基层商业银行信贷风险管理策略,该文是商业银行论文写作技巧范文跟风险管理和商业银行和信贷方面大学毕业论文范文.
商业银行论文参考文献：
摘 要：近年来,商业银行的信贷业务呈上升趋势,信贷风险也就随之加大,而现在的基层商业银行在信贷的风险管理上还存在着很多的不足之处,我们在实际的操作中,一定加强信贷风险管控,提高基层商业银行信贷风险管理水平,让信贷风险降到最低,使基层商业银行业务得到健康有序的发展.
关键词：商业银行；信贷风险；管理策略
中图分类号：F832文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)025-0-01
一、信贷风险概述
所谓的信贷风险,就是贷款的企业由于多种原因,在贷款到期以后不能按照规定把本息还清,从而使银行与最开始预想的收益不相符合,使银行受到损失.一般来说,信贷风险有三种,即赔本风险、赔息风险和赔利风险,所谓的信贷风险管理的目的,并不是要把风险把风险彻底的消除,而是在能受风险的范围内获得更大的收益.
二、当前基层商业银行信贷风险管理存在的问题
1.信贷风险管理理念滞后
现在的基层商业银行对于信贷风险的管理还缺乏全面认识,对于管理方面的意识也不明显,对信贷风险的管理工作做来说,还不是特别的重视.目前,商业银行之间的竞争越来越激烈,而银行之间为了争市场份额和客户,都在积极把信贷业务做上去,忽略了风险管理,越想发展信贷业务越会出问题.当前经济下行,商业银行信贷资产质量暴露问题大量显现,这与过去银行只注重业务发展而忽视风险管理、理念落后有很大联系.他们大多数对于不良贷款集中爆发出来并没有经历过,所以,对信贷风险给银行发展带来影响估计不足,显得手忙脚乱.而且,大多数的商业银行在信贷风险的管理上没有合理的规划,也没有正确的控制理念,这些情况都会使信贷风险的管理上出现问题.
2.信贷风险管理制度不健全
对于基层商业银行来说,风险管理的制度都是由行政化的要求制定的,这种体制机制很难适应经济环境发展和变化.主要表现在以下几个方面：第一,对于具体业务来说相对分的太细,运作上面的环节也太多,每个部门与每个部门对于职责和责任分的也不太明显,风险防控机制与实际有些脱节；第二,对于客户经理来说,他们对于客户的调查以及贷款以后的管理工作做的不好,只是一味完成领导交办工作,缺乏工作主动性和积极性；第三,有些信贷人员与客户相互熟悉,缺少应有道德素养,弄虚作假,隐瞒情况,“带病”贷款,这样贷款的结果可想而知了,隔离手段欠缺；第四,对于计量的工具使用也需要改进,对信贷风险的评估也存在不合理因素,使得市场的响应效率降低.
3.信贷风险防控能力不佳
所谓信贷风险的防控,就是对贷款的企业或者个人,在贷款审批和放款以后要进行跟踪管理,如果这期间出现问题,那我们就要对其进行有效的控制,这就是信贷风险的管理,它是信贷业务的重要保障.而现在,很多的基层商业银行,在对客户的贷款并不能直接对其进行有效监控,这里边有制度方面原因也有信贷人员原因,主要还是人的因素,贷后管理跟进不到位,对制度执行“短斤少两”所以,对于防控能力不足加大了信贷风险,而防控能力也就相对应的得不到保障.
三、基层商业银行信贷风险管理策略
1.培育稳健的信贷风险管理文化
要想降低商业银行的信贷风险,我们首先要树立信贷风险的风险观,让信贷人员能够了解信贷风险的重要性,让他们在进行信贷工作时一定要对每一步都谨慎进行,以保证信贷的管理能力的建设和信贷业务的发展相符合.其次,我们树立信贷风险的意识和责任以及质量的意识,不能片面用贷款增量考核信贷人员业绩,业务发展要与风险管理同步进行,对风险质量的管理要树立正确的意识,在讲究质量基础求发展.再次是要把正确的经营管理理念落实到工作中去,坚持安全和流动以及效益的原则以及相应的规章制度.最后是要对那些尽职尽责的业务员进行鼓励,对那些失职的业务员要进行责任的追究,把信贷的风险责任进行加强,改变重贷轻管状况.
2.强化贷款管理环节建设,降低人为因素影响
对于不良的贷款问题的出现有三个方面原因,第一贷前调查不真实,第二就是在审批的过程中对于客户的信息没有进一步核实,没有把好审批关,第三贷后管理流于形式.所以,基层商业银行也应该跟上时代的脚步,科学管理信贷,科学管理风险.在贷款前期认真做好客户的全方面的调查,在信贷审批的过程中科学决策,而且在放款以后的管理以及档案的管理上也不能放松.另外信贷管理要实现信息化,对零散客户信息及相关信息进行整合,方便共享.
3.构建信贷风险管理的信息系统
(1)整合形成多维度信贷信息体系
我们要用各种的方法把信贷业务的基础数据信息和外部信息以及分析决策阶段的信息都进行整合,构成完善的信息体系,而且要把它们编制结构化的数据,方便后期的工作,让信贷风险得到有力的监督和控制.
(2)构建信用风险监控系统
所谓信用风险的监控系统,就是要把有力的数据入到一个系统的模型里面进行交易习惯的分析,然后运用自动化系统,把我们不能想到的各种风险都进行分析和处理,让信贷的管理质量和决策的水平得到大大的加强.
(3)构建风险预警模型
风险预警模型就是把银行不管内部还是外部的信息都进行统一的整理,然后建立出来的一种全封闭似的系统,不管是分行还是总行都可以信息互通的监控体系,对客户进行监控,在监控的过程中出现的问题要进行及时的处理与完善,如果真的有问题,要确保在一定时间进行警告,降低风险发生的几率.
四、结语
总而言之,我们国家的基层商业银行对于风险管理来说还不是很重视,管理过程中出现的问题也不少,所以,基层商业银行要把信贷风险管理放到应有位置上,业务发展既要快,信贷质量又要好.除此之外,还要对经济发展趋势和发展动态进行关注,以及带来的风险进行控制,从而提高自身的管理水平,使信贷风险降到最低,以提高银行效益.
参考文献：
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