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保险规划论文参考文献：
家族企业中,有的善于经营管理,有的却不喜欢继承家业,如何在企业传承和家庭遗产分配中,做到人尽其才、物尽其用是门大学问.
57岁的周老板是一家上市公司的实际控制人,资产过亿元,每年净收入约1500万元.周老板有两段婚姻,两任妻子各育有一个儿子,大儿子今年3 0岁,已在企业参与经营管理多年.在大儿子10岁时,周老板与第一任妻子离婚,后与第二任妻子生第二个儿子.二儿子今年2 0岁,现在国外学习音乐,对经营企业不感兴趣,花钱却大手大脚.周老板现任妻子今年46岁,全职太太.
周老板近来感觉身体渐不如前,想让大儿子接班,却遭到妻子的反对.周太太要求分割企业股权,并参与企业管理.周老板认为大儿子有事业心,可以放心让他接班,却担心小儿子未来的生活.他关心如何在家庭和睦的前提下,完成家庭资产的合理分配与安排,并照顾到每个人.
规划方案一
在一般人的印象里,人寿保险只是买一份保障,获得一份赔偿,生病了报销医疗费、身故了赔钱而已.其实,人寿保险的功能很强大,购买人寿保险不仅是基于人生需求的一种科学分析与规划,也是保证人生更美好的先进观念与制度安排.人寿保险不仅能提供保险保障,也能够参与财富保护、传承与管理.周老板面临的是当前中国家族企业财富传承的共性问题,主要体现在以下方面：
首先,家族企业的传承安排要有预案.家族企业的传承至关重要,创业一代退休或因故不能参与企业经营时,应当提前做好科学合理的传承安排,以免家族企业因掌舵人突然缺失而陷入困境.事前的从容规划安排永远胜于事后的慌乱应对,即使企业创始人年富力强,也要有应对突发情况的合理预案.周老板家业的传承,应当及时进行规划安排.
其次,家族企业经营管理权的问题.家族企业的接班人不仅要有对企业经营强烈的兴趣和意愿,更要具备对企业的驾驭管理能力,要保证家族企业基业常青.周老板的案例中,如果企业分割股权,周老板的妻子和二儿子参与企业经营,必将影响企业的决策,对企业的发展不利.如果不分割股权,让大儿子发挥专长掌控企业,但要照顾到妻子和二儿子的利益,保证家庭和睦,这是较为合理的方案.
第三,防范人生风险对财富的影响.周老板及家人面临三类风险：一是人身风险,指的是疾病、意外等风险；二是法律风险,包括企业经营中可能会牵扯到的法律纠纷,如企业财产与家族财产的隔离等；三是婚姻风险,如离婚等会造成财产的分割等.要有风险意工具.
家族企业的财产分配及传承复杂棘手,应综合考虑运用家族信托、遗嘱、保险等财务工具,从情、法、财等角度来规划安排.其中,人寿保险具有操作简单、方便、安全、低成本等优势,在家族企业传承中大有可为.在本案例中,发挥保险优势,借助年金理财险,可以平衡各方利益,化解周老板的难题,让家庭和睦,各尽其能,各得其所.
解决方案
建议发挥周老板大儿子的特长,企业由其来全权经营管理.将周太太及二儿子应得股权估价,每人约2 50 0万元,周老板做投保人,以企业经营利润来支付保费,分5年时间为周太太及其子购买与股权估价相等保费的保险.这样,企业经营正常,大儿子拥有了企业,而周太太及二儿子则得到保险的终身呵护,生活无忧、富足.
主要保险利益
1.财富传承：在合同生效5年后,一次性给付被保险人2 0 0万元,从第6年起,每年给40万元,直到终身.或者,把以上的生存领取约定转入天利年金险万能账户,可每年领取账户价值10%,同时还能享受复制增值,让被保险人终身拥有可观的流.如被保险人身故,所交保费将退还保险合同的继承人.
2 .健康保障：终身拥有3 0 0万元的重疾或者轻症保险保障,无须为未来的医疗费用担心.
3.保费豁免：如果投保人在交费期间因意外或疾病身故,豁免续期保费,保证保险计划得以完成交费任务.
通过上面的保险规划方案,能够保护周老板家族财富的安全,让家业财富得以安全平稳传承,保证家人幸福人生.具体分析如下：
1.科学合理的家庭资产结构,除了企业实体外,还要有金融保险资产.根据我国的相关法律规定,人寿保险公司不得解散,保护了投保人的利益；人寿保险合同是专属个人的债权,依法不能受查封查扣,不能被强制清偿债务；人寿保险理赔金是不存在争议的个人财产,不因离婚而分割；人寿保险理赔金免税免债.周老板将家族企业利润转化为保险资产,就将部分家族财富转化为受法律保护、安全的保险金融资产,就在家族企业财产与家庭个人财产之间建立起一道风险防火墙.
2 .通过配置终身年金保险的方式,享受金融理财带来的收益,传递家族财富,有两大优势：一是可以提前指定受益人,实现财富的定向传承.周老板的儿子是年金受益人,未来可以把身故受益人更改为周老板的孙子,则实现家族财富的三代传承.二是通过保险可以实现财富保值增值.买理财保险,买的就是保险公司的投资经营能力和国家经济的发展前景.
规划方案二
案例分析
从周老板目前家庭状况来看,主要存在3个问题：
1.一旦周老板被上帝请去喝咖啡,如果按照遗产分割股权,现任妻子和小儿子将会拥有最大股权,而现任妻子是全职太太,小儿子对经营企业并没有兴趣,善于管理的大儿子因现任太太的反对,可能最后未必能拥有公司决策权,最后导致辛辛苦苦一辈子创下的公司面临危机.
2. 小儿子花钱大手大脚,一旦周老板被上帝请去喝咖啡,一次性留给小儿子一笔钱,小儿子可能会很快挥霍掉,或者发生婚姻风险,也有可能财产减少,而他以后的生活可能没有保障的问题.
3.现任太太是全职太太,并没有稳定的经济来源,而养老需要一笔确定的钱.周老板57岁,比现任太太46岁大11岁,而且女性目前寿命比男性长6-8岁,现任太太可能会有17-19年需要自己生活.现任太太如果每年每月没有一笔确定的钱来养老,以后老年生活堪忧,如果一次性给太太一大笔钱,也有可能被小儿子挥霍掉,太太的养老依旧没有保障.
风险管理建议
针对周老板目前家庭面临的3个需要解决的问题,给予以下几个方面的风险管理建议：
1 .周老板把上亿股权逐步转让给大儿子,用遗嘱为辅助,防止在周老板股权没有转移完就身故的情况下,遗嘱确保股权全部转让给大儿子,防止现任太太和小儿子参与公司股权和管理.
2 .周老板给自己购买等值近亿的终身寿险,利用保险+信托的模式,将资产每年逐步给到小儿子,小儿子为信托受益人.这样即使投保人身故,受益人也不会一次拿到这笔钱,防止了小儿子一次挥霍掉,同时预防了小儿子有可能因为婚姻等风险而使财产大量外流.
可以选择安联安顺汇福终身寿险（分红型）保额8 0 0 0万+盛世尊传（保险+信托）,交10年,年交保费6142400元.假如投保人70岁身故,按照低档演示分红,一次会有82702477元进入信托账户；按照中档演示分红,一次会有87045595进入信托账户；按照高档演示分红,一次会有91388714元进入信托账户,信托账户同样可以继续盈利.
3 .周老板给自己购买等值近亿的终身寿险,利用保险+信托的模式,将资产每年或者每月逐步给到现任太太.保额同样8000万元,受益人为现任太太,保证太太的晚年幸福无忧.
由于小儿子和太太都不善于经营公司,同时周老板帮他们规划好了一笔确定的钱,相比于大儿子上亿的股权,他们能拿到确定的一笔未来的资产更好.而作为大儿子,他善于管理,可以凭借自己的能力,让上亿资产变得更多.
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