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主题:小微论文写作 时间:2023-12-25

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摘 要:目前我国小微企业信贷需求旺盛但缺口大成为主要态势,这种信贷缺口甚至影响到了小微企业的兴衰存亡,通过银行贷款融资依然是多数小微企业首选融资方式.据此,对国内与银行小微信贷业务相关的具有代表性的研究成果进行梳理,归纳分析其核心观点,为我国小微信贷业务发展提供必要的理论依据.

关键词:小微企业;银行信贷;融资

中图分类号:F23文献标识码:Adoi:10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.27.039

1引言

国家工商行政管理总局局长张茅接受采访时表示,截至2017年7月底,我国小微企业名录收录的小微企业已达7328.1万户,数量庞大,但此类企业平均生命周期仅三年.融资难依旧是小微企业面临的主要困难,资金链条过短且无法延伸导致多数小微企业成立不久便夭折.为解决以上问题,自2012年初以来,国有大型银行和股份制银行等全国性银行机构实质性启动小微金融服务战略,从银行获取信贷资金成为多数小微企业认可的安全有效的融资方式.但是,目前我国银行对小微企业的金融服务水平究竟如何,在服务过程中面临哪些问题,该如何解决,成为我国学者关心和研究的课题.本文将他们的研究成果从3方面进行归类.

2银行与小微企业的规模匹配问题

李华民和吴非(2015)认为,传统理论推崇的大小银行机构与大小企业必须规模匹配的观点已经不再符合目前的市场规律.一味新设小银行对小微企业融资帮助微弱,甚至会成为大企业的另一块资金池,损害经济效率.目前我国解决小微企业融资的有效办法应该是鼓励大银行提高对小微企业的信贷规模.汪兴隆(2012)通过比较分析得出类似观点,他认为大中型商业银行在信息处理技术、风险容忍度等方面优于小银行,再加之大中商业银行在我国银行市场占据主导地位(70%左右)因此也认为更应通过市场化改革、制度建设、差异化监管政策引导大中型商业银行提升小微企业金融服务水平.

相反,曾冉(2014)指出小微金融机构依然是小微企业融资功能的最优承担者.他引入了面板模型和银行案例,分析出目前大银行运行机制改革,只是提高了交易型贷款技术在小微融资中的适用性,导致银行业务边界的移动.但这种变化不会从根本上改变小微金融机构关系型融资在软信息处理中的比较优势.罗荷花和李明贤(2014)利用银行结构视角分析,也证明我国目前应该增加中小银行数量充分中小型银行在缓解小微企业融资约束中的作用;中小型银行不一定非要发展成为大银行,而是在发展过程中利用自己的比较优势,达到服务小微金融和获得利润回报双重目标.

3银行开展小微信贷业务的影响因素

李焰和施佳宏(2018)基于2007-2014年手工收集的银行业金融机构的面板数据,研究表明我国商业银行参与中小微信贷的深度和服务种类不仅受商业目标影响,还受社会责任感支配;另外,省与省间的文化差异、第一大股东的性质会对该业务产生较大影响.孙静(2013)综合Lasso、弹性网和分组Lasso三种方法的研究结果,指出企业从事行业对于银行贷款授信额度影响最大,一般建筑、交通运输设备容易获得贷款,而从事金属、日用品的企业较难获得更多贷款.处于事业巅峰期的中年企业家,不管是离异还是没有离异都较易获得更多的银行授信额度,而处于创业期的青年未婚者不太容易从银行获得贷款.

王锦虹(2015)认为互联网金融的兴起对商业银行传统业务形成的竞争压力,迫使商业银行实施小微企业授信管理改进.在商业银行、小微企业和互联网金融企业之间的三方博弈中,最优博弈关系是商业银行借鉴互联网金融理念进行小微企业授信管理改进,互联网金融企业与商业银行进行合作,小微企业从商业银行获得贷款融资.林乐芬和蔡金岳(2016)通过向中小微企业和商业银行发放600多份有效问卷发现,传统信贷产品,如固定资产抵押融资产品、信用融资产品和担保融资产品在银企之间供需匹配较好,而新型信贷产品,如互联网金融类信贷产品供给匹配较差.这种现象是由新型信贷产品供给成本和获取成本均较高,且缺少健全的信用评价机制造成的

4银行方面的小微信贷约束成因及解决路径

黄孝武和王红贵(2012)运用湖北省的大数据和案例,系统分析了银行方面小微信贷约束的主要表现形式、成因和改善路径.约束有:银行信贷投放总量不足;投放行业过于集中,投放结构不合理,导致风险增加;审批的决策过于个性化,根本上没有摆脱专家判断法的范围,效率过低;信贷人才储备不足等.成因有:银行对小微金融服务缺乏规划、银行回收贷款权益难以保障等.内部改善路径有加快小微信贷人才培养与储备、着力提升小微信贷风险管理技术等;外部改善路径主要是需靠政府落实扶持政策,完善小微企业工商、法院等信息披露平台.殷孟波、许坤(2014)则抓住了另一个小微企业融资难的原因,那就是小微企业缺少符合银行要求的抵押物.解决办法是银行要对小微企业贷款实现从"重抵押物"到"重还款能力"的审贷思路转变.还款能力主要体现在借款人还款的意愿和借款人未来偿还贷款的流入两方面.杜鹏程等(2013)为如何深化国有商业银行改革来缓解科技型小微企业融资难问题提出以下建议:积极推进国有商业银行市场化改革,尤其是利率市场化改革;允许民间资本入股,加快国有商业银行现代化企业制度建设;降低对科技小微企业贷款流程的收费;根据科技型小微企业需求研发创新金融产品等.郭敏、李晓峰(2014)提醒商业银行要把小微信贷与普惠金融、扶贫金融区分对待,二者金融服务提供的主体是有显著区别,前者是商业机构,后者是职能机构.并且不要只看小微信贷的缺点,而应该把握特点并将它转为优点.

5结语

通过上述文献可知,银行参与小微信贷业务积极性不高,投放结构不合理,"信贷歧视"还存在.为解决这些问题:一是要银行自身健全风险防范体系,转变传统信贷观念,提高金融服务效率;二是政府要协助银行建设好小微企业"硬信息"和"软信息"的信息处理和搜集系统,降低银行的信息搜集成本,提高放贷速度和质量.目前研究还有一些不足:一是实证研究太少,且实证研究的样本量少,较少又文献把各类银行纳入一起对比研究;二是没有对某一个或某一类银行的小微信贷业务进行多年份跟踪的研究.

参考文献

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[3]黄孝武,王红贵.小微信贷的内在机制与对策因应:鄂省例证[J].改革,2012,(9):127-132.

[4]李华民,吴非,谁在为小微企业融资:一个经济解释[J].财贸经济,2015,36(5):48-58.

[5]李焰,施佳宏.我国传统银行开展中小微金融活动:社会责任还是商业驱动[J].经济理论与经济管理,2018,(4).

[6]李仲飞,黄金波.我国小微企业融资困境的动态博弈分析[J].华东经济管理,2016,30(2):1-7.

[7]林乐芬,蔡金岳.商业银行中小微企业信贷产品供求匹配情况调查[J].经济纵横,2016,(5):119-123.

[8]罗荷花,李明贤.不同类型银行为小微企业融资的行为逻辑分析[J].经济体制改革,2014,(2):135-139.

[9]孙静.民生银行小微企业贷款Lasso指标选择及Copula评价[D].天津:天津大学,2013.

[10]汪兴隆.论大中型商业银行小微企业金融服务模式的构建[J].南方金融,2012,(6):79-83.

[11]王锦虹.互联网金融背景下中国商业银行小微企业授信管理研究[D].天津:天津财经大学,2015.

[12]殷孟波,许坤.银行贷款技术与小微企业信贷可得性[J].财经科学,2014,(6).

[13]曾冉.微贷技术特质性与银行信贷业务边界研究[D].武汉:武汉大学,2014.

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