CS分行所在的区域也属于中国具有普遍特征的中部省份.然而,小企业业务发展过程中的信贷业务风险管理问题伴随着GF银行CS分行的飞速发展日益凸显,成为在管理小企业授信业务中普遍存在的问题.二、GF银行CS分行小企业信贷管理政策与建议
（一）参考商事制度改革,推进小企业信用体系建设
二十世纪以来,为促进政府职能转变,增强社会效率执行,同时为中小企业的建立与发展提供便利,商事制度改革逐渐提上日程,并在各试点的试验下开始步入正轨,从而刺激了市场,各企业纷纷迸发活力,在社会主义市场上进一步挥洒,为经济增长与市场改革添砖加瓦.在商事制度改革的影响下,小企业专营模式的信贷管理也可以参照前者的成功经验,为小企业制定一系列的准入与管理政策,努力做到“宽进严管”.在努力扶植小企业发展、提供融资的基础上,保障贷款的回收,控制坏账的产生,在改革的推动下实现互利共赢.
（二）完善信息化管理,构建网上银行小企业公示制度
在当今飞速发展的信息时代,信贷风险市场监管不再是一个银行机构闭门造车的行为,而变成了一个连通性的问题.可以利用信息化的手段,建立小企业信贷网上银行,将许多业务流程与资格查询通过网络手段加以简化,实现一定程度的流程优化.从事前的调查开始,经过一系列的电子申请与审批流程,各层级的管理者都可以足不出户就在网上得到自己想要的信息,完成权限内应做的审批工作,最后到双方的合同签订,都通过信息化的手段达成,形成一个完整的流程.在网上单笔审批业务的基础上进行进一步扩展,建立网上批量审批系统,以适应日渐复杂、数量飞速增长的网上信贷业务,使其成为一个逐步成长并成熟的业务.对于网络审批,设定一个相对柜台服务较小的额度,并将申请关键词类似的客户归类到一个群集中,便于银行进行管理与审批,即使单笔业务出现纰漏,也会因为额度较小而降低损失与风险.
同时利用信息的流通性,制定小企业公示制度,将监管结果及的小企业信用风险在网站上进行公示,有利于信息使用者积攒经验,利用已有的历史数据分析风险,预测风险.对银行信贷业务尤其是小企业专营信贷业务而言,小物业的过往经营状况及信用等级对风险管控至关重要,这就需要良好的数据管理系统进行辅助,整理并公示小企业的期初期末结算、经营业绩及流量状况,使银行在审批信贷业务时有一个更准确的判断.以计算机信息和数据管理系统为支持,将企业经营信息与数据分析一分为二,分别列示,并设立专门的模块与技术人员进行管理.同时紧跟市场变化情况,对小企业公示系统及时更新,发挥信息的时效性,努力减少信息不对称带来的信贷风险.
（三）改进作业流程,构建优秀信贷文化
1、创新风险识别方法
对于小企业贷款风险识别方式而言,一般有系统识别和人工识别两种方式.系统识别较为呆板,而人工识别则主动判断差异较大,目前一般采用两者结合的方式.从识别的时间来看,有贷前识别和贷后识别即贷后管理,这里主要是贷前识别,即贷前调查.传统的贷前调查更注重企业的财务信息,正如前文所述,小企业的财务信息往往不充分,不真实,所以需要创新风险识别方法,如通过流识别法,品表识别法、声誉识别法等.流识别法针对客户处于不同行业、发展阶段,通过较长时间段的跟踪分析,评判其流是否正常和健康.品表识别法也是我行国商业银行在长期对小企业的风险管理过程,形成具有中国特色的风险识别方法,品包括企业主人品、产品以及抵押品,通过对企业主人品的考察、产品的适销度以及抵押品状况,考核其是否正常；而表即电表、水表、报关单表等,体现小企业的现实经营状况,且很难作假.声誉识别法则通过访部利益相关者如上下游、同业等,对其经营进行评价,这些都是较为成熟和有效的风险识别方法.另外,作为风险识别措施,在小企业贷款额度的控制上,应注重其整体融资额度的合理性,而非单纯对本行的融资需求；在贷款用途上,应严格控制,分析是否与经营相匹配,确保合理使用,防上挪用到、房地产等高风险领域.当然,随着科技的进步,风险识别的方法更多样化,商业银行应当与时俱进,对小企业的违约风险做出客观的评判.
2、改进贷款风险监控方法
对于小企业贷款风险监测,仍有可能改进贷款安置和风险监测方法.例如,通过专业化的贷款发放机构进行贷款资金的管理与发放,以实现银行标准化、专业化的管控目标,提高银行工作效率,降低贷款风险.贷后管理对小企业来说也是一个管理上的难点.有许多小企业客户,贷款额度很小,截止日期还比较短,对产品的需求各不相同,操作的不确定性很高.如果完全依赖客户经理通过现场访问识别管理风险,不仅昂贵且人力资源消耗过多,客户经理的负担过重也可能导致未落到实处的贷后风险追踪.因此,风险管理方式逐步系统化、智能化、信息化.
当前,中国工商银行数据管理在国内最为先进,系统也最为完善.工行总行已建立数据中心,并且可以通过联网系统获得各分行、支行的即时数据,使其风险度量模型的不断完善.银行在信息高度透明、准确全面的基础上建立的风险监控,使风险管理可以从银行内控管理机制建设延伸到客户基础信息建设,依托风险度量模型,银行可以实时接收到系统早已设定并不断进化的风险预警信号,使滞后的、静态的风险管理模式转变为实时的、动态的管理模式,实现防患于未然.信贷综合管理系统构建作为技术性非常强、工程量极其庞大以及复杂的一项工程,需要引入适用旳先进风险度量模型,可以整体规划、分期实施,滚动开发,既满足现实需求,又兼顾长远发展.当前国内外有多家的科技企业,长期进行银行信贷管理系统方面的研发,在人员、技术亦或经验上均要比国内商业银行自主开发更具优势,商业银行也可借用外部力量,提高系统开发质量.
在信贷管理领域,通过“信贷工厂”流程化的系统,嫁接到GF银行引进的SAS决策系统的基础平台,同时积极参与行业联盟,通过接口互联、数据合作和平台共享等模式,致力于系统互联、账户互认、资金互通,持续建立良好的互联网金融生态环境和产业链,和大量中小微企业建立了伙伴型的合作关系.
（桂林电子科技大学商学院,广西 桂林 541004）
参考文献：
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