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这两年,校园贷成了舆论焦点,但不少是负面的.“男生跳楼”、“女生裸条”,这些不幸事件告诉我们,不规范的校园贷,它就像一条毒蛇,诱惑着年轻人的,扭曲他们的财富观,更摧毁一些人的人生.
校园贷为什么这么火？在于它的确蛊惑人心.2015年,中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生,结果显示,在弥补资金短缺时,有8.77%的人会贷款,其中网络贷款几占一半.考虑到中国大学生的巨大基数,校园贷无疑已成为一道“金融奇观”.
一些大学生认为,校园贷是为大学生量身的创新产品,它提高年轻人的物质生活,在负利率的环境下,把未来的钱放在今天用,这是一笔划算的买卖.看起来,它的“好处”太多了.但我必须告诉你,这些“好处”大多数都存在严重的谬误,我归纳了三个.
谬误一,“我有能力还钱,因为现在大学生机会越来越多,毕业以后,工作更不是问题.”但是,我必须告诉你,事情可能刚好相反.机会越来越多,可能意味着你毕业以后的问题更大.
这个逻辑不是那种老套路：说你不好好学习,没学好专业知识,所以毕业找不到工作.而是说,一个行业的机会多,可能刚好说明这个行业正在大幅削减成本,它根本无法承担起全职工作的薪酬和社保负担.当一个行业技术含量不高,而且不需要像外贸加工业那样连续生产,那么,当经济下行,它就根本不需要熟练员工,最好.
实际上,教科书上的大多数经济周期理论都会告诉你,在经济上行或下行初期,企业无法确定未来经济走向,它一定在全职雇佣上变得保守,而是倾向雇佣临时工、小时工.那么,你认为现在到底是经济上行,还是下行的初期呢？答案,不言而喻.
也就是说,当你毕业之后,你到底能否找到满意工作,支撑你现在消费所欠下的债务？这或许真的是个大问题.
谬误二,“校园贷利息高,但不算最高,贷款公司的人说了,校园贷比民间借贷低多了,这是对大学生的优惠.”
根据公开信息,校园贷年化利率普遍在20%以上,有的甚至超过50%.还有报道称,有学生欠6万贷款,但每月利息高达四五千,无奈只能休学,打工挣钱还债.
在理想的情况下,校园贷的年化利率的确比民间借贷要低,但你相信这种谬误的原因,恐怕是你并不了解什么叫“年化利率”.民间借贷的借贷方很多是制造业中小企业,它们贷款的年化利率的确高达50%或更高,但你必须知道,它们只是贷十几天、个把月.当客户收货付款,它们便马上还贷,根本不需借一年,利息支出并不高.
但大学生就不一样了,很多人根本不具备创造的能力,贷款一直还不上,最后不断“滚动贷款”,利滚利,越陷越深,最后只能承担这个恐怖的年化利率.在这个意义上,完全可以说,很多涉足校园贷的大学生所承担的利息负担水平,早已远远高于长期抱怨融资难的中国中小企业群体.
谬误三,“作为独立的主体负债,承担责任,这是年轻人财务独立的第一步.”实际上,你根本就不是一个独立的负债主体,你甚至都不是一个完整的市场主体.
在很多成熟经济体,当个人深陷财务困境,个人破产制度是保证他们最低生活水平和人身安全的最后一道屏障.但在中国,并没有这种制度安排.
在现实生活中,中国很多企业都没法正常破产,遑论个人.一位企业家曾告诉笔者,债主根本不准他破产,他敢破产,债主将采取“非常手段”.为什么？企业破产清算,债主的钱就黄了,但只要企业不破产,债主就能想方设法“压榨”这位不幸的负债者.
年轻人,你是否意识到这一点.倘若还不了钱,陷入困境的可能不光是你的,你背负的“无限责任”可能还会伤到你的家人,摧毁你的未来.
校园贷的三个谬误,其实也是它的三重被忽略的危险.年轻人,这个世界,远比你想象的复杂.你必须明白,当货币洪水泛滥,储蓄固然很愚蠢,但过度负债,它至少也不是一种美德.■
（林俊荐自《南风窗》）
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