同城清算信息化对商业银行业务运营的影响分析,本文是银行业务类论文写作资料范文跟同城清算和商业银行业务和影响分析有关本科论文怎么写.
银行业务论文参考文献：
同城清算信息化是指将某一区域的支付结算业务进行电子化处理.各省人民银行陆续建设高时效、低成本、适应区域资金清算特点的安全、便捷的同城清算信息化平台,适应经济跨区域高度融合的需要.同城清算信息化对商业银行安全、高效运营起到了积极的推动的作用,商业银行应积极配合人民银行上线运行同城清算信息化系统,但该系统的运行也会带来营运中的一些问题,需要商业银行高度重视并采取一定措施.
一、同城清算信息化对商业银行运营的积极作用
(一)同城清算信息化的概念
同城清算信息化是指人民银行立足区域金融服务现状,以市场需求为导向,借鉴先进理念和技术,应用现代计算机技术、网络通讯和大数据技术,将各类跨行借、贷方票据业务及转账业务信息转为电子信息流,通过网络互联等手段实现与各金融机构的连接,在一定区域范围内建立的一套适应新兴电子支付发展的、功能完善、架构合理、技术先进的同城清算业务处理方式.信息化清算方式能满足辖内银行机构间资金汇划以及区域特色金融业务创新需求.
(二)同城清算信息化的作用
1.同城票据业务运行更加安全.同城票据交换业务属于传统的金融服务业,支付命令的处理依赖于实物传输,无论是借记业务还是贷记业务,票据本身要发生物理上的移位,而整个移位过程要经过多个环节,多项繁琐的操作.同城清算信息化以后,各行同城票据实物交换的时代将彻底结束.借贷记业务在人行同城清算中心、各商业银行或者企业、税务等外联机构间转化为业务报文交互传输,完成业务处理.业务处理方式已经完全类似于大小额业务的处理流程.处理流程的简化和操作环节的减少规避了原繁琐劳动中的道德风险、操作失误以及票据遗失和毁损等等风险.
2.同城业务处理时效增强.同城清算信息化系统具有高效、快捷的特点.借记业务以“影像+信息流”或者直接以“信息流”的模式在银行间传递,贷记业务完全转化为“信息流”,在银行间传递处理.所有票据结算均借助网络实时进行,票据信息只需要3到10秒就可跨行、跨县、跨地市交互传递,收、付款方的账户资金几乎同时入账和下账,商业银行公司业务服务效率大幅提升.
3.降低运营成本.同城清算信息化系统对业务的处理与大小额系统相似,主要以“信息流”的方式在银行间传递,这就为商业银行按照大小额业务的处理流程优化票据业务操作提供了充分条件.对于安排有公司业务处理专柜的网点,商业银行可考虑柜面整合,所有的公司票据业务和个人业务均在高柜内完成,释放柜面人力资源.同城票据信息化处理,不再要求对正常的来账业务进行手工操作,集中处理中心的业务处理压力大大降低,商业银行可压缩集中处理中心业务处理人员.
4.票据清算地域范围拓宽.受制于同城票据交换支付命令处理技术发展水平的限制,原同城票据交换的范围受到硬性约束,交换业务基本处于地域分割状态,一般限定在某一地市范围.目前的同城清算信息化系统,例如陕西金融服务平台、江苏的同城票据实时清算系统、广东省金融服务平台,业务处理范围已经扩大到全省.笔者认为,后期的同城信息化平台,将以经济区域为中心,形成跨省、跨城市的相互连通的大的信息化清算系统,以满足经济跨省市融合的需要.
二、同城清算信息化系统运行带来的问题
(一)业务相同,资费标准不同
同城清算信息化的业务处理范围包括了银行各渠道,ATM端、储蓄柜面、公司柜面、个人网银、公司网银等等端口发起的可以转换为信息流的借、贷记业务.各个渠道发起的业务,因清算处理渠道增减,业务收费标准出现差异,即业务清算所选渠道不同,业务处理资费不同.
ATM端、个人网银端、公司网银端发起的业务,其处理通道的选择因客户操作而异.客户操作方式决定了业务通道,业务通道又决定了业务收费标准.因此,对于同类型业务,因客户信息不对称,对各清算系统资费标准了解程度不同,业务的发起渠道可能不同,进而产生不同的业务资费.
个人柜面和公司柜面发起的业务,业务的发起者为银行柜面人员,柜面人员对业务和银行内部政策的理解不同,或者对系统的熟练程度不同,亦或是操作失误,都可能导致同一业务处理通道选择不同,产生不同的业务资费,直接影响客户体验,甚至有可能引发客企纠纷.
(二)同一银行不同分支行,资费差异极大
总行制定的市场调节价,可能对同城业务资费描述模糊,例如,个别银行对同城业务的资费仅规定不得高于大小额资费标准,各分支行在具体落实时,出现了不收费、低资费和与大小额相同资费三种资费标准.对客户而言,同一家银行,地域不同,资费标准不同,间接影响到商业银行的企业形象.
(三)商业银行中间业务收入减少
中间业务是商业银行核心竞争力和创新能力的重要体现.在利差收入不断收窄的大背景下,中间业务收入理应承担更重要的角色.同城清算业务收入是商业银行中间业务收入的一部分.同城清算方式的资费标准一般低于大小额系统清算的资费标准,部分商业银行同城清算甚至不收取客户手续费.随着同城清算系统的拓展运行,商业银行清算手续费收入随之被拉低,更多的手续费让利于民,中间业务收入出现下滑.
(四)商业银行业务管理难度增加
同城清算系统是各省市人民银行结合地方经济发展需要开发的适合本省市的区域性清算系统,因其地方性较强,业务管理办法均由各地市人民银行自定,没有人民银行总行制定的全国性统一标准可供商业银行参照执行.作为商业银行,面对全国不尽一致、甚至差异很大的清算系统,较难制定详细化、明晰性的业务管理办法,用于规范业务运行,考核业务运营质量.
三、启示
（一）大力推行同城清算信息化处理
同城清算信息化系统的业务处理类型及其对商业银行业务运营的积极作用,可以看出,同城清算信息化系统作为我国支付体系的重要组成部分,是金融领域真实需求的产物,是大幅提升银行工作效率,提升工作完成准确性的有力推手,也是银行防范票据业务风险的一道重要屏障.因此,各商业银行应积极配合人民银行,组织力量进行行内系统软件开发和对行内系统软件接口进行改造,实现与人民银行同城清算信息化系统直连对接,全面上线推广人民银行同城清算信息化系统,借力同城清算信息化系统,助力银行内部业务运营.
(二)强化资费管理,统一资费标准
为避免客企纠纷,维护商业银行形象,商业银行需要强化资费管理.一方面,加大资费宣传力度.在同城清算信息化系统上线初期,对客户进行短信宣传和在网点进行彩页宣传,同时,在网点醒目位置张贴资费标准,同城的资费标准与大小额资费标准对比张贴,便于客户了解使用.另一方面,统一地域资费标准.各行执行市场调节价,市场调节价由商业银行总行自行制定和调整,其分支机构遵循总行制定的收费标准,一般不得擅自调整.商业银行总行在制定收费标准时,应尽量减少弹性规定,降低下级行对资费的可操控性,弱化下级行资费执行的灵活度,保证行内跨区域资费的趋同性.
(三)掌控使用频度,发挥清算信息化系统使用效用
同城清算信息化系统具有系统使用收费低的特点,同城清算信息化系统运行将拉降中间业务收入,商业银行在掌控同城清算系统推广使用频度和深度时,应充分考虑让出的收入、同城业务上线前后向人行支付的网络使用费的差异、客户粘合度及其他等等因素对企业的综合影响.商业银行应该计算业务在原清算渠道和同城清算渠道运营所支付的系统使用成本之间的差额,将差额与采用同城清算渠道引发的中间业务收入减少金额进行比较,若前者大于者,则上线运行系统显然对企业是有利的.若后者大于前者,商业银行这时就需要进行进一步分析,权衡企业损失与客户粘合度的关系,着眼长远,适当采取针对不同客户采用不同清算渠道的业务受理方式,进行资金清算.当然,如果同城化城市的财政、税务等部门为调动商业银行使用同城信息化系统的积极性,对有关银行机构按照实现同城化后银行利润的减少情况给予税收政策优惠或财政补贴,商业银行决定同城清算信息系统的推广力度时,不仅要考虑中间业务收入的减少情况,还要考虑优惠的补贴的力度以及与政府职能部门之间的关系等等因素.
(四)强化顶层管理,提升同城清算信息化系统运行质效
对于同城清算信息化系统,各地市运行情况差异较大,人民银行没有制定统一的同城业务管理制度和管理办法,各商业银行总行对同城业清算的业务制度及管理办法也存在缺失现象.但同城清算是现代化支付清算系统的一部分,存在着较大的风险需要控制,因此,各商业银行总行应该主动强化顶层管理,支撑业务合规发展.建议商业银行对全行各区域的情况进行统计分析,寻找业务运行中的共同点,即对大多数省份都上线运行的个人客户和单位客户贷记转账、借记转账业务及查询查复业务制定统一的业务处理标准,包括单笔业务的处理时长、人为差错处理效率、账户异常挂账时长、前台业务被后台退回的退回率等标准,并应用行内系统进行检测和考核.对各地区差异化比较大的业务,例如代收付业务、定借定贷业务、国库业务、电子银行转账业务、ATM转账业务只做原则上规定,用以指导各省市制定同城业务实施细则.
参考文献
[1]贾田轶.同城票据交换信息化建设现状及对策[J].金融电子化,2015,（10）：187.
[2]姜玉容.同城票据交换工作存在的问题及对策研究[J].时代金融,2016,（10）：268-269.
[3]徐娅吉.浅谈银行同城支付前置系统的实现[J].经济与社会,2017,（3）：104.
本文结束语,上文是关于银行业务方面的大学硕士和本科毕业论文以及同城清算和商业银行业务和影响分析相关银行业务论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料.
论商业银行个人理财业务人员之信义义务
论商业银行个人理财业务人员之信义义务王继远（五邑大学 政法学院 广东江门 529020）摘要个人理财业务的兴起对个人理财业务人员的职业操守和伦理道德提出了更高的要求,应该将道德操守上升为道德义务,以保.
绿色金融背景下吉林省商业银行的业务
摘要基于绿色金融与区域经济发展理论,分析了吉林省商业银行绿色金融业务存在的问题及其制约因素,在探讨影响吉林省商业银行绿色金融业务发展的动因基础上,提出了促进吉林省商业银行绿色金融业务发展的对策 关键词.
商业银行国际贸易融资业务
摘 要笔者在界定相关概念、分析中国商业银行国际贸易融资业务的基础上,总结提炼了我国商业银行在国际贸易融资业务方面存在的问题和面临的机遇,为商业银行国际融资贸易的改革方向和模式提出了积极的建议 关键词国.
当前信息化下传统商业银行的转型
当前,科技进步和创新已成为我国经济和社会发展的新常态 以大数据、云计算、移动互联和社交网络……技术的推广应用为特征的全球新IT 技术革命极大地改变了人类生产和生活方式,重新塑造和改变了包括金融业在内的.