农村金融供给不足的现状、原因与改革路径,该文是关于农村金融类学士学位论文范文和供给和改革路径和金融类论文例文.
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2015年以来,“供给侧结构性改革”成为我国政策体系中的热门词汇,并上升为“十三五”及未来一段时期的工作重点.在金融供给侧改革中,农村金融供给不足一直备受关注.农村金融供给侧改革是从供给、生产端人手,通过解放农村金融生产力、提升农村金融产品竞争力,在供给与需求的匹配和联动中,为金融消费者提供高质量的产品和服务,从而实现对农村金融的有效供给.本文从农村金融需求与供给匹配的角度人手,以山西省陵川县为例分析我国农村金融供给不足的现状及原因,并提出相应的改革路径.
一、我国农村金融有效需求不足
农村金融有效需求不足是指农村地区有金融需求,但因其自身条件、需求特征与供给端不相匹配,需求难以得到满足.农村经济的高风险与农户担保不足是导致农村金融需求得不到满足的根本原因.同时,伴随农村经济不断发展,农村金融需求也呈现出一些新的特征,既有的金融产品和服务对满足新的金融需求的程度较低.
1．需求周期多样
农村金融需求大致可分为消费性需求和生产性需求.一般而言,消费性需求周期较短；生产性需求与自然气候变化相关程度非常高,季节性特征明显,一般需短期循环使用,但集约化、规模化农业生产的生产资金及流动资金需求期限往往超过一年,且是一个周而复始的过程.总体来说,农村金融需求因主体不同、资金用途不同,呈现出资金需求期限长短不一的特征,需要匹配不同的金融创新产品.
2．需求额度多样
不同地域以及相同地域不同主体的农村金融需求也呈现出不同特征.一般而言,经济发达地区及欠发达地区的新型农村经营主体的金融需求具有高层次特征,即多为满足产业链型生产资金周转所用,需求额度大,对金融产品服务要求较高；而传统农民的金融需求更多地呈现出低层次特征,多为满足住宅修建、子女教育、医疗等日常生活的消费金融需求,及购置种子、化肥等零散型农业生产的金融需求,需求额度小,有时甚至不足千元,而时效性要求则较高.
3．服务需求多样
农业现代化、新兴农业业态的呈现,对金融服务的需求也呈多元化特点.在服务范围上,除传统的存款、贷款、结算业务外,还需要开办*理财、*保险、*收费,提供网上银行、手机银行、信息咨询等服务.同时,农业生产的弱质性也要求金融机构能够提供农业保险保障.在贷款方面,传统农业在加大对良种、肥料、农用机具的引进力度时需要贷款支持,而随着新型农业经济主体及电商的快速发展,农户对资金的需求不断加大且更为迫切.在消费方面,农民迫切希望子女上学、房屋修建等类消费贷款的条件能更宽松些、手续能更简便些.
二、以山西省陵川县为例分析我国农村金融供给不足现状
1．农村金融总量供给不足
从总体上讲,我国金融机构配置在农村地区的信贷资源相当有限.以陵川县涉农贷款发放为例,2011～2015年,陵川县涉农贷款年均增量为3600万元,其中2014年以来涉农贷款增量中农户住房按揭贷款占比高达65%以上,真正投向农业生产的贷款十分有限.在增量不足的同时,涉农贷款余额占比也呈逐年下降趋势,2015年陵川县涉农贷款余额占全县贷款余额的比重是50.8%,较2010年末下降26.2个百分点,年均下降5.2个百分点.由于信贷资源配置不足,“三农”资金缺口呈现出快速增长的态势.据测算,2011～2015年,陵川县年均有近1亿元的农村金融需求得不到满足；2015年以来,随着新型农业经营主体和农村电商的兴起,金融需求呈阶梯式上升趋势,资金缺口已突破1.5亿元.
2．农村金融主体供给缺位
前几年,各大型商业银行以追求利润最大化为目标,普遍实行了“农村退出”战略,对规模和效益不高的乡镇营业网点实行了市场退出,致使部分商业银行县支行变成只有一个网点的“光杆司令”,成为仅为一定范围内居民服务的“社区银行”.从陵川县的情况看,截至2016年5月,陵川县辖内共有金融网点48个,其中银行机构38个、保险机构9个、小额贷款公司1个.这些机构中县级以下农村网点28个,虽然从总数上看每个乡镇平均拥有1—2个网点,但大多数网点为农村信用社和邮政储蓄银行且分布严重失衡,大部分网点集中在县城,对建制镇和中心集镇发展的金融服务严重不足.据统计,陵川县每个县级以下网点平均需服务14个行政村和8000多个农户,由于农村金融供给主体少,缺乏合适有效的金融机构为农村和农民提供金融服务,严重影响了当地农村经济的健康发展,导致农村金融供给主体出现局部断层或空白,农村金融需求难以得到满足.
3．农村金融制度供给不足
从理论上讲,只要市场上制度供给和制度需求可以达到一般均衡,人们对现有制度安排和制度结构就能够接受并愿意保持下去.在我国县域金融制度发展初期,国家运用行政手段,通过正规金融制度的设计较好地实现了一般均衡.但随着经济的发展,初始均衡状态逐步被打破.一方面,农村经济的多元化发展对金融制度需求无论在量上还是质上都发生了很大变化,体现为巨大的金融需求；另一方面,由于制度设计上的缺陷,如扁平化管理、管理权限上收、严格的抵押担保、多层次的贷款审批程序以及资金外流等,在很大程度上限制了制度的有效供给,从而产生了事实上的制度供给缺口,体现为从区域内聚集到正规金融组织体系的资金不能较好地满足区域内已经形成和正在形成的巨大的资金需求.
4．农村金融创新供给不足
现代农业多样化的经营形式要求有多元化的金融产品与之相匹配,一旦金融产品供给与农村有效需求不匹配,融资难、融资贵、金融服务淡化的问题就会应运而生.如目前陵川县农村金融信贷产品种类单一,除小额农贷和担保贷款外,农村产权抵押贷款、农机具质押等适应农户抵押担保的贷款品种几乎没有,而个人担保贷款因条件较高,普通农户难以获得.当农村资金需求出现多样化,农业产业化需要大资金、大投入之时,小额农贷无法满足农业发展需求.支农实力的制约导致涉农金融网点不能根据农业种植、养殖产业化的周期规律合理安排贷款期限,农户也无法根据生产经营要求合理使用贷款.在结算方面,农村除金融结算和少数乡镇开通了针对单位的代收水电费之类的中间业务外,代销国债、基金、等科技含量稍高的业务几乎没有,网上银行、手机银行、微信银行更是微乎其微.在农业保险方面,目前陵川县9家保险机构中只有2家*农业保险业务,保险范围也仅限于玉米、小麦和能繁母猪3个品种,大多数农产品并未纳入保险范围,保险保障机制未能得到充分发挥.农村金融产品和服务的缺乏,造成农民贷款难、金融服务空白的现象,阻碍了农村经济的发展.
5．农村金融人才供给不足
农村金融从业人员来源普遍缺乏开放性、公平性和竞争性,人员素质偏低,正规高学历人才奇缺.现有金融制度安排使农村地区很难留住优秀的金融人才.
三、农村金融供给不足的诱因
1．经营成本偏高,资金供给吸引力不足
农村金融供给抑制的核心原因在于两高,即风险高、成本高.其中,关于农村金融供给成本高的一个经典说法是,一笔1000元的贷款与一笔10万元的贷款,金融机构所付出的成本相差无几.农村金融需求金额较小且较为分散,县域、基层金融机构网点信贷人员短缺,金融机构自然趋于抵押担保充分、收益较高的大额信贷投放,导致对农村地区信贷投放有限.
2．配套制度不完善,资产质量保全困难
目前,我国农村金融相关融资配套体系尚不完善,农民的主要财产_土地、宅基地、林权等资产的确权、登记、估价均缺乏法律依据,无法抵押,同时,农村金融机构也缺少有效的保障手段,导致贷款损失后资产流转变现困难.在缺少相应保证的前提下,签订信贷契约就需要农村金融机构搜寻更多信息,使得农村金融机构信息成本上升、效率降低,必然影响商业金融机构的供给.此外,国家支农、惠农政策多为指导性意见,无强制效力,且正向激励手段较少,金融机构积极性不高.
3．风险管理约束强,资金营销主动性弱化
商业银行风险管理较为严格,尤其是贷款责任终身制政策的出台对银行员工信贷行为产生极大约束.金融机构作为商业性组织,利润最大化是其最终目标.信贷人员规避风险、获取收益也是理性选择.金融机构本身及信贷人员在贷款投放时必然缺乏对社会效益的考量.调研显示,银行信贷投放仍偏好大企业、大项目,而非小额、分散、高风险的农业贷款.农业贷款的自然风险、市场风险高企,导致信贷人员对农业贷款惜贷慎贷.
4．竞争机制不健全,金融服务不充分
目前,县级以下机构大多为农村信用社网点,这些网点充分利用贴近农村、贴近农民的优势,为农户提供面对面的金融信贷服务,其他金融组织并不对农村信用社产生竞争威胁,农村信用社之间也缺乏竞争的空间和条件,导致农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制,农村信用社成为农村金融市场上最后的、当然的正规金融服务的提供者,造成当前农村金融服务的质量与效率不高,而贷款利率水平较高的现象.
5．金融生态环境不佳,资金投放基础薄弱
一是农村基础设施落后,抗风险能力较弱.二是农村金融资源匮乏,分散经营不易取得规模效益,信息不对称导致交易成本相对较高,农业生产“投入多,产出少,经济效益低”成为必然.三是农业生产周期长、资金周转慢、技术进步滞后,导致农业比较效益低下.四是农村土地制度、评级制度和相关法律不健全制约了农村金融服务供给.五是农村金融意识淡薄,农民使用金融工具和防范金融风险的能力滞后.六是农民融资活动频率加大,融资纠纷和债务纠纷呈上升态势.
农村经济金融错位导致农村资金大量外流,法制建设滞后导致金融维权难以落实,征信体系欠缺导致贷款人道德风险加剧,信息披露失真导致银企关系扭曲.
四、农村金融供给的改革设想
1．构建服务农村金融供给的金融支持体系
建议我国顺应农村金融多层次、多方面的需求,创建以政策性金融为基础,以农村合作金融为主力,以多种所有制形式金融组织为补充的多元化、有序竞争的农村金融供给体系,提高农村金融资源配置的竞争效率和规模效益.强化农业发展银行的政策性功能定位,为农村基础设施建设、重点项目提供中长期贷款支持.深化农村信用社改革,提高资本实力和治理水平,更好地发挥农村金融服务主力的作用.充分运用农业银行三农事业部的灵活机制,进一步延伸服务网络,加快农村网点建设,加速经营重心下沉.稳步发展邮储银行小额涉农贷款业务,逐步扩大涉农业务范围,持续拓展农村金融服务,促进农村资金回流.
各银行业金融机构要稳定和优化农村基层网点设置,加大系统内信贷资源调剂力度,从资金调度、授信审批等方面加大对农村的有效支持.发挥村镇银行、小贷公司等的补充作用,满足农村小额、分散、互助性的信贷需求.同时引导互联网、移动金融机构在农村规范发展.
2．创设农村金融供给的金融交易工具
首先,创新业务品种.农村金融机构需探索新的信贷方式,创新贷款品种,开发适应新型农业、涉农企业、农村电商、农民新生活消费的信贷业务.对于规模化经营的新型农业经营主体和农村中小企业,探索开展农地、宅基地、林地等的抵押贷款业务,试点建立区域农村产权交易平台,并配备建立风险补偿或担保机制.鼓励农村金融机构根据需求主体的不同,建立差异化的涉农信贷管理体系,探索以大额订单、大棚设施、应收账款为标的的抵押贷款业务,大力推行农产品供应链融资,探索核心企业担保、同业互保等信贷新模式.创新发展特色优势农产品保险,推广小额贷款保证保险,建立健全针对农村的保险保障体系,扩大农村保险覆盖范围.同时,政府可以利用自身信息优势建立新型农业经营主体和农村中小企业名录数据库,利用互联网积极搭建与农村金融机构的信息服务交流平台,以提高涉农信贷的成功率.
其次,创新结算手段.在持续改善结算账户、支付工具、支付清算网络等基础设施建设的同时,加快农村现代化支付环境建设,在条件具备的行政村,扎实推进基础金融服务“村村通”.采取定时定点服务,加大对ATM、POS、转账电话和自助服务终端等金融电子机具的布放力度,方便村民利用电脑、电话、手机等网络通信终端在线自助*金融服务,大幅提高电子业务替代率.持续推动助农取款服务全覆盖,支持助农取款服务点与农村电商服务点相互依托建设,促进服务点资源高效利用.引入网络银行、网络保险、网络基金销售和网络消费金融等新兴金融业态,支持农村发展.
再次,创新管理模式.农村金融机构可按照普惠原则,单列涉农信贷计划,下放贷款审批权限,简化业务决策流程,创新“三农”服务专门机构和业务模式,提升服务“三农”的能力.同时根据不同主体和项目用途需求,合理确定利率、贷款期限档次、贷款额度和还款方式,为农村多元化资金需求提供差别化信贷服务.强化差异风险管理措施,对涉农不良贷款给予更大的不良容忍度,对涉农贷款占比高、资产质量好、履职尽责的网点和个人作出尽责免责安排,解决基层网点和信贷员不敢贷的问题,提高其贷款营销积极性.
3．完善服务农村金融供给的金融制度环境
第一,积极推进农村产权制度改革.加快农村承包土地和农村住房财产权确权、登记、颁证、流转试点工作,实现“两权”可抵押、转让和买卖,增强融资安全性.规范资源性、经营性农村集体产权管理制度,进一步释放农村资源资产抵押担保权能.
第二,完善财政优惠政策.建议由财政部门牵头建立农村金融发展基金,支持涉农信贷业务并对符合改革目标的小微型农村金融机构予以扶持；成立多种形式的担保公司,对新型农业经营主体和农村中小企业融资进行担保增信.
第三,强化信贷政策的导向作用.人民银行定期对金融机构“三农”信贷政策导向效果进行评估,督促金融机构落实好国家金融支农政策措施,通过运用差别存款准备金率、再贷款、再贴现、宏观审慎政策进行正向激励,引导金融资源向农村聚集.
第四,优化金融生态环境.加强诚信文化建设,广泛开展诚信宣传,提高农村整体信贷环境；加快建设和健全企业与个人的征信系统,加快征信立法,实现银行、政府、执法部门之间的社会信用信息数据互联互通,提高社会信息的共享程度；健全信息披露制度,运用法律、制度、行政和经济手段,强化对失信企业和个人的约束处罚机制.
第五,建立金融人才引进机制.加强金融人才交流,引进高层次金融管理人才和管理团队,实施本土金融人才专项培育工程,促进金融业务的创新及发展.
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