校园贷被叫停的经济法,本文是经济法类学士学位论文范文与经济法和经济法思考和校园相关学士学位论文范文.
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摘 要：校园贷高速发展的同时,各种问题也随即产生,当前校园贷乱象频发,严重影响了互联网金融市场的稳定,且因之前监管的滞后和行业自律的缺失,已经使之成为颇具规模的灰色地带.监管部门对校园贷也由一开始加强整顿到后来强势叫停,彰显了监管部门维护校园网贷秩序的决心.然而一味禁止校园网贷平台进行校园贷业务并不能杜绝校园贷风险的发生.从经济法角度出发,健全相应的法律规制体系,完善法律监管体系,才是防范校园贷风险的最佳路径.
关键词：校园贷；法律监管；经济法
中图分类号：D922.29 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2018）03-0141-02
校园贷又称校园网络借贷,其诞生之初的用意是为大学生的学业和创业需求提供小额贷款.作为普惠金融的形式之一,它的出现在一定程度上填补了金融市场的空白.尤其是在校园信用卡被叫停,银行全面退出大学生信贷市场之后,校园贷迅速发展,成为互联网金融发展中的后起之秀.然而校园贷高速发展的同时,各种乱象也随之产生,裸贷、暴力催收、变相等事件层出不穷,2016年河南某高校一名在校大学生的负债跳楼事件,更是将校园贷推向了风口浪尖.至此,校园贷市场终于迎来了监管部门的强力整顿.
一、监管现状
2015年12月28日,中国银监会发布了《网络借贷信息*机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》,这是监管部门首次对网络借贷行业提供监管思路.2016年4月15日,教育部和银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育指导工作的通知》,进一步加强了对校园不良网络借贷平台的监管和整治.2016年8月24日,银监会联合其他部门制定了《网络借贷信息*机构业务活动管理暂行办法》,办法确定了市场自律为主,行政监管为辅的网贷行业监管总体原则,进一步加强了包括校园贷在内的网络借贷监管.2017年6月28日,中国银监会联合其他部门印发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,通知中明确指出,由商业银行和政策性银行向大学生提供针对性的金融服务,暂停网贷机构开展校园网贷业务,且未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务,校园贷被正式叫停.
二、缘何变味
艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示我国大学生消费市场规模达到了4 524亿元,同比增长4.7%,并呈增长趋势.这一报告表明大学生信贷市场存在刚需,正是由于瞄准了这一块大蛋糕,各大网络借贷平台纷纷进入校园,短时间之内从事校园网络借贷服务的平台达到了非常可观的数量,但随之而来各种网贷乱象也开始频繁出现,校园贷变味主要有以下几点原因.
（一）监管滞后
监管部门在校园贷兴起之初并没有发现其潜在危险因素,且受制于历来的追赶式监管思路,引起监管部门的注意,是在校园贷趋向于失控之后.这种亡羊补牢式的监管方式,其直接后果就是不良校园贷的野蛮增长,裸贷和暴力催收事件频繁出现.事实上校园贷存在的风险显而易见：首先是信用风险.校园贷不具备类似商业银行的风控和合规机制,且因缺乏内部信息共享机制,因而存在较大风险.大学生虽然属于易开发、潜力巨大的消费群体,但他们没有自己稳定的收入来源.在校园贷中,由于过于简单的审核程序及缺少风控机制,投资人往往不能了解大学生的真实信用情况,事实上大学生逾期还款的情况时有发生,暴力催款现象也就随之产生.其次校园网贷平台本身存在风险.由于缺乏行业准入机制,校园网贷平台良莠不齐,渐渐形成劣币驱逐良币之势.有些网贷平台缺乏必要的资质,且由于过度虚假宣传,隐瞒真实利率等,校园贷渐渐变相成为事实上的,这些风险的存在亟待监管部门介入.然而之前在我国工商登记中并没有网贷业务,网贷业务是无监管、无规则、无门槛的“三无状态”,直到2015年年底,银监会才会同其他部门起草了《网络借贷信息*机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）.该《办法》界定了网络借贷的概念,做出了18个月过渡期的安排,在过渡期内主要由校园网贷市场进行行业自律,因此该阶段内对网贷的监管仍未落地.虽然后来陆续出台了其他的通知和办法,但对于校园贷市场而言显得较为滞后,直到2017年银监会叫停校园贷,监管部门对于校园贷的监管力度达到最大.
（二）行业缺乏自律
校园贷市场的监管存在滞后,虽然此后行业监管逐渐加码,但实施细则尚未落地,校园贷市场曾一度面临“监管窗口期”,在此期间行业自律显得尤为重要.行业自律的核心机制应该是通过定义明确可行的行业标准和规范,并通过充分统一的信息披露机制,让所有人都能够参与到行业监督中,从而促进行业的自律和社会的监督.而当前校园贷的行业自律并没有发挥很大作用,这其中监管细则对于行业的定义、标准、规范还没有完全清晰落地是很重要的一个原因.网贷行业作为新兴行业,必然会面临很多挑战和问题,想要使这一行业保持持续良好的发展势头,除了监管部门的有效监管以及市场本身的调节作用之外,行业协会等多方面力量的配合也显得尤为重要.建立起政府监管、行业自律、市场约束三位一体的管理体系,才能真正发挥政府、行业、市场力量.在这种监管模式下,行业自律组织对于行业的健康发展十分必要,不仅有利于建立起一套统一的数据登记平台,完成信息共享以加强风险预警和检测机制,同时有利于保护借贷双方的合法权益,有利于规范校园借贷市场行为.然而校园贷业务在迅速扩张的同时,行业内并没有建立起规范的业务流程,各校园网贷平台也没有自觉遵守最高年利率不得超过24%的业务规范,行业内虚假宣传、巧立收费名目和收费标准、利率不透明导致变相等乱象频繁出现,行业自律的缺失导致校园贷偏离轨道.
三、如何规制
监管部门对于校园贷由一开始的加强整顿到后面一刀切式的全面叫停,固然彰显了监管部门的强力手腕和坚定态度.然而在规定任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款之后,校园能否恢复往日的平静？能不能防止个别网贷平台转入地下变相继续进行校园贷业务？网上的资料表明,在银监会全面叫停校园贷业务之后,部分学生仍旧可以在诸如爱又米之类的网络借贷平台获取贷款额度,其他平台提供的贷业务仍旧有变相贷的嫌疑,是堵还是疏依然是摆在监管部门眼前的难题.事实上,禁止校园贷平台的校园网贷业务并不能杜绝校园贷风险的发生.健全相应的法律规制体系,完善监管体系,才是防范校园贷风险的最佳路径.
（一）健全法律规制体系
随着校园贷市场监管的不断增强,监管部门陆续颁布了一系列通知和办法,其中《网络借贷信息*机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》）使得网贷平台建立和运营方面初步实现了有法可依.然而该办法属于规范性文件,其效力低于行政法规和法律,在施行时难以保证能达到预期的效果.因此,在法律制度层面建立起针对网络贷款行业的规制体系显得尤其重要,需立法明确网络借贷平台的性质、业务运营、信息披露及法律责任等,使得网贷业务有法可依、依法阳光运行.与此同时,应立法保障监管的强度,并对监管主体、监管方式、责任分配进行明确化、具体化的规定,使得网贷监管有据可行.校园贷的存在有其合理性,前期失控运行固然产生了很多问题,让银行逐步取代校园网贷平台进行校园小额贷款业务也在一定程度上杜绝了不良网贷行为.而长远来看,建立明确的网贷市场准入机制,逐步规范网贷平台的校园网贷行为,更有利于促进普惠金融的发展.
（二）完善监管体系
1.转变监管思路
由于经济的飞速发展和市场的快速变化,无论是立法问题还是监管问题往往显得较为滞后,一方面是立法技术欠缺的原因,另一方面则与我国长期以来的追赶式监管模式息息相关.校园贷早在若干年前就已经出现,然而引起监管部门的注意还是近几年校园贷失控之后,相关的制度办法等也是近几年才开始逐步出台和完善.这种亡羊补牢式的监管方式在一定程度上控制了校园贷的失控局面,然而从金融安全和消费者权益保护的角度出发,管理者如果能够超前计划、思考和安排,将风险和问题扼杀在摇篮状态或许会更好.从金融监管的角度出发,管理层应具备超前谋划的手段和能力,在新的业务出现之前出台相应的监管办法与措施.事实上,管理者也具备这样的能力,尽管互联网金融领域出现的新业务层出不穷,然而基本的监管原则和规则不会改变,严格按照监管原则和规则,认真落实各个监管机构的权力和责任分配,那么监管工作就不难落到实处.监管部门也应建立起超前监管的思路,在不干扰市场健康运行的前提下,把握好监管的力度和韧度,配合无形之手,使市场经济健康稳定发展.
2.完善监管体系
应构建政府监督为主,行业自律为辅,市场调节约束三位一体的监管体系.由政府主导,依据法律法规进行监管,同时建立市场自律的监管体制,充分发挥网络借贷平台行业的治理结构与监督体系形成,促进风险管理体系的健全和完善.对网络借贷的监管应当在坚持底线的基础上,鼓励金融创新,促进行业规范和发展.同时尊重市场规律,具体情况具体分析适度处理.应当注意建立政府监管和自律组织之间的高效沟通机制,防止由于信息不对称造成的上下不能衔接、监管冲突、政策不同步等问题.对于网络借贷平台而言,还应规范内部操作流程,注意收益与风险的对称性.尽管校园贷为社会发展提出了难题,但作为金融创新的有益尝试,在符合法律法规的前提下,为其留足一定的发展空间才是监管的应有之义.
四、结论
校园贷前期由于立法缺失、监管空白,加之本身存在的种种问题,给网贷行业带来了巨大危机,最终被监管部门果断叫停.然而作为一种新型金融产品,校园贷呈现出业务规模和平台数量爆发式增加的特点,说明其创新顺应了市场需求.监管部门在适度监管以稳定校园信贷市场的同时,还应给其留足一定的发展空间.通过立法建制和监管跟进的方式,促使其走上市场化、法治化的正途.同时加强金融风险的防范,使校园贷最终成为金融市场的有益补充.
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结论：该文是大学硕士与经济法本科经济法毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料，关于免费教你怎么写经济法和经济法思考和校园方面论文范文.
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