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文／本刊记者 邵梦 摄／姜朝洋
监管规定不仅要明确投资人的担当,更要依规定办事,包括媒体舆论.不要网贷平台一出现逾期和损失,就大惊小怪、大呼小叫,把所有的板子都打在网贷平台身上.重要的是监管到位,分清责任,各负其责.
从2015年12月28日银监会牵头四部委出台的《网络借贷信息*机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》首次提出“合格投资者”的概念,到2016年8月24日下发的《网络借贷信息*机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）对投资人利益保护的进一步明确,在安徽盐业金融信息服务有限责任公司总经理谷新生看来,对网贷行业投资人的风险教育至关重要.
—方面,P2P网贷自2007开始传人中国,2014、2015年呈现爆发增长态势,在成交规模踏入万亿元时代的同时,也由于行业监管处于“三无”（无监管、无门槛、无标准）状态,令其野蛮生长、鱼龙混杂,平台上线和跑路一样火爆.
另—方面,作为国家大力支持的互联网金融中的重要部分,网贷行业未来有着巨大的发展潜力.同时,在股市难言乐观、银行理财收益率不断下行的背景下,日趋健康发展的网贷行业将获得更多投资人的青睐.
“监管层完善征信系统和法制环境,网贷平台要将投资人风险教育工作提上日程,投资人本身也要提高识别、防范风险的意识.”谷新生认为,投资人在不断变化的大环境中,对网贷行业也有了更深刻的理解,但是要达到对投资人风险教育的目的绝非一蹴而就.
政府、平台双管齐下
“从目前来看,投资人风险教育是多层次的事情.”他表示,在投资人风险教育中,政府和监管层的职责是基础.
首先在普法宣传中要加大风险教育的力度.
“法治中国”已经施行了很多年,成效很显著,但在风险教育特别是投资风险教育中却有_定缺失,以致每年随着非法集资的高发,群体陛事件也高发,不排除其中存在违法事实,但确实也有一部分是由于项目投资失败造成血本无归的.
对此,执法部门应该有效区别恶意犯罪和善意投资造成的结果,不能简单地抓人了事,最后给司法审判造成很大压力,也给投资人造成误解,认为只要闹一闹、政府都会出面解决.
谷新生认为,“独立投资的决策和行为是应该自行负责的.投资的内涵就是有赔有赚,世界上没有包赚不赔的投资”.
其次,监管规定不仅要明确投资人的担当,更要依规定办事,包括媒体舆论.不要网贷平台一出现逾期和损失,就大惊小怪、大呼小叫,把所有的板子都打在网贷平台身上.重要的是监管到位,分清责任,各负其责.
没有监管会野蛮生长、胡作非为；有了监管,只要是正规生存发展的网贷平台,就会把合法合规看得比生命还重要.
同时,监管层还要改善并完善征信系统和法制环境.信用是市场经济的基础,是法制社会的命脉.要通过政府主导、全社会动员,并在文化建设和舆论引导上下功夫,使投资人风险教育工作取得较大成效.
此外,投资人风险教育也是网贷平台的一项重要工作.
“网贷平台不仅要把对投资人的风险教育工作放在平台工作的重要位置,使对投资人的风险教育工作无所不在,还要尽可能教育投资人学会风险分析和评估,在尽职调查的基础上,将借款人和担保人的信息充分提示和披露,并提供相应的风险评估工具或模型,使投资人投资有依据,避免盲目投资.”谷新生举例,平台可通过各种形式的投资人见面会、平台网页、微信群、论坛、群灌输和宣传投资风险知识；可在客户服务中不断提示投资风险,并针对不同的客户群分别有侧重地提示风险；也可在广告宣传和线上宣传推广时提示可能的风险,不得保本保息、自身担保,不能忽悠投资人,努力使投资人树立“理财有风险,投资须谨慎”的理念.
重要的是,平台要积极接入征信系统,包括统一的和民营的征信系统,建立黑名单制度,有力惩罚违约和违法行为.
平台在出现借款人逾期或损失时,要配合投资人积极催要和清收.贷款出现逾期和损失,从经营的角度出发,并不是一件可以避免的事情,关键是出现问题后如何应对.出现借款人逾期或损失后,积极催要和清收是保护投资人利益和减少损失的有效行为.
投资人风险识别防范意讽亟待加强
“在投资人风险教育中,投资人本身是被风险教育的主体,起决定作用.”谷新生表示,除了政府监管和网贷平台的因素外,做合格投资人的决定因素在投资人本身.
投资人首当其冲要树立正确的投资理念.
具有低门槛、高收益、收益稳定等特性的P2P网贷理财平台,为广大投资者开拓了一条新的理财渠道,但广大投资者切勿盲目,在不了解、不熟悉的情况下跟风、乱投资,就可能导致损失的发生.
因此,投资者不仅需要根据自身条件找到适合自己的理财产品,还要擦亮眼睛仔细甄别,选择一家安全正规的平台,追求安全第一.
基于此,投资人对网贷平台风险识别和防范意识亟待加强.
在风险识别上,—方面,投资人要对平台的股东背景、专业团队、风控模式、信息披露强度等方面重点了解.
另—方面,网贷平台是否有符合监管规定的资金存管机构,标的项目是否有虚假、自融、关联交易等可能性,平台采用的架构设计是否安全稳定、能有效防止攻击……在这些平台和项目的风险中,只要投资人谨慎投资,不盲目追求高利息,远离自融、信息不透明、平台自身担保、资金池模式运作的平台,就可以筛选掉劣质的平台,选择优质平台投资,实现自身财富安全又增值的目标.
风险防范方面,首先,投资人要善于评估风险,可能的收益大于可能的风险,就应该积极尝试.“对于投资新人而言,可以找几个同城的、且有P2P考察经验的投资人到平台公司进行实地考察,这样可以深入地了解平台运营团队的精神风貌、管理团队的专业水平、平台实力等.”谷新生表示.
其次,投资人保本的第一要务是懂得规避风险.
P2P平台的收益并不是高就好,倘若平台年化率超过20%,那么,投资者就该多打几个问号了.当然,年化率也不宜太低,如果平台年化率低于8%甚至跟银行理财差不多,投资的意义又何在？选择8qo-15%范围内的中间收益才最为稳妥.
为了尽可能地规避风险,投资人在优先投资自己了解、熟悉的行业、企业和项目的同时,还要善于学习金融知识,了解P2P网贷的相关知识、定义、发展历程、优势、风险、各种借款标的意思,提升自己的甄别能力,做一个理性的投资人.
谷新生建议,投资者在接触新的平台时,可从小做起,利用小钱赚取经验,去熟悉情况,待熟悉之后再去进行真正的投资,能有效地规避风险,提高收益.久而久之,习惯风险之后就不会再感觉到风险太难以驾驭了´搞明白了再投资.
—旦当投资人遇到了投资中的任何一种风险,都要善于维权.他指出,“可以通过自行和解、请求行业自律组织调解、向仲裁部门申请仲裁、向人民法院提起诉讼等方式解决纠纷.”
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