大学生金融素养课程设置和教学模式,本文是大学生金融相关开题报告范文和教学模式和课程设置和教学模式探讨类参考文献格式范文.
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摘 要如何提升国民金融素养,已经成为各发达国家的国家战略之一.作为高素质人群代表的大学生,近期频频爆发各类金融惨剧,表明国民的金融素养亟须提高.国内的金融素养意识目前仍处于萌芽状态,高等学校作为大学生的直接管理者与教育者,有责任及有义务在提升大学生金融素养方面做出一些尝试.因此,本文通过课程设置背景、课程教学策略、课程教学内容以及课程教学模式等四个视角的分析,探讨了在广大高等学校开设“大学生金融素养”课程的可能性与必要性.
关键词大学生金融素养课程设置教学模式
1 课程设置背景
金融素养（financial literacy）被定义为消费者所拥有的为其一生金融福祉而有效管理其金融资源的知识和能力（U.S.Financial Literacy & Education Commission,2007）.一些观点认为,近些年的经济、金融危机,其根源就是源于人们的金融素养不高.比如,2007 年的美国金融危机,是由于人们在房产投资中没有量力而行,因而在房产泡沫破裂以后,2009年一年之内四分之三的次贷房产丧失抵押品赎回权.正如美国总统金融素养咨询委员会（NECC,U.S.,2008)针对此次贷危机的评述：虽然本次危机原因很多,但不可否认的是,公众缺乏金融素养是根本原因之一……可悲的是,太多美国人在预算资金、理解信贷、投资车辆或者利用银行系统方面,缺乏最基本的金融技能.这种极度缺乏金融知识、技能的情况在其他国家也大致如此,比如Beverly et al.（2003）对英国,OECD（2005）、Smith et al.（2008）对OECD 成员国,Christelis et al.（2010）对欧盟成员国的研究,都表明这些国家居民的金融知识、技能都处于很低的水平.在经济、教育全面领先的发达国家居民金融素养尚且如此,广大发展中国家的国民金融素养就更不容乐观.
各国政府积极采取各类措施来积极提高本国居民的金融素养问题.如欧共体许多成员国都将提升国民金融素养上升为国家战略（Atkinson and Messy,2012）,在美国亦如此（USDT,2006）,不仅其财政部强力推行,奥巴马更是通过总统公告的形式,呼吁国民登录两个公益性的网站去努力学习如何管理金钱并作出合理决策①.
具体到国内大学生群体,近期频频爆发的大学生金融案件,如大学生被骗全部学费,心脏骤停致死；大学女生由于爱慕虚荣通过网络,被逼签订“裸条”而最终被他人控制；大学生陷入不可自拔,背负巨债跳楼身亡……,等等.一系列围绕大学生发生的金融惨剧,让人在痛恨各类金融陷阱与诱惑之余,也充分意识到：如何提高当代大学生的金融素养,以避免各类金融悲剧重演,迫在眉睫.即使在世界范围内,青年群体金融素养依然普遍不高.根据Xiao et al.（2015）针对美国居民的研究, 在所有超过18岁的成年人中,18~24 岁的居民—很显然绝大多数都是大学生,与其它人群相比,在所有金融素养指标中都处于最低水平.Bester et al.（2008）特别指出,这个群体中的贫困大学生,其危险性金融行为源于该群体缺乏有效的金融资源,以及有限的金融知识,金融素养水平更低,更加容易造成灾难性后果.
金融素养对大学生有如此重要影响,国外对如何提升大学生金融素养教育问题进行了广泛研究（Britt et al., 2011;Durband & Britt 2012; Trnichek, 2013）,并且提供了一些丰富的网络资源供年轻学生自主学习②.但是在国内,目前金融素养教育仍然处于空白状态,考虑到2015 年全国在校大学生有4018 万,任何一个大学生发生上述类似惨剧,都会殃及相关家庭幸福与社会稳定.在当前社会向钱看的浮躁氛围之下,大学生金融素养问题,涉及到如何规避金融风险（防范金融诈骗行为）、提升理财能力（债券股票等金融工具理解）、抑制过度消费（买房买车奢侈品以及信用卡过度消费）、做好发展与养老规划（工作进修以及医保社保养老等）,从而做出最有利的金融决策,实施理性的金融行为.因此,设置“大学生金融素养”课程,有利于提高大学生金融素养水平,从而避免学生与其家庭的悲剧发生.
2 课程教学策略
众多研究关注了大学生金融素养问题（Chen &Volpe,1998; Xiao et al., 2014a）,并聚焦于金融知识（financial knowledge）与金融行为（financial behior）的关系.Chen andVolpe（1998）的研究基于36 个金融知识度量问题,其研究结果表明金融知识更高的学生,在开支、投资以及保险决策等方面的得分显著较高.Xiao et al.（2014a）的研究检验了大学生早期金融素养与后期金融行为之间的关系,并进一步将金融知识细分为主观金融知识与客观金融知识,并且认为二者都会减少大学生的风险性支付与借贷行为,其中主观金融知识比客观金融知识的影响更为显著,并建议相关教育者在教育过程中,要关注书面教育的不足,尽量多的采取行动导向的教育项目来提高大学生金融素养.Hadar et al.（2013）的研究更是表明,客观金融知识更多的与个体能力和技能联系在一起,主观知识与产品相关的经验以及消费者做出有效决策的信心等密切相连.因此,提高金融素养需要从两方面入手：一是金融教育,二是金融产品.金融教育提高了个体的金融知识水平,从能力（ability）与技能（skill）方面得到提升,从而提高了客观金融素养；金融产品是一种实践教育,从经验（experience）与信心（confidence）提高了个体的主观金融素养水平.在此基础上衍生了两种金融素养提升策略,一种是金融产品优先兼顾金融教育策略,一种是金融教育优先兼顾金融产品策略.
2.1 金融产品优先兼顾金融教育策略
一些金融素养提升项目坚持金融产品优先兼顾金融教育的策略,认为金融产品首先吸引了个体兴趣,而后金融教育则能提高对金融产品的理解与管理,并进一步增强金融知识.一些金融产品,比如儿童发展账户、大学储蓄计划、买房规划、合理避税以及紧急备用金等等,在聚焦于金融产品的同时,有时也会提供一些相应的金融教育.Schreiner &Sherraden（2007）针对一项个人发展账户的金融产品研究表明,额外提供金融教育（10 个小时）会显著提高个体的开户率以及储蓄表现.Lyons & Scherpf（2004）对一项聪明钱规划（Money Smart Program）的产品研究中也得出类似的结论,强调了在提供金融产品与服务的同时给予一些金融教育的重要性.然而有些金融产品优先策略发现,额外提供金融教育并不一定能刺激个体对金融服务的参与度（Phillips &Stuhldreher 2011）.美国联邦政府提供的第一个账户（FirstAccount）项目,是一项意在带领低收入家庭进入主流的金融产品,然而Abt Associates（2006）对该项目的评估后发现,很少该活动的参与者会去接受免费的金融教育.显然,这种由金融机构主导的金融产品优先策略有借教育之名,推销产品之嫌,因而妨碍了客户的主动接受性,并进而影响其提升金融素养效果.
2.2 金融教育优先兼顾金融产品策略
一些金融素养提升项目坚持金融教育优先同时提供金融产品或者服务的策略,这类教育模式能提升学习动力、专注力,并能获得更多的信息（Johnson & Sherraden,2007;O´Neill,2006）.一些研究者认为,即使是一些想象的金融产品也能使金融教育效率更高（McCormick,2008; Russell et al.,2006）.比如,金融教育采用股票市场游戏的方式,比纯碎的教导式教学模式,效果更佳（Mandell,2008）.一项在芝加哥举办的金融教育项目鼓励无银行账户客户开设银行账户,在那些有银行客户代表现场参与的金融教育研讨会上,这些无账户客户的积极性,明显要比没有银行客户代表在场高一些（Bertrand et al.,2006）.在旧金山举办的一场金融教育项目调查中发现,如果能有真实感受到的利益刺激—即有相应的金融产品,个体对金融教育项目的参与性会大大增加（Choi,2009）,比如房屋购买项目提供资助以支付较少的房屋首付款,将极大的刺激低收入客户对购房者金融教育的参与性.
显然,归纳上述两种策略,其主导的对象并不相同.金融产品优先兼顾金融教育的策略,适用于各类机构（尤其是金融机构）在推介各类金融产品或服务时,辅之以针对该产品或服务的介绍性说明.金融教育优先兼顾金融产品的策略,宜于为广大教育机构采用：各大高校针对在校学生,加强基础性的经济/金融专业术语的理论性学习,同时需要与提供金融产品或服务的相关金融机构加强合作,以增强直观的经验性感知认识.
3 课程教学内容
如何提高大学生的金融素养,首先涉及操作层面的金融素养定义（operational definition）,即怎样评价一个人的金融素养水平高低.目前主要有四类评价模式：（1）美国民间非盈利组织Jump$tart联盟（2007）提出从收入、金钱管理、储蓄和投资、开支与债务四个范畴,共31 项指标来综合分析美国青年的金融素养（简称JC 法）.Remund（2010）也提出类似的评价指标,包括预算、储蓄、借贷与投资；（2）美国人生活面和金融素养评估（American Life Panel and Financial LiteracyAssesent, 2006,2009,简称ALP 法）采取网络问卷的形式对18 岁以上美国居民进行金融素养问题调查,将金融知识、金融技能、认知知识以及金融行为等四个方面,作为一个整体来理解和研究金融素养；（3）进一步,Huston（2010）在借鉴和归纳APL法的基础上,从知识和技能两个要素,从基本概念、借贷、投资以及保护四个层面共28 项指标,提出一个综合的金融素养测度方法（简称FLC 法）；（4）Xiao et al.（2013）则从客观和主观两方面来估算金融素养,客观方面包括五个基本金融知识点判断,主观方面则是对自我金融知识的评估,与此类似的研究还包括从客观金融知识以及主观自我金融信心评估（Cliff A. Robb,2011）.
上述研究涉及的对象比较广泛,比如针对全国居民,相关指标是具体的经济/金融问题,具有一定的普适性.那么,针对大学生而言,需要通过哪些方面的金融教育内容,才能比较全面地提升这个群体的金融素养？Goetz & Palmer（2012）对此问题进行了比较全面的概括,认为大学生金融教育需要涵盖以下九个方面的内容：大学生的金融目标、金钱关系、流计划/预算、信用增信、债务管理、储蓄与投资、税收教育、工作选择以及婚前财务咨询,等等.Goetz &Palmer（2012）的研究,几乎囊括了主观金融素养与客观金融素养的方方面面,不过也建议根据实际教育重心有所选择.因而可以在“大学生金融素养”课程内容设置时,根据实际情况酌情取舍.
4 课程教学模式
提升金融素养需要从客观与主观两方面入手,主观方面需要讲授经济/金融方面的基础知识,主观方面需要接触实践中的金融产品与服务.概括起来讲,就是理论与实践要结合.
理论与实践相结合,或者说金融教育优先兼顾兼容产品策略,在美国各个年龄阶段,都已经有了类似的针对性项目,可参见Johnson, E., & Sherraden,M. S.（2007）.具体到大学生,通过金融教育加强理论学习,是提升大学生客观金融素养的一条捷径.美国金融素养总统顾问委员会（PACFL,2008）将金融教育定义为一种过程,通过该过程可以提高人们对金融产品、服务以及概念的理解,以便作出适宜的选择,避免各类陷阱,了解何处可以得到帮助以及其它行动,从而达到提高当前与长期金融福利.这类金融教育学习、理解一些基础的经济/ 金融等方面的专业术语,比如通货膨胀、复利、债券、组合投资,等等.因而高校需要安排包含经济学、金融学等覆盖客观金融素养指标的内容,通过专任教师以专题的形式讲解.
实践层面的金融活动则可以提高大学生主观金融素养,这是一种通过与现实环境互动的干中学（learning by doing）过程.早期的一些学者（Harris et al.,1989）都在强调干中学的重要性,并且强调教学也不能脱离真实生活经验.经验学习让学生通过与环境的互动来理解、形成自己的观点（Gregory,2002；Galligan,1995）.经验学习是一个包含行动、反应、概念化以及新的经验的周期过程.这类实践活动可以联合相关银行、证券公司以及保险等金融机构的专业人才,以讲解具体金融产品或服务的形式,增强其对具体金融知识的理解与应用.
需要强调的是,这种课堂理论教学与课外的实践学习可以交叉进行.如Goetz & Palmer（2012）所言,在讲授投资内容时,经常过分强调股票市场的一些互助基金以及风险—收益之间的关系等等一些基本概念,对一些实际工具,比如投资账户、佣金折扣等无从涉及.较好的做法是通过专业人士将这些实际工具的纸质文书—比如开户说明等带到课堂,使学生对那些工具不再觉得那么可怕并且遥不可及.在一项针对税收教育活动中,一项名为VITA（Volunteer IncomeTax Assistance）的金融教育活动,鼓励学生在参与实际的税收学习后,进一步以志愿者的形式来参与个人所得税的讲解活动（Palmer et al.,2010）,取得了非常惊人的金融教育效果.
5 结论
加强国民的金融素养,已经成为许多西方发达国家的国家战略之一.这些国家已经通过多种形式的活动,比如政府层面的动员、教育机构的参与以及各类社会机构的支持,形成了声势浩大的全民金融素养提升运动.然而在国内,这种提升金融素养意识仍处于萌芽状态.而甚至作为高素质人群代表的大学生群体,近期频频爆发各类金融惨剧,表明我们大部分国民的金融素养水平令人担忧.
如何避免大学生受到各式各样的金融陷阱诱惑,提高他们的短期与长期的金融福利,需要各级管理者或者社会服务机构的热心参与.而各大高等院校,作为大学生直接的管理者与教育者,有责任并且有义务在自己的教育活动中采取一些积极措施.因此,本文提出了在各大高校推广“大学生金融素养”课程的建议,并且对教学策略、教学内容以及教学模式等都进行了一些初步探讨,目的是抛砖引玉,希望引起更多的相关部门关注.
注释
① 这两个网站分别是:www.MyMoney.gov 与www.ConsumerFinance.gov.
② 这些网站包括:www.extension.org与www.nefe.org等.
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