小微企业信用贷款风险控制问题,该文是企业信用方面本科毕业论文范文和风险控制和小微和信用相关本科毕业论文范文.
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小微企业经营资金较少,生产规模较小,为了得到更快更好的发展,就会选择银行贷款.在进行贷款过程中,由于小微企业经营风险比较高,银行通常会选择企业的土地和房产作为抵押,增加了小微企业贷款的难度.同时由于小微企业不良贷款经常发生,导致银行贷款成本不断增加,降低了银行收益,就会形成恶性循环,出现银行不愿意给小微企业贷款的情况.因此,本文主要针对小微企业信用贷款风险控制问题展开论述,同时提出针对性的解决对策和建议.
一、小微企业贷款风险控制内容分析
小微企业贷款主要是为了建设固定资产和进行技术改造,具有短、急、小的特点,但是受到市场波动的影响,当小微企业经营遇到瓶颈以后,不能按照贷款要求进行还款时,就会出现债务偿还风险,也称为信用风险.信用风险会受到多方面因素的影响,一旦没有得到有效的控制,就会导致小微企业资金链断裂,甚至破产.截止到2017年年底,我国小微企业贷款余额为30.74万亿元,占所有企业贷款余额33%,全年小微企业贷款增加3.4万亿元,同比多增3967亿元.小微企业贷款余额户数1520.92万户,较上年同期增加159.82万户.由此可知,当前小微企业贷款行业发展速度很快,带动了小微企业的发展壮大.
二、小微企业贷款信用管理风险控制管理存在的问题
由于小微企业贷款的特殊性,受到不良贷款的影响,很多银行缺乏对小微企业贷款的信心,尤其在贷款管理成本比较高,而且贷款收益不高,增加了小微企业贷款信用风险管理的成本.第一,存在信息不对称的问题.银行在*贷款业务过程中,主要根据自身的信息,判断贷款信息,在这种情况下,就会出现信息不对称的问题.而小微企业在申请银行贷款中,无法为银行提供全面收益与风险的内容,银行需要投入大量的成本与人力,这对银行与企业之间的契约产生极为不利的影响.因此,银行会通过逆向选择,规避贷款风险.第二,小微企业贷款机制不健全.由于小微企业生产规模比较小,在经营过程中会存在很大的风险.因此,银行在选择贷款对象时,为了降低贷款信用风险,就会提升贷款门槛和授信标准,在定价选择上,就会上浮利率,增加企业的贷款成本.这样一来,就会提升小微企业贷款的难度,这对银企双方来讲,这种方式都极为不合理,无法实现双方的共赢.第三,缺乏专业的小微企业贷款管理人员.随着当前网络金融的发展,金融行业呈现出交叉性和新兴性的趋势,不仅涉及到多种学科,而且管理方式日益丰富多样,这为当前小微企业贷款提供了理论依据.同时也给的银行贷款业务人员提供更高的要求和标准.因此,银行要针对小微企业贷款的特点,采用差别化的贷款方式,为小微企业提供更加优质的服务,降低信用贷款风险,实现双方的共赢.第四,金融市场服务机构设置不合理.根据当前我国金融系统发展的现状,金融市场服务机构在进行小微企业资质方面发挥了十分重要作用,但是由于缺乏相应的金融管理法律法规,无法保证市场信息获取的真实性和完整性,信息存在不对称的问题,就会增加信用贷款风险,影响到小微企业进一步的决策,对小微企业未来发展产生极为不利的影响.
三、小微企业信用贷款风险控制对策与建议
银行在对小微企业发放贷款过程中,需要针小微企业的实际经营情况,分析企业的履约能力,防止出现信用风险.因此,下面主要针对如何控制小微企业信用贷款风险控制展开论述.
(一)做好风险规避与分散
第一,做好小微企业信用贷款风险规避.根据银行贷款业务发展的实际情况,风险规避主要是指银行为了规避某种贷款风险,放弃或者终止贷款业务.风险规避主要通过重新配置经济资金的方式,对小微企业信用贷款风险保持零容忍态度,从而降低贷款的风险,保证贷款业务完全退出业务领域.采用风险规避的方式,银行虽然不用承担风险,但是也会减少相应的收益.
第二,做好小微企业信用贷款风险分散.银行为了防止小微企业风险过于集中,就会对风险进行重新组合,有效的降低当前风险水平.由于小微企业贷款都会存在一定信用贷款风险,银行可以根据贷款对象,通过期限、利率以及地区分散的方式,有效的降低风险水平,不断增加小微企业贷款的效益.
(二)做好小微企业信用贷款风险评估
银行在进行小微企业垫款资质调查过程中,需要明确实际贷款的标准,控制好实际的风险,选择最佳的贷款方法,做好贷款跟进的管理工作,建立完善的预警机制,对未来出现的信用贷款风险进行合理的预测,最大限度降低银行的贷款损失.由此可知,信用风险是伴随着整个贷款过程的,为了保证资金的安全性,银行需要根据国家制定的金融政策,对小微企业贷款进行全面的控制与管理,然后制定针对性的小微企业贷款方案,明确贷款管理职责,通过各种行之有效的方法化解小微企业的贷款风险.另外,银行需要建立更加完善的小微企业贷款评价审查机制,对小微企业资质进行严格的审查,对不良资金风险进行评估,进一步优化当前小微企业信用贷款风险控制流程,帮助银行创造更多的经济收益.
(三)不断培养专业化的信用贷款风险管理人才
为了给小微企业提供更加优质的服务,在开展小微企业业务过程中,银行需要做好一线业务人员的技能培训,帮助他们掌握更加专业的知识与业务,能够针对小微企业贷款的特点,制定科学合理的贷款方案,有效降低企业信用贷款风险.第二,设置专门的小微企业贷款岗位,重点对小微企业信用贷款进行全面合理的控制,满足小微企业发展的需求.第三,建立完善的激励机制.在进行小微企业信用贷款管理过程中,银行需要加强对信用资产的管理,建立完善的风险管理机制,提升风险防范意识,制定针对性的评价标准,积极应对当前小微企业信用贷款风险,帮助银行创造更多的经济效益.
银行在开展小微企业信用贷款风险控制过程中,需要针对小微企业的特点,广泛搜集企业运行信息,对小微企业的资质进行严格的审查,针对出现的信用贷款风险,采用行之有效的控制措施,提升贷款的效益,实现银企的双赢.
参考文献
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