互联网视角下小微企业融资政府监管,本文是企业融资有关毕业论文模板范文与[标.
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摘 要：小微企业是国民经济和社会发展的重要基础,是创业富民的重要渠道,在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定等方面发挥着重要作用.小微企业融资难、融资贵日益成为困扰政府监管的重要课题.随着互联网的深入发展,其低成本、高效率、不受地域限制等优势日益成为小微企业融资难的全新利器.本研究通过梳理国内外相关学者的研究成果,在充分借鉴国内外发达地区小微企业融资中政府监管经验的基础上,基于互联网的视角对当前监管的问题及原因重点分析,提出促进小微企业融资发展的监管对策.
关键词：小微企业融资；互联网；政府监管
一、引言
近年来,为有效解决小微企业融资难、融资贵的难题,从到地方各级政府陆续出台一系列政策采取多种方式促进小微企业发展.但由于自身缺陷及监管体制机制等方面原因,小微企业融资中依然存在很多问题,如小微企业融资成本居高不下,风险持续加大等,尤其作为新兴领域互联网金融运行机制并不成熟,其在服务小微企业的过程中问题也不断出现.因此,政府对小微企业融资的支持程度仍须提高,监管水平仍须提升.
二、理论研究现状
小微企业融资中的政府监管方面,麦克米伦爵士（1931）在《麦克米伦报告》指出中小企业在筹措其所需要的长期资本时,由于信息不对称等方面原因,即使有担保机制提供担保作为有效支撑,但仍存在融资难的问题,这就需要政府采取有效措施从根本上缓解小微企业融资难的问题.Francois Abel（2003）研究认为政府通过对中小企业的融资申请提供担保可显著增强中小企业的融资能力,缓解融资压力进而顺利从金融机构实现融资.袁志坚（2015）认为当前政府相关部门监管不到位是造成小微企业生产经营不规范、职业道德缺失的根本原因.李俊江（2015）认为政府应从信息不对称视角为化解小微企业融资难题提供支持,重点通过健全法律环境、给予扶持政策扶持、完善信用担保体系、推动制度创新等四个方面发挥建设性作用.互联网金融及小微金融监管方面,王馨（2015）认为互联网技术的应用为解决小微企业融资难提供了新的视角,作为金融需求的长尾,互联网金融在小微企业的融资需求甄别、弥补传统的金融的供给缺口、促进金融资源有效配置方面具有重要意义.
三、小微企业融资中政府监管存在的问题及原因分析
近年来,从到地方各级政府陆续出台包括《中小企业促进法》等在内的一系列支持小微企业发展的政策措施.2015年7 月份中国人民银行等十部委联合下发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,以鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展为总要求,明确界定了互联网金融的内涵,同时对相关各部门分业监管进行了职责划分.整体而言,在国家相关政策的大力支持下,小微企业通过互联网渠道开展金融融资的环境已日趋成熟.尽管如此,小微企业融资中政府监管依然存在众多问题,具体表现如下.
（1）监管法律法规支撑不够.但与欧美等发达国家相比,我国小微企业法律体系尚不健全,亟须修订及补充完善,主要体现在小微企业概念规定过于笼统,缺乏对微型企业的单独规定；配套企业相关措施缺乏可操作性,对于违法限制性和义务性规范的行为并没有直接规定任何法律责任,监管盲区依然存在等方面.
（2）担保体系监管不到位.政策性担保机构与民间商业性担保机构相比无论从效率上、还是从个性化服务上都难以有效保证,造成难以承担起企业和银行之间桥梁的责任,很多地方目前尚未建立起小微企业信用担保机构；与此同时,不少民间商业性担保机构收取高额担保费造成小微企业融资成本提高,提高了融资风险.
（3）监管手段方法滞后.一是由于尚未建立全国范围内的融资监管信息的电子网络系统,仅能依靠传统的邮寄等方式造成数据传输的滞后性；二是各地金融监管上报资料和情况的真实性、准确性核查存在一定困难；三是政府各部门小微企业数据统计指标不统一,数据不共享,缺乏统一的数据口径及政策执行缺乏落实监督和追踪考核机制.
四、发达国家小微企业融资中的政府监管经验
（1）美国监管模式.受自由主义的影响,美国小微企业融资的政府监管以市场主导为原则,行政干预较少,重点围绕打造领好的外部环境解决市场失灵问题.管理机构方面,小企业管理局是负责小微企业融资的主要部门,它既是政府管理机构,又是政策性金融机构；法律法规方面,制定了《小企业法》作为是服务小微企业的基本法律,同时制定涉及小微企业发展的各类专项法规；组织制度保证方面,建立小微企业资金援助制度,通过政府用财政资金依托私人金融*机构或建立专门的政府金融机构向微小企业直接提供少量的优惠贷款援助.
（2）欧洲监管模式.欧洲的小微企业融资政府监管以德国、英国等为代表.管理机构方面,德国采取多头设置、共同管理的方式,通过设立中小企业局为小微企业提供相关的信息支持和管理咨询、直接贷款、融资担保等服务；法律法规方面,德国政府不断加强法律法规支持,制订小微企业发展长远战略,先后出台《反垄断竞争法》《职工技术培训法》《中小企业促进法》,英国出台十余项有关中小企业的法案；担保体系方面,德国政府采取政府担保为主的担保体系促进小微企业发展,政府出资在各地建立信用保证协会为小微企业融资提供信用担保,政府扶持担保性金融机构向小微企业融资进行担保.
（3）日韩监管模式.日本、韩国在小微企业融资中注重发挥政府的主导作用,多为间接融资为主,逐渐形成了以法律为基础、金融机构为支点、银行贷款证券化为创新点的融资模式.管理机构方面,日本政府设立中小企业厅下设小规模企业部专门针对小微企业负责设备更新资金、融资租赁等有关事项,形成完善立体的中小企业行政管理体系.韩国设立总统中小企业委员会和中小企业管理局负责制定和实施中小企业相关政策,为中小企业发展提供支持；法律法规方面,日本政府出台《中小企业基本法》,以立法形式确定了中小微企业的划分标准,制定《中小企业信贷保护法》《中小企业现代化促进法》及《防止中小企业倒闭破产法》等；财税政策方面,日本政府每年提供300亿元补助成立新技术育成补助框架资助小微企业在基础应用领域的新技术研发.
五、提高小微企业融资中政府监管质量的对策
综上所述,在积极借鉴发达国家小微企业融资政府监管经验的基础上,随着互联网技术的深入发展,建议通过以下对策提高我国小微企业融资中政府监管的质量,具体如下.
（1）完善法律法规,加快信用体系建设,构建小微企业融资的外部环境.一是深入贯彻《中小企业促进法》,不断完善相关配套政策法规及措施；二是建立健全信用担保机制,实现担保体系的规范化发展；三是全力支持本地金融机构发展,提高融资服务效率.地方性金融机构相对于国有大银行而言,灵活的经营决策机制、了解本地发展实际的优势使其在服务小微企业方面具有天然的优势.
（2）转变政府观念,优化运营机制,提高小微企业融资服务效率.一是转变政府服务观念,增强服务意识,真正实现由管理型政府向服务型政府的转变；二是优化高效运行机制,提高服务效率,为小微企业提供专业指导,提高部门履职能力；三是构建公共服务体系,提供专业化服务,真正充分发挥市场主体的作用,切实为中小微企业提供优质的专业化服务,为小微企业提供公益性的咨询服务.
（3）鼓励产品创新,加强行业自律,提高小微企业规范化水平.一是优化治理结果,提升小微企业规范化水平；二是鼓励产品创新,满足小微企业差异化需求；三是建立行业自律组织,营造良好的自律环境,为小微企业民间融资营造良好的自律行为,促进小微企业的发展.
（4）提高自身能力,加强技术创新,提高小微企业信用等级.一方面,建立健全小微企业公司内部管理制度,特别是财务管理制度,小微企业的财务不规范已成为阻碍了其通过信用评估的重要方面；另一方面,小微企业需要加强技术创新,提高产品市场竞争力.
随着互联网的发展,国内小微企业不断发展壮大,支持小微企业发展的相关政策层出不穷,小微企业融资环境不断改善,服务体系日益完善.但与欧美等发达国家相比,我国小微企业融资法律法规支撑不够、担保体系不完善及监管手段滞后等困难仍较为突出.这就要求我们政府要更加注重结合实际,紧跟小微企业融资行业的发展动向,在互联网背景下不断为小微企业的发展保驾护航,提供强有力的政策支持,真正促进我国小微企业的健康、快速发展.
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